Fahrzeugfinanzierung

Was ist eine Fahrzeugfinanzierung?

Die Fahrzeugfinanzierung umfasst die verschiedenen Finanzprodukte, die es jemandem ermöglichen, ein Auto mit einer anderen Vereinbarung als einer einzigen Pauschalzahlung zu erwerben. Die Bereitstellung von Fahrzeugfinanzierung durch einen Drittanbieter ermöglicht es dem Erwerber, die Mittel bereitzustellen und aufzubringen, um den ursprünglichen Eigentümer, entweder einen Händler oder einen Hersteller, zu entschädigen. Die Fahrzeugfinanzierung wird sowohl von Privatpersonen als auch von Unternehmen benötigt. Alle Arten von Finanzprodukten sind für jeden Sektor verfügbar, jedoch unterscheidet sich der Marktanteil je nach Finanzierungstyp für jeden Sektor, zum Teil, weil die Einstellung von Geschäftsverträgen den Unternehmen Steuern und Cashflow-Vorteile bieten kann.

Persönliche Fahrzeugfinanzierung

Die persönliche Fahrzeugfinanzierung ist ein vollständiger Teilbereich der persönlichen Finanzen, mit zahlreichen verschiedenen Produkten zur Verfügung. Dazu gehören ein unkomplizierter Autokredit, Mietkauf, persönliche Mietverträge (Autoleasing) und persönlicher Vertragskauf. Daher umfasst die Finanzierung von Kraftfahrzeugen unter anderem das Leasing von Fahrzeugen. Diese verschiedenen Arten von Autofinanzierungen sind wegen des hohen Restwerts von Autos und des Gebrauchtwagenmarktes möglich, der andere Finanzierungsformen als reine unbesicherte Kredite ermöglicht.

Fahrzeugfinanzierungen entstanden, weil der Preis für Autos außerhalb der Reichweite einzelner Käufer lag, ohne das Geld zu leihen. Die Finanzierung eines Fahrzeugs erfolgt entweder durch eine Retail-Bank oder eine spezialisierte Autofinanzierungsgesellschaft. Einige Autohersteller besitzen ihre eigene Finanzierungsgesellschaft. Indirekte Autoverleiher können risikobasierte Zinssätze oder ,,Kaufraten“ festlegen, die sie an Autohändler weitergeben. Autohäuser können dann ihren Autohändlern erlauben, einen höheren Zinssatz zu verlangen, wenn sie das Geschäft mit dem Verbraucher abschließen. Dies wird in der Regel als ,,Händler-Aufschlag“ bezeichnet.

Der Finanzierungsgeber kann das Eigentum an dem Fahrzeug während der Laufzeit des Vertrags für bestimmte Finanzierungsarten behalten. Dieses zwischenzeitliche Eigentum eines Dritten und die anschließende Vermietung an den Erwerber ist für geschäftliche Vermögenswerte weit typischer als für private, wobei die Möglichkeit des Fahrzeugleasings die größte Ausnahme für private Verbraucher darstellt. Die Finanzierung wird entweder vom Händler arrangiert die das Auto stellen oder durch unabhängige Finanzmakler zur Verfügung, die auf Kommission arbeiten.

Der Mietkauf

Zahlung eines vereinbarten Mindestprozentsatzes des Fahrzeugwertes als Ersteinlage und anschließende monatliche Rückzahlung der Kfz-Finanzierung. Kurz gesagt, es wird das neue oder gebrauchte Auto gemietet. Alternativ kann auch eine Abrechnungsziffer angefordert werden, wenn das KFZ-Finanzierungssaldo ausgezahlt werden soll.

Der Garantenkredit

Wer eine schlechte Bonität besitzt, kann zu einem Garantenkredit greifen. Hier stimmt eine dritte Partei – Freund oder Elternteil – dem Vertrag zu, um so die monatlichen Fahrzeugfinanzierungsrückzahlungen des Autokredits sicherzustellen.

Vor- und Nachteile

Ein entscheidender Vorteil ist die Anpassungsmöglichkeit des Fahrzeugs. Nach Ablauf des Zahlungsplans ist das Fahrzeug im eigenen Besitz. Daher können sogar Teile des Fahrzeugs nach den eigenen Wünschen modifiziert oder geändert werden, noch bevor die Gesamtanzahlungen am Fahrzeug abgeschlossen wurde. Durch den Besitz des Autos nach Ende der Finanzierung, ist es zudem einfacher oder überhaupt möglich, das Auto zu verkaufen, noch bevor die Zahlungen abgeschlossen sind.

Bei der Finanzierung eines Fahrzeugs, können so viele Meilen gefahren werden, wie man möchte, und es gibt keine Klauseln von einem Händler, die die Anzahl der Fahrten pro Jahr begrenzen, wie dies in einem Leasing-Programm der Fall ist. Weiterhin wird durch die Fahrzeugfinanzierung auf lange Sicht Geld gespart. Die Finanzierung eines Autos bedeutet, dass nach Abschluss einer vereinbarten festen Kreditlaufzeit das Auto offiziell zum Eigentum wird und am Ende der Zahlungen Eigenkapital, das durch den Wert des Autos repräsentiert wird, aufgebaut wurde. Dies stellt einen Wert für das Geld dar, denn wenn es erst einmal bezahlt wurde, ist das Geld, das für die Zahlungen verwendet wurden, jetzt Geld auf der Bank.

Einer der Nachteile sind jedoch die Reparaturkosten nach der Garantie. Da die Absicht ist, das Auto zu besitzen, nachdem die Zahlungen geleistet wurden, fallen alle Reparaturarbeiten nach Ablauf der Werksgarantie auf die eigenen Lasten. Somit sollten diese Kosten frühzeitig eingeplant werden. Zudem fallen bei einer Fahrzeugfinanzierung höhere monatliche Zahlungen an. Die Zahlung monatlicher Raten für den gesamten Kaufpreis eines Autos, das sich letztendlich im eigenen Besitz befinden wird, führt normalerweise zu höheren monatlichen Zahlungen als beim Leasing. Im Gegensatz zu einem herkömmlichen Leasingvertrag wird der gesamte Betrag des Fahrzeugs bei der Finanzierung berücksichtigt. Darüber hinaus erfordern einige Fälle eine erhebliche Anzahlung abhängig von der aktuellen finanziellen Situation eines Käufers.

Eine der größten Unannehmlichkeiten dieser Vorgehensweise beim Autokauf ist die anfängliche steile Abschreibung, die jedes neue Fahrzeug betrifft, sobald ein Käufer es von einer Händlerparzelle fährt. Abhängig von der Fahrzeugmarke kann die Abschreibungsrate mit jedem Jahr erheblich sinken, aber für einige Autohersteller mit schlechten Wiederverkaufswerten wird die Abschreibungsrate weiterhin in die Eigenkapitalausstattung des Autos investieren.

Eine Fahrzeugfinanzierung kann den Verbrauchern helfen, die am besten geeignete Option zu erhalten, die auf die individuellen Umstände zugeschnitten ist. Es ist im Wesentlichen eine Kreditvereinbarung zwischen einem selbst und dem Finanzier des Autos – der in der Regel eine Einzelperson, eine öffentliche Gruppe, eine private Gruppe oder ein Finanzinstitut.

Die Ballonfinanzierung

Eine weitere Möglichkeit der Fahrzeugfinanzierung präsentiert sich mit der Ballonfinanzierung. Im Gegensatz zu einem herkömmlichen Autokredit wird bei der Ballonfinanzierung darauf geachtet, dass zu Beginn die monatlichen Raten gering gehalten werden. Zum Ende der Laufzeit werden die Raten allerdings immer höher und die Schlussrate ist am höchsten. Der Grund dafür ist im Grunde ganz einfach, denn die monatlich gezahlten niedrigen Raten denken in erster Linie die Zinszahlung. Die eigentliche Fahrzeugfinanzierung wird erst am Ende begleichen. Mit der Schlussrate wird also der größte Teil der eigentlichen Schulden getilgt.

Bevor jetzt die Entscheidung fällt, dass eine Fahrzeugfinanzierung mit der Ballonfinanzierung getätigt wird, muss im Vorfeld klar sein, wie die hohe Schlussrate bezahlt wird. Dazu gibt es mehrere Möglichkeiten von einer Ersparnis bis hin zu einer Anschlussfinanzierung. Bei einer Anschlussfinanzierung wird im Grunde ein neuer Kredit aufgenommen, um die hohe Schlussrate zu bezahlen und der Kredit wird erneut in Raten beglichen. Eine Anschlussfinanzierung ist aber nicht so günstig wie eine Ballonfinanzierung. Eine Alternative bietet aber auch der Verkauf des Fahrzeugs an. Mit dem Erlös kann dann die hohe Schlussrate finanziert werden. Im Anschluss kann eine neue Fahrzeugfinanzierung aufgenommen werden. Eine Ballonfinanzierung lohnt sich dann, wenn mit mehr Geld durch beispielsweise eine Gehaltserhöhung in Zukunft deutlich wird.

Die 3-Wege-Fahrzeugfinanzierung

Die 3-Wege-Fahrzeugfinanzierung beginnt erst mal wie eine Ballonfinanzierung. Direkt nach dem Abschluss werden konstante Raten bezahlt und am Ende muss eine Schlussrate bezahlt werden, um die Schulden komplett zu begleichen. Die Schlussrate soll im besten Fall den Zeitwert des Autos entsprechen. Dabei handelt es sich nicht um den aktuellen Wert des Fahrzeugs bei normaler Nutzung zum Zeitpunkt, wenn die Schlussrate fällig wird. Bei der 3-Wege-Fahrzeugfinanzierung besteht die Möglichkeit die Schlussrate aufzubringen oder das Fahrzeug einfach wieder zurückzugeben. Die folgenden Möglichkeiten sind gegeben:

• Die Schlussrate wird in einer Summe an den Kreditgeber bezahlt.
• Die Schlussrate wird mit Hilfe einer Anschlussfinanzierung beglichen.
• Das Fahrzeug wird an den Händler zurückgegeben.

Für Menschen, die im Vorfeld wissen, welche Richtung in Zukunft angesetzt ist, für diese Menschen ist die 3-Wege-Fahrzeugfinanzierung eine ausgezeichnete Möglichkeit. Der Vorteil liegt eindeutig bei der Flexibilität, denn am Ende entscheidet der Kunde für welche Art der Fahrzeugfinanzierung er sich entscheidet.

Die Kündigung einer Fahrzeugfinanzierung

Alle Kredite lassen sich kündigen, da macht auch die Fahrzeugfinanzierung keinen Unterschied. Der Kunde hat einige Möglichkeiten, um eine Kündigung durchzuführen.

• Die Restschuld wird in einer Summe bezahlt und das aus eigener finanzieller Kraft.
• Die Fahrzeugfinanzierung wird umgeschuldet.
• Das Fahrzeug wird verkauft.

Der Fahrzeugverkauf funktioniert allerdings nur, wenn der Kreditgeber dem Verkauf zustimmt. Dann kann das Fahrzeug privat oder an einen Händler zum Kauf angeboten werden.

Bei der letzten Möglichkeit der Kündigung wird die Verkaufssumme an den Kreditgeber gezahlt, um die Fahrzeugfinanzierung abzulösen. Sollte trotz Verkauf die Fahrzeugfinanzierung nicht komplett zu begleichen sein, dann muss die Restschuld anderweitig aufgetrieben werden.

Achtung: Es gibt Kreditgeber die für eine vorzeitige Kündigung einer Fahrzeugfinanzierung eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Die Klauseln im Vertrag müssen dazu im Vorfeld gut durchgelesen werden.