Kreditauskunft

Was ist eine Kreditauskunft?

Bei Einholung einer Kreditauskunft, wird Firmen die Kredithistorie aufgezeigt. Bei dieser handelt es sich um eine Aufzeichnung der verantwortlichen Schuldentilgung eines Kreditnehmers aus einer Reihe von Quellen, einschließlich Banken, Kreditkartenunternehmen, Inkassounternehmen und Regierungen. Die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers ist das Ergebnis eines mathematischen Algorithmus, der auf einen Kreditbericht und andere Informationsquellen angewendet wird.

In vielen Ländern, wenn ein Kunde einen Kreditantrag von einer Bank, einer Kreditkartenfirma oder einem Geschäft ausfüllt, wird eine Kreditauskunft vorgenommen, bei der seine Informationen an ein Kreditbüro weitergeleitet werden. Das Kreditbüro stimmt den Namen, die Adresse und andere identifizierende Informationen über den Kreditantragsteller mit den Informationen ab, die das Büro in seinen Dateien aufbewahrt. Die gesammelten Aufzeichnungen werden dann von Kreditgebern verwendet, um die Kreditwürdigkeit einer Person zu bestimmen; das heißt, die Fähigkeit eines Individuums bestimmen und die Rückzahlung einer Schuld verfolgen.

Die Bereitschaft, eine Schuld zurückzuzahlen, zeigt sich darin, wie rechtzeitig frühere Zahlungen an andere Kreditgeber geleistet wurden. Die Kreditgeber würden es gerne sehen, wenn die Verbraucherschuldenverpflichtungen regelmäßig und pünktlich bezahlt würden, und konzentrieren sich daher insbesondere auf versäumte Zahlungen und betrachten beispielsweise eine Überzahlung nicht als Ausgleich für eine versäumte Zahlung.

Die Verwendung

Es gab viele Diskussionen über die Genauigkeit der Daten in Verbraucherberichten. Im Allgemeinen behaupten die Teilnehmer der Branche, dass die Daten in den Kreditberichten sehr genau sind. Die Kreditbüros verweisen auf ihre eigene Studie von 52 Millionen Kreditauskünften, um zu zeigen, dass die Daten in den Berichten sehr genau sind. Dennoch gibt es weit verbreitete Bedenken, dass Informationen in Kreditauskünften fehleranfällig sind. So hat der Kongress eine Reihe von Gesetzen erlassen, die sowohl die Fehler als auch die Wahrnehmung von Fehlern regeln sollen. Wenn ein Verbraucher einige Informationen in einem Kreditbericht bestreitet, hat das Kreditbüro 30 Tage Zeit, um die Daten zu überprüfen. Über 70 Prozent dieser Verbraucherstreitigkeiten werden innerhalb von 14 Tagen gelöst, und dann wird der Verbraucher über den Beschluss informiert.

Der andere Faktor bei der Bestimmung, ob ein Kreditgeber einen Verbraucherkredit oder ein Darlehen bereitstellt, hängt vom Einkommen ab. Je höher das Einkommen ist, je mehr Dinge gleich sind, desto höher wird Kredit, der dem Verbraucher gewährt wird. Kreditgeber treffen jedoch Kreditentscheidungen auf der Grundlage sowohl der Fähigkeit zur Rückzahlung einer Schuld (Einkommen) und der Bereitschaft wie durch eine Geschichte der regelmäßigen, unangemessenen Zahlungen. Diese Faktoren helfen Kreditgebern zu entscheiden, ob und zu welchen Bedingungen Kredit zu verlängern. Mit der Einführung einer risikobasierten Preisgestaltung für fast alle Kredite in der Finanzdienstleistungsbranche ist dieser Bericht noch wichtiger geworden, da er in der Regel das einzige Element ist, das zur Wahl des effektiven Jahreszinses, der Karenzfrist und anderer vertraglicher Verpflichtungen von die Kreditkarte oder das Darlehen.

Berechnen eines Kredit-Scores

Kredit-Scores variieren von einem Scoring-Modell zum anderen. Die Faktoren ähneln sich jedoch stark und beinhalten einige der folgenden Faktoren:

Zahlungsverlauf: Eine Aufzeichnung negativer Informationen kann die Kreditwürdigkeit eines Kunden verringern. Im Allgemeinen suchen Scoring-Systeme nach einem der folgenden negativen Ereignisse; Abbuchungen, Inkasso, verspätete Zahlungen, Zwangsvollstreckungen, Zwangsvollstreckungen, Ansiedlungen, Konkurse, Pfandrechte und Urteile. Innerhalb dieser Kategorie werden die Schwere des negativen Postens, das Alter der negativen Posten und die Prävalenz von negativen Posten berücksichtigt. Neuere unbezahlte oder überfällige Schulden werden als schlechter angesehen als ältere unbezahlte oder straffällige Schulden.

Revolvierende Schulden: Dies sind Kreditkarten-Schulden. Die wichtigste Messung aus dieser Kategorie nennt sich ,,Revolving Utilization“, also die Beziehung zwischen dem Gesamtkreditkartenguthaben des Verbrauchers und den verfügbaren Kreditkartenlimits, die auch als ,,offen zum Kauf“ bezeichnet werden. Dies wird als Prozentsatz ausgedrückt und wird berechnet, indem die aggregierten Kreditkartenguthaben durch die aggregierten Kreditlimits dividiert werden und das Ergebnis mit 100 multipliziert wird, wodurch sich der Auslastungsprozentsatz ergibt. Je höher dieser Prozentsatz ist, desto geringer ist die Punktzahl des Karteninhabers. Aus diesem Grund ist das Schließen von Kreditkarten in der Regel keine gute Idee für jemanden, der versucht, seinen Kredit-Score zu verbessern. Durch das Schließen eines oder mehrerer Kreditkartenkonten werden die insgesamt verfügbaren Kreditlimits reduziert und der Auslastungsprozentsatz wahrscheinlich erhöht, es sei denn, der Karteninhaber reduziert seine Guthaben im gleichen Tempo.

Ratenschuld: Dies ist eine Schuld, bei der es für einen bestimmten Zeitraum eine feste Zahlung gibt. Ein Autokredit ist ein gutes Beispiel, da der Karteninhaber im Allgemeinen die gleiche Zahlung für 36, 48 oder 60 Monate leistet. Die Ratenschuld ist in der Regel durch einen Vermögenswert wie ein Auto, Haus oder Boot gesichert. Daher werden die Verbraucher außerordentliche Anstrengungen unternehmen, um ihre Zahlungen so zu leisten, dass ihr Vermögen nicht vom Kreditgeber wegen Nichtzahlung zurückgenommen wird. Offene Schulden: Dies ist die am wenigsten verbreitete Art von Schulden. Eine offene Schuld muss jeden Monat vollständig bezahlt werden. Die American Express Green Card ist ein gängiges Beispiel. Offene Schulden werden in älteren Versionen des Scoringsystems wie revolvierende Kreditkartenschulden behandelt, in neueren Versionen jedoch von der revolvierenden Nutzungsberechnung ausgeschlossen.

Verbraucher können in der Regel auch eine eigene Kreditauskunft durchführen, indem sie Kreditauskünfte von Kreditagenturen anfordern. Oft wird dies unternommen, um zu kontrollieren, ob jegliche Fehler vorliegen, wie eine falsche Adresse oder eine fehlerhafte Summe. Die sich in dem Kreditbericht befindende(n) Adresse(n) werden zudem nicht selbst, sondern von öffentlichen Unternehmen wie Banken beispielsweise eingetragen. In einigen Ländern werden Kreditauskünfte zusätzlich zu den Kreditauskunfteien in Privatbesitz auch von der Zentralbank geführt. Insbesondere in Spanien wird das zentrale Kreditregister von der Bank von Spanien geführt. In diesem Land können Einzelpersonen ihre Kreditberichte kostenlos erhalten, indem sie sie online oder per Post anfordern. In Deutschland ist ein kostenloser Bericht ebenfalls einmal im Jahr möglich. Für besondere Situationen, wie eine bevorstehende Vermietung, gibt es spezielle Dokumente.