Der Handel lässt fast nichts unversucht, potentielle Kunden zum Kauf zu bewegen. Dabei sind die Zeiten lange vorbei, als man sich nur Dinge anschaffen konnte, für die man auch das entsprechende Geld zur Verfügung hatte. Kaufen auf Pump ist heute schon beinahe die Regel statt der Ausnahme. Leichtkauf, Sofortkauf, Erste-Rate-in-einem-Jahr, die Angebote lesen sich, als bekäme man die Sachen quasi umsonst. Gerade bei teureren und teuren Konsumgütern wird heute kaum mehr direkt bezahlt.
Der ganz überwiegende Teil aller neuen PKW wird beispielsweise auf irgendeine Art finanziert, entweder als Ratenkauf oder noch häufiger mit Leasingmodellen. Gäbe es diese Finanzinstrumente nicht, wären die Autokonzerne vermutlich schon lange pleite.Bei einer Variante des Konsumkredits gehen die Anbieter den umgekehrten Weg wie bei normalen Ratenkrediten, um den Konsumenten vorzugaukeln, sie könnten sich Dinge leisten, die sie unter normalen Umständen niemals kaufen würden. Beworben wird die Finanzierung mit der so genannten Wunschrate. Der Kunde darf sich, jedenfalls versucht man es so darzustellen, aussuchen, wie viel er monatlich zurückzahlen will. Das hört sich natürlich erst mal prima an. Man nimmt einen Kredit auf und bestimmt selbst, wie groß die Belastung sein soll.
Den Pferdefuß entdeckt man spätestens, wenn man sich die Details der Angebote ansieht, sofern man vorher nicht schon selbst darauf gekommen ist, das, egal wie hoch die Rate ist, man irgendwann das Kapital nebst Zinsen bezahlt haben muss. Die Logik ergibt, dass der Kredit umso länger läuft, je geringer die monatliche Rate ist. Eine lange Laufzeit macht den Kredit jedoch nicht billiger, sondern teurer. Je länger man dafür braucht, Zins und Tilgung vollständig zu leisten, desto länger zahlt man auch Zinsen auf noch nicht zurückgezahltes Kapital. So wird ein vermeintlich günstiges Angebot schnell zum Fehlkauf. Im Zweifel zahlt man für den neuen Flachbildfernseher noch Raten, wenn er schon lange ersetzt wurde oder seine Nutzungsdauer erreicht hat. Auch kann man auf diese Weise natürlich nicht jede beliebige Summe finanzieren.
Die Höhe der Wunschrate bestimmt auch das höchstmögliche Kreditlimit. Diese Kreditvariante ist insgesamt nicht empfehlenswert, besonders wenn man in einer finanziell prekären Situation lebt. Da kann die Wunschrate schnell die Eintrittskarte in die Schuldenfalle werden, besonders wenn man mehrere solcher Kredite aufnimmt. Günstig fährt man nur, wenn man geliehenes Geld so schnell wie möglich tilgt. Noch günstiger ist es, man zahlt bar und spart die Summe vorher an.