Kredittilgung

Was bedeutet Kredittilgung?

Die Zahlungen die ein Kreditnehmer dafür aufwendet, geliehenes Geld über ein Darlehen wieder zurückzuzahlen, nennt man Kredittilgung. Bereits beim Abschluss eines Darlehens wird in Form des Tilgungssatzes die Kredittilgung vertraglich geregelt, wobei dieser prozentual im Vertrag angegeben wird. In der Regel ist der Tilgungssatz deutlich niedriger als der Zinssatz. Bei Annuitätendarlehen ist es allerdings so, dass anfänglich der Zinssatz höher ist als der Tilgungssatz, dies aber im Laufe der Zeit sich bei gleichbleibenden Raten verändert und die Tilgung somit steigend ist. So wird gegen Ende des Darlehens dieses schneller getilgt.

Die Kredittilgung bezeichnet die Zahlungen des Darlehensnehmers, die aufgewendet werden, um das mit dem Darlehen geliehene Geld an den Darlehensgeber zurück zu zahlen. Bereits bei Abschluss des Darlehensvertrages wird die Kredittilgung als Tilgungssatz vereinbart, der in einem prozentualen Wert angegeben wird. Der Tilgungssatz ist dabei meist deutlich geringer, als der Zinssatz. Allerdings steigt er bei Annuitätendarlehen im Laufe der Zeit an, da die Raten gleich hoch bleiben, aber mit steigender Tilgung der Kreditbetrag kleiner wird, also weniger Zinsen anfallen. So wird das Darlehen gegen Ende der Laufzeit schneller getilgt, weil weniger Zinsen anfallen. Bei einem Vergleich verschiedener Darlehen kann man auch die monatliche Rate in den Tilgungs- und Zinsanteil unterteilen und so erkennen, wie hoch die Kredittilgung zu Beginn des Darlehens liegt.

Wer einen Kredit aufnehmen möchte, der sollte drei wichtige Kostenfaktoren, welche es gibt kennen. Die Bank wird Kreditzinsen und weitere Kreditkosten veranschlagen, sowie die Rückzahlung des Darlehens. Die sicherlich am häufigsten gewählte Rückzahlungsvariante ist mit aller Wahrscheinlichkeit die Annuitätentilgung, doch auch die Ratentilgung wird immer noch gerne gewählt. Die Variante, welche eher Unternehmen wählen ist sicherlich die der endfälligen Tilgung.

Annuitätentilgung

Was ist eine Annuitätentilgung?
Hierbei handelt es sich sicherlich um die am häufigsten gewählte Kredittilgung von Verbrauchern. Wer sich für diese Kredittilgung entscheidet, der sollte wissen, dass bei einem Kredit der mit Annuitätentilgung abgeschlossen wird die monatliche Höhe der zu zahlenden Kreditraten stets gleichbleibend ist und das über die gesamte Laufzeit des Kredites. Der Vorteil hierbei ist, dass mit jeder Rate, welche Sie monatlich zahlen der Anteil der Tilgung steigt und zudem der Zinsanteil kontinuierlich sinkt. Die Ratenhöhe ändert sich jedoch nicht und ist bis zum Laufzeit ende immer gleich. Wer sich für ein Annuitätendarlehen entscheidet, der zahlt anfangs vor allem die Kreditkosten und Zinsen ab und zu einem späteren Zeitpunkt erst den Tilgungsanteil.

Ratentilgung

Wie ist der Ablauf bei einer Ratentilgung?
wer sich für die Tilgungsvariante Ratentilgung entschieden hat, der sollte beachten, dass die Höhe der zuzahlenden Raten unterschiedlich ist, jedoch wird hier stets mit jeder Rate eine gleich hohe Tilgungsleistung gezahlt. Hier müssen Sie zu Beginn der Ratenrückzahlung besonders hohe Kreditraten tilgen und mit jeder weiteren Rate wird die Annuität sinken. Der Vorteil hierbei ist, dass die Höhe der Zinsen abnimmt. Bei einer Kredittilgung durch Ratenzahlung dauert es etwas länger diesen zu tilgen, als es bei dem Annuitätendarlehen der Fall ist, was den Nachteil mit sich bringt, dass hier die Zinsen etwas höher sind.

entfällige Tilgung

Was versteht man unter entfälliger Tilgung?
Bei Verbraucherkrediten findet man sehr selten Kredite mit einer endfälligen Tilgung vor. Bei dieser eher seltenen Variante der Kredittilgung ist zu beachten, dass hier während der gesamten Laufzeit des Kredites lediglich in monatlichen Raten die Zinsen getilgt werden. Der Vorteil hierbei ist, dass die monatlichen Raten sehr gering sind, doch der Nachteil, der sich hier ergibt ist, dass am Ende der Laufzeit quasi mit der Schlussrate der Restbetrag fällig wird. hierbei handelt es sich in den meisten Fällen um eine sehr hohe Summe, die Privatmenschen selten aufbringen können, daher bietet sich diese Variante eher für Unternehmen an.

Sondertilgung

Ist eine Kredittilgung mit Sondertilgung jederzeit möglich?
Eine Sondertilgung kann nur geleistet werden, wenn bei Vertragsabschluss eine solche vereinbart wurde. In der Regel lassen sich Kreditinstitute auf eine jährliche dreimalige Tilgung ein, diese sollte nicht mehr als 5 % der gesamten Kreditsumme betragen, denn mit jeder Sondertilgung werden die Zinsen geringer, welche die Bank einnimmt. Sondertilgungen ohne vorherige Vereinbarung mit der Bank sind nicht möglich und werden nicht anerkannt, falls Sie beispielsweise erben oder Ihr Bausparvertrag zur Auszahlung kommt.

Konditionen der Kredittilgung

Sind die Konditionen der Kredittilgung bei jeder Bank gleich?
Jedes Kreditinstitut bietet andere Konditionen an, um einen Kredit zu tilgen, hier fängt es bereits bei den zu leistenden Zinsen an, aber auch kommt es darauf an, ob Sie Sondertilgungen vornehmen oder beispielsweise Eigenkapital vorweisen können und selbstverständlich die Art des Kredites, welche Sie bei Vertragsabschluss wählen. Es ist immer ratsam sich unterschiedliche Kredite bei unterschiedlichen Banken und deren Konditionen genauer anzuschauen. Wer nach den zahlreichen unterschiedlichen Angeboten durch zahlreiche Kreditinstitute verunsichert ist, der kann immer noch den Weg zur Verbraucherzentrale gehen. Die Verbraucherzentralen schauen sich Kreditangebote kostenlos genaustens an und raten Ihnen später, welcher Kredit und welche Kredittilgung für Sie die empfehlenswerteste ist. Unterschreiben Sie niemals den erstbesten Kredit.

Kredittilgung mit Anschlussfinanzierung

Ist eine Kredittilgung mit Anschlussfinanzierung empfehlenswert?
Oftmals werden Kredite aufgenommen, wo man monatlich geringe Raten zahlt und bei Vertragsablauf ist eine Restsumme fällig. Diese Restsumme kann ziemlich hoch sein, so dass ein Kreditnehmer diesen Restbetrag oftmals nicht in einer Summe auslösen kann, daher wird eine Alternative gesucht und diese heißt oftmals Anschlussfinanzierung. Bei einer Anschlussfinanzierung haben Sie den Vorteil, dass die monatlichen Raten wesentlich geringer sind als es der Fall bei dem vorherigen Kredit gewesen ist, da die Gesamtsumme des Anfangskredites bereits von Ihnen zu einem Teil getilgt wurde.

vorzeitige Kredittilgung

Ist eine vorzeitige Kredittilgung möglich?
Haben Sie in Ihrem Kreditvertrag eine Klausel stehen, dass Sie den Kredit auch jederzeit nach Belieben vorzeitig tilgen können ist dies selbstverständlich möglich, doch auf so eine Klausel lassen sich Kreditinstitute nur selten ein, denn hier würden erhebliche Zinsen verloren gehen, was für Sie natürlich ein finanzieller Vorteil wäre. Wer jedoch trotzdem überraschend zu einem höheren Geldbetrag gekommen ist und den Kreditvertrag vorzeitig auf einen Schlag kündigen bzw. auslösen möchte, der muss eine Art Vertragsstrafe bezahlen, in Fachkreisen auch Vorfälligkeitsentschädigung genannt, diese soll den Ausgleich zu dem Zinsverlust bringen. Sie sollten sich genaustens ausrechnen, ob es für Sie von Vorteil ist den Kreditvertrag vorzeitig zu kündigen und eine Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank zu zahlen oder ob es für Sie kostengünstiger ist die monatlichen Raten bis zum Vertragsende regelmäßig zu tilgen.