Jeder Verbraucher kann irgendwann in einen finanziellen Engpass geraten, sodass nur noch ein Kredit aus dieser Misere helfen kann. Viele Möglichkeiten bieten sich an, entweder der Weg über die Hausbank oder über das Online. Die Direktbanken, Bezeichnung für die Online Banken, geben günstigere Darlehen, die Kreditzusage erfolgt relativ schnell. Vorteilhaftere Kredite können die Online Banken vergeben, da diese keine Filialen unterhalten müssen und demzufolge weniger Personalkosten anfallen. Empfehlenswert sind Vergleichsportale. Auf unserer Plattform „Kredite.de“ sind wertvolle Informationen und Empfehlungen für den Kreditnehmer verfügbar, die durchaus hilfreich sind. Wenn der Kredit Suchende über diese Plattform seinen Kreditantrag stellt, ist die Garantie gegeben, dass nur seriöse Anbieter in die engere Wahl kommen.
Die Richtige Kreditsuche
Inhalt
Unseriöse Kreditanbieter im Internet
Trotz der Vielzahl von Banken und Anbietern kann eine Kreditsuche schnell zu einem Ergebnis kommen. Vergleichsportale sind der sicherste und erfolgreichste Weg. Im Internet gibt es leider viele Betrüger, die hervorragende Konditionen anbieten mit sagenhaft niedrigen Monatsraten, eine Schufa Überprüfung stellt selbstverständlich gar kein Hindernis dar. Sätze wie „wir lehnen Sie nicht ab“ oder 100.000 Euro ohne Schufa sollen einen positiven Eindruck erwecken. Unsinnige Aussagen dieser Art sind im Internet oft zu finden. Das ist fantastisch denken manche Nutzer und beschäftigen sich mit diesen Angeboten.
Irgendwann werden vorab Gebühren verlangt mit der Zusicherung der Kreditvergabe. Die Kreditentscheidung ist abhängig von obskuren Versicherungsabschlüssen. Viele User haben in der Verzweiflung vorab Gebühren gezahlt und Versicherungen abgeschlossen. Das Perfide an dieser ganzen Masche ist, dass die Kreditzusage so lange herausgezögert wird, dass die Zeitdauer für den Widerruf der Versicherung überschritten ist. Das Resultat besteht darin: Weitere Ausgaben zu tätigen, ohne je einen Kredit zu bekommen. In manchen Fällen gibt es tatsächlich eine Zusage jedoch mit so exorbitant hohen Zinsen, die weitab von den üblichen Bankzinssätzen rangieren.
Ein weiteres Indiz der „windigen“ Anbieter ist das Fehlen eines vernünftigen Kundensupports. Der Kontakt zur betreffenden Bank muss kontinuierlich möglich sein. Weiterhin werden Nachnahmesendungen an den Kreditnehmer geschickt, die angeblich Kreditdokumente beinhalten. Die Nachnahmegebühr ist meist über 100 Euro bis zu 600 Euro. Selbstverständlich besteht die Sendung nicht aus Kreditunterlagen, sondern billigem Werbematerial. An dieser Stelle muss ebenfalls hinzugefügt werden, eine Kreditzusage erfolgt niemals. Wenn es hart auf hart geht, wird die negative Bonität als Ablehnungsgrund angegeben, obwohl diese Tatsache bereits vorher bekannt war.
Ratschläge zur Kredit Suche im Internet
Empfehlungen, die den Kreditsuchenden auf die richtige Fährte bringen, sind immer Vergleichsportale. Diese Plattformen bewerten nur seriöse Banken und deren Kreditbedingungen. Es gibt viele Vergleichsportale, die nach verschiedenen Gesichtspunkten die Bewertungen durchführen, aber der Verbraucher kann sicher sein, dass sich keine Betrüger unter den genannten Banken befinden. Der erste Schritt, um einen ungefähren Vergleich anzustellen, ist das Ausfüllen der Suchmaske, was eigentlich nur die Angabe des Kreditbetrages, der Laufzeit und eventuell den Verwendungszweck betrifft.
Das Ergebnis ist lediglich die grobe Filterung, die Orientierung hilft dem Kunden weiter. Nach dem entsprechenden Klick werden die infrage kommenden Banken aufgelistet, der User hat sofort einen guten Überblick. Meist befindet sich die Bank mit den besten Bewertungen an erster Stelle. Es werden in den meisten Fällen nur die ersten zehn der fünfzehn Banken genannt. Die drei wichtigsten Varianten der Darlehen sind:
- Kleinkredit, der normale Konsumkredit
- Kredite mit Angabe des Verwendungszweckes, wie z.B. Autokredit
- Online- oder Sofortkredit
Wenn folgende ausschlaggebende Angaben in die Suchmaske eingepflegt werden, kommen genau auf die Wünsche des Kunden zugeschnittene Angebote diverser Banken. Die gefilterte Suche ermöglicht eine sorgfältige Überprüfung der präsentierten Offerten. Die erforderlichen Schritte können eingeleitet werden:
- Kreditsumme
- Laufzeit festlegen und eingeben
- Verwendungszweck angeben oder „freie Verwendung“
- Angebote der Banken genauestens überprüfen
- Kreditantrag bei der ausgewählten Bank stellen
- verbindliche Zusage abwarten, Kreditsumme kann genutzt werden
Über die Laufzeit bzw. Ratenhöhe sollte sich der Kunde Gedanken machen. Der Monat ist herum, wurde die Ratenhöhe zu hoch kalkuliert, sind Engpässe in der Zukunft programmiert. Eine Änderung der Optionen ist im Nachhinein bei Direktbanken nicht mehr möglich. Manche Online Banken bieten jedoch Ratenaussetzungen an, mitunter sogar kostenlos.
Verwendungszweck angeben oder nicht
Diese Frage kann nicht so einfach beantwortet werden. Der normale Ratenkredit wird meist als Verwendungszweck das Wörtchen „freie Verwendung“ nutzen. Wenn der Kunde jedoch genau weiß, dass er ein Auto oder eine Immobilie kaufen will, ist es vorteilhafter, dies im Feld „Verwendungszweck“ kundzutun. Die Banken werden das Kraftfahrzeug oder die Immobilie als Sicherheit werten und sind somit in der Lage, günstigere Zinssätze anzubieten. Wenn aus irgendeinem Grund der Kredit nicht zurückgezahlt werden kann, sind pfändbare Gegenstände vorhanden. Selbstverständlich ist es nicht möglich, einen genauen Verwendungszweck anzugeben und stattdessen eine teure Urlaubsreise zu buchen.
Besonderheiten eines seriösen Anbieters
Es gibt gute Gründe, eine bestimmte Plattform aufzusuchen oder nicht. Allgemeine Empfehlungen können nicht ausgesprochen werden, jeder Kreditnehmer hat individuelle Wünsche. Die Lebenssituation eines jeden Kreditsuchenden ist verschieden, so auch die Wahl der Bank. Der erste Eindruck ist positiv, welcher sich meist auf die Präsentation der Webseite und den Inhalt der Angebote bezieht, ein realistisches Beispiel ist „Kredite.de“
- Das Angebot muss kostenlos und unverbindlich sein
- Banken mit dem niedrigsten Zinssatz werden treffsicher ausgesucht
- Gebühren, die im Nachhinein gefordert werden, fallen nicht an
- selbstverständlich werden die Daten nach Sicherheitsrichtlinien bearbeitet
- der Kontakt zu den Mitarbeitern ist jeder problemlos möglich
Der User sollte ein Augenmerk darauf richten, ob kostenlose Sondertilgungen von der Bank akzeptiert werden. Viele Banken finden diese Alternative nicht so toll, denn je schneller der Kredit bezahlt wird, desto weniger Zinsgewinn können die Banken verbuchen. Die vorzeitige Rückzahlung des gesamten Kredites ist dann noch negativer, wobei allerdings manche Banken diese Variante billigen nach dem Motto, wer weiß was kommt. Sollte der Kunde in eine Privatinsolvenz abrutschen oder arbeitslos werden, bekommt die Bank gar nichts mehr.
Sofortkredit, Entscheidung sofort?
Die Kreditzusage erfolgt meist innerhalb kürzester Zeit, es ist jedoch zu bedenken, dass es sich um eine „vorläufige“ Zusage handelt, die meist nur auf die Angaben des Kunden beruht, ohne dass die Schufa befragt wurde. Viele Nutzer fassen die Zusage als verbindlich auf, sodass darauf hingewiesen werden sollte, dass die verbindliche Zusage erst nach Bonitätsprüfung Gültigkeit hat. Manchem Kunden ist gar nicht klar, weshalb er eine schlechte Schufa Auskunft erhielt. Es sind oft Kleinigkeiten, die irgendwie in der gespeichert wurden und nun dem Verbraucher Probleme bereiten. Die Auszahlung nach endgültiger Zusage erfolgt dann tatsächlich schnell, somit hat der Sofortkredit seinem Namen alle Ehre gemacht.
Vorteile Online Kredite
Die Zeitersparnis ist einer von vielen Vorteilen. Die Öffnungszeiten der Filialbanken fallen natürlich prompt mit den Arbeitszeiten des Kreditnehmers zusammen. Im Online ist die Suche jederzeit möglich. Der Kunde hat Zeit, alle Angebote der im Vergleichsportal aufgeführten Banken zu vergleichen, zu kalkulieren und eventuell noch einmal eine Nacht darüber schlafen. Unangenehme Fragen, die von den Bankangestellten bisweilen gestellt werden, sind auch nicht zu befürchten. Das moderne Video-Ident-Verfahren vereinfacht die Identitätsbestätigung des Kunden enorm. Das Widerrufsrecht ist gesetzlich mit zwei Wochen festgelegt. Es gibt jedoch Banken, die diese Frist freiwillig verlängern.
In der Praxis ist das manchmal durchaus positiv. Beispielsweise hat ein Kunde alle Formalitäten erledigt, schaut aber nach einigen Tagen nochmals auf ein Vergleichsportal. Eine Bank hat eine Aktion „Billige Kredite“ offeriert. Die Optionen und Zinssätze sind hier weit günstiger. Der Kunde hat das Recht, den Kredit bei der „alten“ Bank zu kündigen, was jedoch nur im Rahmen der Dauer des Widerrufsrechts möglich ist. Somit hat diese Klausel in Ausnahmefällen, welche von den Nutzern meist gar nicht so zur Kenntnis genommen wird, ihre Wichtigkeit. Der effektive Jahreszins ist für den Kreditnehmer zu berücksichtigen, denn an dieser Stelle werden die Gesamtkosten des Kredites angegeben. Mit Vorsicht ist der Abschluss einer Restkreditversicherung anzugehen. Bei einem Immobilienkredit ist diese Versicherung sinnvoll, nicht jedoch bei einem einfachen Konsumkredit. Wenn Banken Kredite ohne Sicherheiten offerieren, sollte der Nutzer auf die Höhe des Zinssatzes achten.
Voraussetzungen zum Erhalt eines Kredits
Um überhaupt einen Kredit zu beantragen und die Hoffnung auf die Zusage zu erhalten, sind einige Voraussetzungen zu berücksichtigen. Die Volljährigkeit dürfte klar sein, die muss erreicht sein. Der Wohnsitz muss in Deutschland sein. Bei der Bonität können schon leise Zweifel auftauchen, denn manchmal ist dem Verbraucher gar nicht bewusst, was in der Schufa über ihn gespeichert ist. Eine Mahnung, ein nicht bezahlter Handyvertrag, eine zu spät überwiesene Stromrechnung. Es gibt unzählige Fälle, die dem Kreditsuchenden gar nicht mehr in Erinnerung sind. Die Einträge verhindern jedoch in manchen Fällen die Kreditzusage oder wenn doch, dann nur bei Inanspruchnahme hoher Zinsen.
Online Kredite kalkulieren meistens mit bonitätsabhängigen Zinsen. Das gesicherte Einkommen, belegbar durch Gehaltsabrechnungen, ist selbstverständlich maßgebend. Für manchen Kreditnehmer ist nur ein Kredit ohne Schufa möglich. Schweizer Kredite mit wesentlich höheren Zinssätzen sind eine Möglichkeit. Der Anbieter kann durchaus seriös sein, jedoch sollten nur bekannte Online Kreditvermittlungen mit der Suche nach der passenden Bank beauftragt werden. Provisionen und Vorkosten dürfen auch bei dieser Variante nicht im Voraus verlangt werden. Rentner und Personen mit niedrigem Einkommen werden wohl nur den Weg über Schweizer Banken nehmen müssen, um einen Kredit erhalten zu können. Rentner haben zwar ein festes Einkommen, aber die Lebenserwartung des älteren Kunden ist ein Hinderungsgrund.
Kreditvergleich
Bei einem Kreditvergleich im Internet werden folgende Optionen präsentiert. Die Kreditsumme ist beispielsweise 15.000 Euro, die Laufzeit 84 Monate. Es wurde kein Verwendungszweck angegeben. Die Monatsrate würde sich auf 182,96 Euro belaufen bei einem bonitätsabhängigen Zinssatz von 5,56 %. Kostenfreie Sondertilgungen werden bei Bedarf bewilligt. Der Kreditsuchende muss mindestens sechs Monate in einem Arbeitsverhältnis stehen und sich nicht mehr in der Probezeit befinden. Wohnsitz und Girobank müssen in Deutschland sein. Die der Liste nach ungünstigste Bank bietet 209,95 Euro als monatliche Rate bei einem Zinssatz bis zu 10,48 %, ebenfalls bonitätsabhängig. Kostenfreie Sondertilgungen werden akzeptiert.
Dieser Kredit wird auch Selbstständigen angeboten, was durchaus nicht üblich ist. Arbeitnehmer oder Rentner mit den gleichen Bedingungen wie bei der zuerst genannten Bank aufgeführt und sogar Selbstständige können den angebotenen Kredit der letztgenannten Bank bekommen. Der Selbstständige muss mindestens 24 Monate selbstständig sein und dieses auch beweisen können.
Kredite von Privat
Immer öfter hört der Verbraucher von dieser Variante. In den Medien sind entsprechende Werbesendungen. Diese Kredite werden nicht nur an Selbstständige vergeben, auch der Normalverbraucher kann solch einen Kredit versuchen zu bekommen. Auxmoney beispielsweise erledigt alle anfallenden administrativen Tätigkeiten. Der Kunde braucht nur den Betrag eingeben und wenn er will den Verwendungszweck, ist aber kein Muss. Die persönlichen Daten des Kunden werden selbstverständlich streng geheim gehalten. Sondertilgungen sind jederzeit möglich. Die privaten Geldgeber erhalten den Gewinn aus den Zinserträgen. Die Laufzeit mit der Ratenhöhe wird von dem Kreditnehmer selbst angegeben. Auf die Flexibilität wird großen Wert gelegt. Das Alter des Kreditnehmers muss zwischen 18 und 69 Jahren sein.
Vorurteile bezüglich Online Kredit
Ein Vorurteil basiert darauf, dass der Service nicht optimal ist. Die Beratung via Telefon oder Internet erfolgt ohne lange Wartezeiten. Meistens sind die Berater sogar noch lange nach den Banköffnungszeiten erreichbar, bis 22:00 Uhr ist keine Seltenheit, dass der Kontakt hergestellt werden kann. Bezüglich Kreditsumme, Laufzeit und Verwendungszweck stehen die Online Banken an vorderster Stelle. Fahrzeugfinanzierungen, Kreditumschuldungen, Wünsche für die neue Wohnungseinrichtung erfüllen, Dispokredit ausgleichen, diese Forderungen werden von den Direktbanken zur vollsten Zufriedenheit erfüllt. Vergleichsportale verfügen über Eigenschaften wie Transparenz bezüglich der bewerteten Banken, kostenlose Anfragen, die Garantie, dass nur seriöse Banken im Vergleich auftauchen. Der Kreditnehmer kann seine Laufzeiten flexibel wählen.
Fazit
Eine Kreditaufnahme im Internet ist auf jeden Fall vorzuziehen. Die günstigeren Zinssätze sind ausschlaggebend, die relativ schnelle verbindliche Kreditzusage. Die Vergleichsmöglichkeiten sind optimal und äußerst hilfreich bei der Entscheidung, welche Bank soll nun genommen werden. Die Informationen, die beispielsweise vom Link Kredite.de dem Kunden präsentiert werden, unterstützen den Kunden in jeder Beziehung. Bei der Vielzahl der Direktbanken muss ein Überblick geschaffen werden, der durch die Vergleichsportale realisiert wird.
Die Entscheidung kann Tage dauern, sie kann in einer Stunde gefällt werden, niemand drängt dem Kunden zu irgendwelchen übereilten Entschlüssen. Der Kundensupport ist samstags erreichbar und gegebenenfalls auch bis 22:00 Uhr. Beratungen kann der Kunde jederzeit einholen. Es ist sinnvoll, sich vorher beispielsweise über die Höhe der monatlichen Raten klar zu sein, denn hier kann ein Problem auftauchen. Die Raten sind zu hoch und können nicht auf Monate hinaus in voller Höhe bezahlt werden. Manche Banken bieten sogar bis zu vier Ratenaussetzungen an. Empfehlenswert ist es, auch auf diese Vergünstigung der Bank vor Abschluss des Kreditvertrages zu achten.