Bei einer Kreditaufnahme muss immer bedacht werden, dass die aufgenommen Darlehnssumme zurück zu bezahlen ist. Dazu bedeutet gemeinhin, dass der Kreditnehmer zumeist für viele Jahre jeden Monat die im Kreditvertrag vereinbarten Raten beglichen muss. Dementsprechend möchte eine Kreditaufnahme gut überlegt sein, damit das Darlehen nicht zu einer Schuldenfalle wird und es zu einer Überschuldung kommt.
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Notwendigkeit
Bevor ein Kredit aufgenommen wird, ist es ratsam, die Notwendigkeit der Anschaffung zu überdenken.
Um einer Überschuldung bereits von Beginn an vorzubeugen, sollte zunächst einmal gut überlegt werden, ob das Darlehen wirklich benötigt wird. Oftmals geschieht es sehr schnell, dass man sich für einen bestimmten Wunsch begeistert, obwohl die betreffende Anschaffung nicht notwendig ist. Kommt dies jedoch des Öfteren vor und/oder sind die Anschaffungen jeweils sehr kostenintensiv, dann ist es durchaus möglich, dass sehr schnell über dem eigenen Geldbeutel gelebt wird.
Dementsprechend ist es ratsam, zu überdenken, ob beispielsweise das neue Fernsehgerät oder der neue Computer wirklich notwendig ist. Immerhin müssen hierfür zumeist für einen recht langen Zeitraum Raten beglichen und auch Zinsen bezahlt werden. Die bessere Wahl könnte es dagegen sein, zunächst einmal einige Zeit zu sparen und sich die gewünschte Anschaffung dann zu gönnen und zwar ohne monatelange Zahlungsverpflichtungen und Zinszahlungen. Dies gilt beispielsweise ebenfalls bei einer Kreditaufnahme für eine Reise oder Ähnliches.
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Sinnvoll dagegen kann jedoch die Aufnahme eines Kredits für eine neue Waschmaschine oder einen neuen Kühlschrank sein. Streiken die alten Geräte und lohnt sich eine Reparatur nicht mehr, ist es natürlich dennoch notwendig, die Wäsche zu waschen beziehungsweise die gekauften Lebensmittel kühl zu lagern. Oder es wird eine kostenintensive Autoreparatur notwendig, damit das Fahrzeug weiterhin jeden Tag die Fahrt zur Arbeitsstelle und wieder zurück bewältigen kann.
Ebenso ist eine Kreditaufnahme beim Erwerber oder Bau einer Immobilie notwendig. Da es hierbei um sehr hohe Summen geht, ist es zumeist nicht möglich, diese Beträge allein mithilfe des Ersparten zu stemmen. Die eigenen vier Wände ersparen jedoch nicht nur Mietzahlungen, sondern sind ebenfalls eine sehr gute Altersvorsorge.
Wer sich vorab gut überlegt, ob die Aufnahme eines Kredits wirklich notwendig ist, der macht bereits einen guten Schritt in die Richtung, eine etwaige Überschuldung zu vermeiden.
Kann man sich den Kredit leisten?
Mithilfe eines Haushaltsplans kann auf einfachem Wege ermittelt werden, wie viel Geld jeden Monat verlässlich zur Rückzahlung der Kreditrate zur Verfügung steht.
Eine erfolgreiche Kreditvergabe ist jedoch nicht zwangsläufig ebenfalls ein Garant dafür, dass man sich das gewünschte Darlehen auch wirklich leisten kann; immerhin muss die aufgenommene Kreditsumme ebenfalls zurück bezahlt werden. Dementsprechend sollte man sich unbedingt vorab Gedanken über die Höhe der monatlichen Rate machen, die jeden Monat verlässlich und ohne Schwierigkeiten bezahlt werden kann.
Damit es hier nicht zu einer versehentlichen Überschätzung der persönlichen, finanziellen Möglichkeiten kommt, ist es ratsam, einen Haushaltsplan zu erstellen.
In einem solchen Plan werden zunächst die Einnahmen aufgelistet, die jeden Monat verlässlich auf das eigene Konto fließen. Dazu gehört zum Beispiel das Gehalt der Vollzeit-Arbeitsstelle sowie ebenfalls des 400 Euro Jobs. Anschließend geht man dazu über, die regelmäßigen sowie ebenfalls die unregelmäßigen Einnahmen aufzuschreiben. Letzteres ist hier miteinzubeziehen, damit zu jeder Zeit die Bezahlung der diversen Rechnungen gewährleistet ist. Typische Ausgaben sind beispielsweise Mietzahlungen, Kosten für Lebensmittel und Versicherungsbeiträge.
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Anschließend wird ganz einfach die Summe der Ausgaben von den Einnahmen abgezogen. Das Ergebnis ist der Betrag, der dem angehenden Kreditnehmer jeden Monat frei zur Verfügung steht. Hiervon wird dann auch die monatliche Darlehensrate bezahlt. Allerdings sollte unbedingt vermeiden werden, die komplette Summe zur Rückzahlung der Kreditraten zu verwenden, da es schließlich immer einmal wieder zu finanziellen Notsituationen kommen kann. Dazu gehört zum Beispiel, dass es eine kostspielige Handwerker-Rechnung zu bezahlen gilt oder das vielleicht sogar der Kauf eines neuen Gebrauchtwagens notwendig wird. Wer jeden Monat einen gewissen Betrag zur Seite legt, kann derartige Notfälle selbst bewältigen und das ohne, dass hierfür die Rückzahlung des Darlehens in Gefahr gerät.
Höhe des Darlehens, der Kreditrate, Laufzeit
Kredit- und Ratenhöhe sowie die Laufzeit sollten gut durchdacht sein.
Um eine Überschuldung zu vermeiden, sollte ebenfalls die Höhe des Kredits angemessen ausfallen. So muss die Darlehenssumme einerseits dazu ausreichen, um den gewünschten Verwendungszweck zu erfüllen, andererseits ist jedoch davon abzuraten, dass diese höher als notwendig ausfällt. Bei zuletzt genanntem verlängert sich die Laufzeit des Kredits und es müssen unnötig hohe Zinsen bezahlt werden.
Die Darlehenslaufzeit hängt zudem immer auch mit der Höhe der Darlehensraten zusammen: Wer sich für eine kurze Laufzeit entscheidet, profitiert davon, dass der Kredit schnell zurück bezahlt ist und weniger Zinsen anfallen. Dafür jedoch ist eine höhere monatliche Belastung gegeben. Bei einer längeren Laufzeit müssen dagegen geringere Monatsraten bezahlt werden, dafür ist die Zinslast höher und die Kreditlaufzeit verlängert sich.
Dennoch sollte man davon absehen, unbedingt eine sehr kurze Laufzeit auszuwählen. Wesentlich wichtiger ist, dass die Darlehensraten jeden Monat verlässlich gezahlt werden können. Hier bietet sich oftmals ein Mittelweg an; also weder eine zu kurze, noch eine zu lange Laufzeit. Im Zweifelsfall oder auch bei geringen finanziellen Mitteln ist es jedoch oftmals besser, eine längere Kreditlaufzeit auszuwählen, sodass die Rückzahlung des Darlehens immer gewährleistet ist.
Zu viele Schulden vermeiden
Im Idealfall wird mit dem eigenen Geld sehr bedacht umgegangen und Schulden vermieden.
Damit es nicht zu einer Überschuldung kommt, ist es zudem immer ratsam, nicht zu viele Schulden auf einmal anzuhäufen. Sofern möglich, sollte zunächst erst ein Kredit abbezahlt werden, bevor das nächste Darlehen aufgenommen wird. Nicht wichtige Anschaffungen verschiebt man am besten, wie bereits oben erwähnt, auf einen späteren Zeitpunkt, an dem diese mithilfe der eigenen finanziellen Mitteln bewältigt werden können.
Sollte es dennoch einmal dazu kommen, dass beispielsweise verschiedene Rechnungen und/oder Raten auf einmal abgetragen werden müssen und dies jeden Monat zu einer finanziellen Zerreißprobe führt, dann kann eine Umschuldung eine gute Möglichkeit sein, die eigenen Finanzen wieder in den Griff zu bekommen.
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Hier wird ein Kredit aufgenommen, mit dessen Darlehenssumme sämtliche anderen Verbindlichkeiten beglichen werden. So ist es nicht mehr notwendig, jeden Monat X Raten zu bezahlen, sondern es ist nur noch die Rate für den neuen Kreditvertrag zu begleichen. Häufig verringert sich hierbei sogar die monatlichen Belastung und man bekommt wieder einen sehr guten Überblick über die eigene finanzielle Situation. Es sollte jedoch unbedingt davon abgesehen werden, wieder neue Schulden anzuhäufen.