Der Traum von der eigenen Immobilie beschäftigt viele Deutsche. Gerade die jetzt günstigen Zinsen sorgen dafür, dass sich immer mehr Menschen ihren Traum erfüllen und oft sogar ohne vorhandenes Eigenkapital Finanzierungen abschließen. Trotz Niedrigzinsniveau ist es allerdings wichtig, eine Immobilienfinanzierung umfassend zu planen und auch die Konditionen der verschiedenen Banken zu vergleichen.
Der Traum von der eigenen Immobilie beschäftigt viele Deutsche. Gerade die jetzt günstigen Zinsen sorgen dafür, dass sich immer mehr Menschen ihren Traum erfüllen und oft sogar ohne vorhandenes Eigenkapital Finanzierungen abschließen. Trotz Niedrigzinsniveau ist es allerdings wichtig, eine Immobilienfinanzierung umfassend zu planen und auch die Konditionen der verschiedenen Banken zu vergleichen.
Inhalt
Baufinanzierung: Niedrige Zinsen sorgen für niedrige Raten
Das Zinsniveau spielt bei der Immobilienfinanzierung eine wichtige Rolle. Schließlich setzt sich die Kreditrate sowohl aus den zu zahlende Zinsen wie auch aus der Tilgung zusammen. Je niedriger als die Zinssätze sind, desto geringer ist auch die monatliche Belastung. Durch die gesunkenen Leit- und Kreditzinsen, die sich seit 2008 auf ein Niveau nahe Null reduziert haben, haben daher immer mehr Menschen die Möglichkeit, sich den Traum von den eigenen vier Wänden zu erfüllen. Zugleich ist eine eigene Immobilie auch eine gute Möglichkeit der Altersvorsorge, denn so muss im Alter keine Miete mehr bezahlt werden. Hinzu kommt, dass ein eigenes Haus oder auch eine Eigentumswohnung die Möglichkeit zur individuellen Entfaltung geben, was insbesondere für Familien wichtig ist. Wie hoch der Spielraum für eine Kreditfinanzierung ist, lässt sich bequem online anhand einer Haushaltsaufstellung ermitteln. Sie errechnet den Haushaltsüberschuss und zeigt so auf, welche Kreditsumme mit dem verfügbaren Einkommen möglich ist.
Finanzierungen ohne Eigenkapital möglich
Bislang hatten die Banken Vorbehalte, wenn es um Finanzierungen ohne Eigenkapital geht, denn in diesem Fall verfügen Kreditnehmer über keinerlei Rücklagen, die bei eventuellen Baukostenüberschreitungen oder anderweitigen Ausgaben eingesetzt werden können. Auch das Objekt bietet keine vollständige Sicherheit, denn bei einer etwaigen Versteigerung muss immer mit Abschlägen gerechnet werden. Die niedrigen Zinsen bieten allerdings auch hier Vorteile, denn durch sie sinkt die Kreditrate deutlich. Damit ist es jetzt möglich, auch größere Kreditsummen zu finanzieren und deren Belastung zu übernehmen. Musste man bei einer Kreditsumme von 200.000 Euro, sechs Prozent Zinsen und einem Prozent anfänglicher Tilgung noch vor einigen Jahren fast 1.150 Euro monatliche Belastung kalkulieren, ist ein solches Darlehen jetzt bei einem Zinsniveau von zwei Prozent für monatlich nur 500 Euro zu haben. Diese niedrigen Zinsen sind allerdings nur bei erstrangigen Finanzierungen mit vollständiger Absicherung und der entsprechenden Bonität der Kreditnehmer möglich. Zusätzlich muss beachtet werden, dass die Zinskonditionen bei Immobilienkrediten nur für einen bestimmten Zeitraum fest vereinbart werden. Im Anschluss ist eine Neukonditionierung zum jeweils aktuellen Zinsniveau nötig.
Was beim Abschluss zu beachten ist
Um die Risiken gerade bei höheren Kreditsummen zu begrenzen, sollte eine Immobilienfinanzierung in diesen Tagen langfristig vereinbart werden. Annuitätendarlehen sollten jetzt nicht mit einer Zinsbindung von nur fünf Jahren abgeschlossen werden, sondern es sollte eine Zinsbindung von mindestens zehn, besser 15 Jahren vereinbart werden. Durch die längere Zinsbindung reduziert sich die Restschuld zum Ende der Festschreibungsdauer und eine Verlängerung zum eventuell höheren Zinssatz wirkt sich nicht so negativ aus. Kreditnehmer können durch lange Zinsbindungsfristen somit auch langfristig planen und erhalten entsprechende Sicherheit. Neben Annuitätendarlehen bieten auch Bauspardarlehen die Möglichkeit, Zinsen langfristig zu vereinbaren. In diesem Fall ist es sogar möglich, die Zinsen für die gesamte Laufzeit fest zu vereinbaren und so keinerlei Risiken für etwaige Verlängerungen einzugehen. Um ein solches Darlehen nutzen zu können, ist allerdings ein frühzeitiger Abschluss eines Bausparvertrages nötig, da dieser erst einige Jahre bespart werden muss.
Tilgung kann erhöht werden
Das niedrige Zinsniveau bietet jetzt auch Gelegenheit, den Tilgungssatz des Darlehens anzuheben. Sofern die Grenze der monatlichen Belastung noch nicht erreicht ist, können Kreditnehmer anstelle der einprozentigen Anfangstilgung auch eine Tilgung von zwei oder drei Prozent vereinbaren. Hierdurch erhöht sich zwar die monatliche Rate, gleichzeitig jedoch reduziert sich die Laufzeit um einige Jahre. Müssen bei einer anfänglichen Tilgung von nur einem Prozent Laufzeiten von 35-40 Jahren kalkuliert werden, verkürzt sich die Laufzeit bei einer Tilgung von drei Prozent auf nur noch 18-20 Jahre. Dies spart Zinsen und sorgt für eine schnellere Entschuldung. Wie hoch die Tilgung gewählt werden kann, zeigen Kreditrechner, die im Internet kostenfrei zur Verfügung stehen. Um während der Laufzeit flexibel zu bleiben, bieten sich auch Tilgungsänderungsoptionen an, die mittlerweile bei vielen Banken verfügbar sind. Sie sorgen dafür, dass die Tilgung und damit die Rate auch während der Kreditlaufzeit nach oben oder unten verändert werden kann. So können Kreditnehmer auf eventuelle Gehaltsanpassungen schnell reagieren.
Das ist bei Darlehensabschlüssen in der Niedrigzinsphase zu beachten:
- höhere Darlehenssummen durch niedrigere Zinsbelastung möglich
- auch Finanzierungen ohne Eigenkapital können genehmigt werden
- lange Zinsbindungsfristen sorgen für Sicherheit
- höhere Tilgungsraten ermöglichen schnellere Entschuldung
Konditionen trotz Niedrigzinsphase vergleichen
Auch in der Niedrigzinsphase sind die Konditionen für Immobilienkredite bei jeder Bank unterschiedlich. Daher lohnt es sich, die Zinssätze sowie die übrigen Konditionen wie Sondertilgungs- und Tilgungsänderungsoptionen gegenüber zu stellen. Hier zeigt sich schnell, welche Bank wirklich günstig ist oder wer nur augenscheinlich attraktive Konditionen bietet. Ein Vergleich der aktuellen Bauzinsen hilft Interessenten, die besten Angebote am Markt zu finden und garantiert nicht zu viel zu bezahlen. Der Vergleich, der nicht nur kostenlos, sondern auch unverbindlich ist, erfolgt dabei immer über den effektiven Jahreszins, der alle Kosten eines Kredites aufzeigt.