Sondertilgungen sind eine gute Option, um Kreditverpflichtungen schneller zu begleichen. Doch sind Sondertilgungen immer möglich oder fallen hierfür Gebühren an? Und auf was muss bei einer solchen Zahlung geachtet werden?
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Sondertilgung
Bei einer Sondertilgung handelt es sich um eine freiwillige Zahlung, die der Kreditnehmer oftmals zusätzlich zu den monatlichen Darlehensraten begleicht.
Bei einer Sondertilgung handelt es sich um eine sogenannte Sonderleistung, die von den Banken gewährt werden kann. Zu den weiteren Sondertilgungen gehört zum Beispiel eine variable Tilgungsrate und das Aussetzen einer monatlichen Darlehensrate bei einem finanziellen Engpass.
Bei einem Darlehen begleicht der Kreditnehmer in der Regel jeden Monat eine gleichbleibende Rate; und zwar so lange, bis die Darlehensschuld vollständig beglichen ist. Mithilfe von Sondertilgungen ist es jedoch möglich, zusätzlich einen oder mehrere Beträge zu bezahlen, wodurch der Kredit schneller als ursprünglich gedacht getilgt ist. Eine solche Vorgehensweise führt nicht nur dazu, dass der Kreditnehmer schneller schuldenfrei ist, sondern das ebenfalls Zinsen gespart werden.
Sondertilgung mit einschließen?
Es empfiehlt sich, Sondertilgungen in einen Darlehensvertrag mit einzuschließen. So ist es für den Kreditnehmer machbar, die Darlehensverpflichtung früher zu begleichen.
Während einige Banken schon längst dazu übergegangen sind, ihren Kreditnehmern das Recht auf Sondertilgungen vertraglich zuzugestehen, ist das bei anderen Kreditinstituten nicht der Fall.
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Bei zuletzt genanntem bietet es sich an, explizit nach der Einräumung von Sondertilgungen zu fragen.
Somit besitzt der Kreditnehmer das Recht, eine beziehungsweise mehrere Sonderteilungen zu tätigen. Wichtig hierbei ist, dass eine solche Zahlung dann vom Darlehensnehmer getätigt werden kann aber nicht zwangsläufig vorgenommen werden muss.
Der Einschluss von Sondertilgungen ist im Allgemeinen eine sehr gute Wahl, da, wie bereits oben erwähnt, gegebenenfalls der Kredit schneller getilgt ist und Zinsen gespart werden. Ist es während der vertraglich vereinbarten Darlehenslaufzeit wider Erwarten doch nicht möglich, eine oder mehrere Sondertilgungen zu leisten, dann wirkt sich dies in keinster Weise negativ aus.
Kostenfrei?
Sondertilgungen sind in den meisten Fällen nur dann kostenfrei, wenn diese im Vertrag vereinbart wurde. Zudem sind Sondertilgungen zumeist in ihrer Höhe und Anzahl begrenzt.
Bei einem bereits bestehenden Kreditvertrag ist es unbedingt ratsam, vorab nachzulesen, ob die Durchführung einer Sondertilgung kostenfrei oder gebührenpflichtig ist. Enthält der Darlehensvertrag das Recht auf Sondertilgungen, dann sind derartige Zahlungen gemeinhin kostenfrei möglich. Allerdings beschränken die meisten Banken die Höhe und Anzahl der möglichen Sondertilgungen.
Es kann aber auch der Fall sein, dass im Darlehensvertrag nichts dergleichen zu finden ist. Somit ist es dem Kreditnehmer nicht erlaubt, kostenfreie Sondertilgungen durchzuführen.
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Im Allgemeinen besteht jedoch die Möglichkeit, hier das Gespräch mit der Bank zu suchen; es ist gemeinhin zwar schwierig aber vielleicht lässt das Kreditinstitut mit sich reden, sodass im Nachhinein doch noch kostenfreie Sondertilgungen getätigt werden können.
Wenn aber auch diese Option fehlschlägt, dann besteht bei vielen Banken zumindest die Option kostenpflichtige Sondertilgungen durchzuführen. Deren Höhe ist mittlerweile jedoch begrenzt und darf den Betrag von einem Prozent, angerechnet auf die noch offenstehende, restliche Darlehensschuld, nicht übersteigen. Hierbei handelt es sich um die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung, die von Kreditinstituten aufgrund von Zinsverlusten durch die vorzeitige Teilzahlung erhoben wird.
Bei wieder anderen Kreditinstituten sind Sondertilgungen, ob kostenfrei oder -pflichtig, überhaupt nicht möglich.
Wie bezahlen?
Sondertilgungen können auf die unterschiedlichsten Arten bezahlt werden. Hierfür bieten sich beispielsweise einmalige Auszahlungen ebenso an, wie das Ansparen über einen gewissen Zeitraum hinweg.
Somit sind Sondertilgungen gemeinhin eine wunderbare Gelegenheit für den Kreditnehmer, um zu sparen, allerdings müssen die jeweiligen Beträge ebenfalls zunächst aufgebracht werden.
Das ist zum Beispiel dann möglich, wenn Sparverträge auslaufen oder der Arbeitgeber Weihnachts- beziehungsweise Urlaubsgeld ausbezahlt. Vielleicht ist sogar eine Erbschaft vorhanden, mit deren Hilfe die Sonderleistungen getilgt werden können? Manchmal ist es aber auch schlicht und einfach möglich, die Gelder zusammenzusparen.
Immer eine gute Wahl?
Sondertilgungen müssen jedoch nicht zwangsläufig immer eine gute Wahl sein. So ist es ratsam, vorab darüber nachzudenken, ob das Kapital nicht vielleicht besser gewinnbringend angelegt wird. Dementsprechend sollte am besten im Vorfeld gut nachgerechnet werden; vor allem, wenn bei Zahlung einer Sondertilgung eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig ist.
Alternative
Eine Umschuldung kann eine gute Alternative zu Sondertilgungen sein.
Eine Sondertilgung ist jedoch nicht zwangsläufig die einzige Möglichkeit, um bei einem Kredit zu sparen. So kann es zum Beispiel ebenfalls eine gute Wahl sein, stattdessen eine Umschuldung vorzunehmen.
Eine Umschuldung bietet sich dann an, wenn die Zinsen des Umschuldungskredits niedriger sind als die des bisherigen Darlehen. Auf diese Weise lassen sich, über die komplette Darlehenslaufzeit gesehen, oftmals sogar recht hohe Beträge sparen.
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Bei einer Umschuldung dient der neue Kredit einzig und allein der Tilgung des alten Darlehen. Die Kreditinstitute sind hier in der Regel gerne dazu bereit, dem Kreditnehmer bei den anfallenden Formalitäten zu unterstützen. Da es sich bei einem Umschuldungskredit um ein komplett neues Darlehen handelt, können hier auch die diversen Konditionen neu verhandelt werden. So ist es zum Beispiel oftmals auch möglich, eine kürzer oder längere Kreditlaufzeit zu vereinbaren.
Da der Umschuldungskredit das alte Darlehen tilgt, ist der Kreditnehmer nur noch dazu verpflichtet, die Raten des neuen Kredits zu bezahlen. Es handelt sich somit nicht um eine finanzielle Mehrbelastung. Im Gegenteil: Aufgrund der niedrigeren Zinsen wird das Konto somit deutlich geschont. Allerdings muss hierfür im Vorfeld abgesichert sein, dass die Zinsen des Umschuldungsdarlehen tatsächlich unter denen des ursprünglichen Kredits liegen.
Weitere Sonderleistungen lohnenswert?
Sonderleistungen sind lohnenswert, da sie beispielsweise eine Ersparnis ermöglichen oder dafür sorgen, dass die Rückzahlung des Kredits etwas individueller und somit angenehmer ausfällt.
Da der Finanzmarkt hart umkämpft ist, sind viele Banken dazu übergegangen, ihren Kunden nicht „nur“ Sondertilgungen als Sonderleistungen anzubieten. Wie oben erwähnt, ist es somit beispielsweise auch möglich, einen variablen Tilgungssatz und/oder das Aussetzen einer monatlichen Rate bei einem finanziellen Notfall, auszuhandeln.
Wie die Bezeichnung bereits andeutet, ist es bei einem variablen Tilgungssatz möglich, die Höhe der Tilgung zu ändern. So kann die monatliche Rate höher oder auch niedriger ausfallen. Darf man sich beispielsweise über eine Gehaltserhöhung freuen, dann ist eine höhere Rate sicherlich eine gute Wahl, um so das Darlehen früher zurück zu bezahlen und Zinsen zu sparen. Wer dagegen zu einer Arbeitsstelle wechselt, bei der das Gehalt niedriger ausfällt, der kann dagegen die Rate senken, sodass die finanzielle Belastung im Monat nicht mehr so hoch ist. In den Kreditverträgen ist hierbei gemeinhin auch gleich geregelt, wie viel höher beziehungsweise niedriger die Tilgung sein darf und wie oft eine solche Änderung vorgenommen werden kann.
Kommt es dagegen plötzlich zu einem finanziellen Notfall, etwa da dringend ein Handwerker benötigt wird, dann kann das Aussetzen einer monatlichen Rate gemeinhin eine deutliche Erleichterung bieten. Auch hier ist es in den Kreditverträgen üblicherweise ganz genau geregelt, wie oft diese Option genutzt werden kann.
Im Allgemeinen sind Sonderleistungen somit eine gute Möglichkeit, um zu sparen beziehungsweise, um sich die Rückzahlung des Darlehen etwas angenehmer zu gestalten. Somit ist es durchaus lohnenswert, die diversen Sonderleistungen, sofern von der Bank angeboten, in den Kreditvertrag mitaufzunehmen.