Wie einen Kredit vorzeitig abbezahlen?

Durch die Aufnahme eines Kredits ist es möglich, sich die verschiedensten Dinge zu gönnen. Allerdings muss hierbei immer auch bedacht werden, dass das Abzahlen des Darlehens oftmals einige Jahre andauert, sodass hier jeden Monat eine gewisse monatliche Belastung gegeben ist, der der Kreditnehmer kontinuierlich nachkommen muss. Wenn es jedoch plötzlich möglich ist, das Darlehen vorzeitig abzulösen, dann ist dies eine gute Möglichkeit, um die Schulden zu begleichen und somit mehr Geld im Monat zur freien Verfügung zu haben. Oder es wird zumindest von einem günstigeren Zinssatz profitiert. Doch wie ist es möglich, ein Darlehen vorzeitig abzulösen?

Inhalt

Kredit ablösen

Grob zusammengefasst ist die Auflösung eines Darlehens durch zwei unterschiedliche Optionen möglich.

Im Allgemeinen kann ein Kredit durch zwei verschiedene Variante vorzeitig abgelöst werden. So ist es einerseits möglich, den bestehenden Vertrag zu kündigen oder andererseits mithilfe einer Umschuldung das Darlehen umzuschulden.

Ist es im Rahmen einer Umschuldung möglich, sich mit dem Kreditgeber auf eine für den Darlehensnehmer günstige Umschuldung zu einigen, dann ist es oftmals sogar nicht notwendig, hierfür eine formelle Kündigung abzugeben. Ist es jedoch so, dass ein rechtlich wirksamer Darlehensvertrag geschlossen wurde, den der Darlehensnehmer kündigen möchte, dann müssen hier die gesetzlichen Kündigungsfristen eingehalten werden.

Umschuldung

Um einen Kredit umzuschulden, ist es dem Darlehensnehmer möglich, von verschiedenen Optionen Gebrauch zu machen.

Handelt es sich bei dem Darlehen um einen Kredit mit einem festen Zinssatz, wie er etwa bei einer Immobilienfinanzierung üblich ist, und herrscht im Moment eine Niedrigzinsphase, dann bietet es sich bei einem günstigeren Zinssatz an, den bestehenden Kredit umzuschulden. So profitiert der Darlehensnehmer bei der weiteren Rückzahlung des Darlehens von einem niedrigeren Zins und kann auf diese Weise einiges sparen.

Sollte es unter Umständen jedoch der Fall sein, dass die Bank einer Umschuldung ablehnend gegenüber steht, muss das Umschuldungsvorhaben jedoch nicht gleich aufgegeben werden. In diesem Fall ist es immer noch möglich, das Darlehen zu kündigen und die Bank zu wechseln. Der neue Kredit tilgt dann auch hier das alte Darlehen.

Allerdings sollte sich der Kreditnehmer hier unbedingt vorher darüber erkundigen, ob in diesem Fall eine Vorfälligkeitsentschädigung zu entrichten ist. Sollte die Bank die Gebühr tatsächlich erheben, dann gilt es hier, gut nachzurechnen. Denn unter Umständen ist es möglich, dass der Zinsvorteil des neuen Darlehen durch die Zahlung der Vorfälligkeitsentschädigung wegfällt.

Ganz ähnlich sieht es aus, wenn es sich um einen Kredit mit einer variablen Verzinsung handelt, der in einer Hochzinsphase abgelöst werden soll. Sollte es absehbar sein, dass die Hochzinsphase für eine längere Zeit andauert, dann kann es sich durchaus auch hier lohnen, das Darlehen vorzeitig abzulösen. So ist es durchaus denkbar, dass hier ein fester Zinssatz eine günstigere Variante darstellen könnte.

Bei einem solchen Vorhaben bietet es sich an, zunächst mit der Bank über eine mögliche Umschuldung zu sprechen. Ist hier jedoch keine Einigung möglich, dann ist es machbar, das Darlehen zu kündigen.

Vorteilhaft bei einem Kredit mit einer variablen Verzinsung ist, dass es der Bank nicht möglich ist, eine Vorfälligkeitsentschädigung zu verlangen.

Bei der Vorfälligkeitsentschädigung handelt es sich um eine Gebühr, die die Banken aufgrund des Zinsverlustes durch die vorzeitige Zahlung des Kredits erleiden.

Mehrere Kredite umschulden

Existieren mehrere, laufende Darlehen, dann kann eine Umschuldung eine gute Möglichkeit sein, um die finanzielle Belastung im Monat zu senken.

Sind verschiedene Kredite vorhanden, die parallel abbezahlt werden, dann kann auch eine Umschuldung sinnvoll sein. Hier ist es dann möglich, alle Kredite zu einem einzigen Darlehen zusammenzufassen, sodass nur noch eine Rate im Monat abbezahlt werden muss.

Allerdings ist es auch hier wichtig, die verschiedenen Zinssätze gut miteinander zu vergleichen, um sicherzugehen, dass sich die Umschuldung auch wirklich lohnt. Ebenso ist es unter Umständen wieder möglich, dass eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird.

Ausreichend Kapital

Ist ausreichend Eigenkapital vorhanden, bietet es sich in den meisten Fällen an, das Darlehen vorzeitig abzulösen.

Es ist jedoch nicht nur mithilfe einer Umschuldung möglich, einen Kredit vorzeitig abzubezahlen. So ist es zum Beispiel auch durch eine Erbschaft, Schenkung, Auszahlung einer Wertanlage oder durch ein höheres Einkommen möglich, das bestehende Darlehen vorzeitig abzulösen.

Hier erfolgt in der Regel die vollständige Rückzahlung des Kredits. Das bedeutet, dass das alte Darlehen gekündigt und mithilfe des Eigenkapitals in einem Betrag vollständig getilgt wird. Allerdings besteht hier eine Ausnahme: Bei einem Immobilienkredit mit einer Festverzinsung kann es unter Umständen sinnvoller sein, das Darlehen weiter laufen zu lassen wie bisher.

Das ist zum Beispiel dann der Fall, wenn der Darlehensnehmer den Immobilienkredit zu einem sehr günstigen Zins erhalten hat. Hier ist es eventuell nützlicher, beispielsweise das Geld aus der Erbschaft zinsbringend anzulegen. Lohnenswert ist diese Vorgehensweise dann, wenn die Zinserträge für die betreffende Anlage höher sind, als der Zinssatz, der für das Immobiliendarlehen beglichen wird.

Sollte es jedoch anders herum sein, also müssen für den Kredit im Vergleich höhere Darlehenszinsen bezahlt werden, dann ist es ratsam, das Darlehen mithilfe des Eigenkapitals abzulösen.

Außerdem muss auch hier daran gedacht werden, dass es bei einer vorzeitigen Kündigung eines festverzinsten Immobiliendarlehen zur Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung kommen kann.

Abgelaufene Zinsbindungsfrist

Läuft bei einem festverzinsten Darlehen die Zinsbindungsfrist ab, ist die Bank dazu verpflichtet, dem Darlehensnehmer spätestens drei Monate, bevor die Zinsbindung endet, darüber zu informieren, ob eine weitere Zinsbindung durchgeführt werden kann. Auf diese Weise erhält der Darlehensnehmer ausreichend Zeit, um einerseits mit dem Kreditinstitut neue Zinsen für die weitere Darlehenslaufzeit auszuhandeln und sich gleichzeitig auch von anderen Banken Kreditangebote zukommen zu lassen.

Außerdem ist es nicht unbedingt notwendig, die Frist von drei Monaten abzuwarten. Wesentlich empfehlenswerter ist es dagegen, sich bereits im Vorfeld über die Anschlussfinanzierung Gedanken zu machen, Kreditangebote zu vergleichen und ein günstiges, neues Darlehen abzuschließen. Auf diese Weise wird auch sichergestellt, dass die Anschlussfinanzierung rechtzeitig steht und man sich diesbezüglich keine Gedanken machen muss.

Fazit

Das vorzeitige Abbezahlen eines Kredits ist somit nicht nur möglich, sondern auch in den unterschiedlichsten Situationen durchführbar.

Jedoch sollte vorab immer sichergestellt sein, dass die hierfür notwendigen Mittel vorhanden sind und das keine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird. Außerdem ist es bei einer Umschuldung zusätzlich wichtig, dass die Zinssätze des neuen Kredits günstiger ausfallen als die des alten Darlehens.

Im Allgemeinen ist eine vorzeitige Abzahlung eines oder mehrere Kredite eine gute Möglichkeit, um die finanzielle Belastung im Monat geringer ausfallen zu lassen oder das Darlehen sogar komplett zu tilgen.