Der Floor Kredit ist eine Kreditart, bei der zwischen Gläubiger und Schuldner variable Zinssätze vereinbart wurden. In diesem speziellen Fall sichert sich der Gläubiger, durch die vertragliche Vereinbarung einer Zinsuntergrenze des Marktzinses, gegen zu große Zinsverluste ab. Fällt nun der Zinssatz unter diese festgelegte Grenze, so muss der Schuldner Ausgleichszahlungen an den Gläubiger verrichten. Sinnvoll wird dieses System in Verbindung mit einer Zinsobergrenze, dem sogenannten Cap. Hier kann sich der Schuldner gegen zu hoch steigende Zinssätze absichern.
Der Geldbetrag, der bei einer Transaktion von einer Kredit- oder Debitkarte in Rechnung gestellt werden kann, muss den Autorisierungsprozess durchlaufen. Der Standard-Floor-Kredit kann je nach Art der verwendeten Kreditkarte variieren und ist in der Händlervereinbarung aufgeführt, die das Unternehmen mit dem Kreditkartenunternehmen abgeschlossen hat.
Kreditkartentransaktionen haben sich entwickelt, da Technologieverbesserungen und ein leichterer Zugang zu Krediten die Kreditkartennutzung erhöht haben. Vor dem Aufkommen von Hochgeschwindigkeitsverbindungen und Systemintegration mussten sich Unternehmen mit Kreditkartenterminals mit Kreditkartenunternehmen in Verbindung setzen, wenn der Transaktionsbetrag eine bestimmte Grenze, d. h. das Floor-Limit des Floor Kredites, erreichte. Dies erforderte häufig, dass das Unternehmen die Kreditkartenfirma anruft, um zu bestätigen, dass der Karteninhaber das verfügbare Guthaben hatte. Es war das Standardbetriebsverfahren, wenn Kreditkartentransaktionen durchgeführt wurden, indem ein physischer Abdruck der Karte unter Verwendung einer Präge-Slide-Machine erstellt wurde.
Das Standard-Floor-Limit kann je nach Kreditkartenunternehmen variieren, wobei einige Unternehmen eine Autorisierung zu niedrigeren Schwellenwerten benötigen. Zum Beispiel kann ein Kreditkartenaussteller bei jedem Kauf über € 500 verlangen, dass das Unternehmen die Transaktion autorisiert. Wenn das Geschäft die Transaktion nicht autorisieren kann, kann es die Transaktion nicht abschließen und muss den Verkauf stornieren.
Heute durchlaufen die meisten Kreditkartentransaktionen einen elektronischen Autorisierungsprozess. Wenn eine Karte in ein Terminal gezogen oder eingeführt wird, werden die Informationen vom Magnetstreifen, Chip oder PIN-and-Chip der Karte elektronisch an Systeme übermittelt, die verifizieren, dass der Karteninhaber über das verfügbare Geld verfügt. Transaktionen, die über das Internet durchgeführt werden, sowie andere Transaktionen, die nicht persönlich durchgeführt werden (z. B. über das Telefon), haben oft das Floor-Limit auf null gesetzt. Das bedeutet, dass alle Transaktionen autorisiert werden müssen.
Ein Floor Kredit ist der Betrag, über den ein Kreditgeber eine zusätzliche Autorisierung benötigt, bevor der Kredit ausgeweitet werden kann. Der Begriff bezieht sich im Allgemeinen auf Einkäufe, die in Einzelhandelsgeschäften mit Kreditkarten getätigt werden.
Das Floor Limit eines Floor Kredites ist ein vorbestimmter Betrag, über den eine zusätzliche Autorisierung erforderlich ist, bevor ein Artikel einem Geschäftskonto oder einer Kreditkarte belastet werden kann. Der Begriff stammt aus der Zeit, als Kreditkartentransaktionen manuell ausgeführt wurden. Vor der heute verwendeten Technologie wurden Kreditkarten belastet, indem die Kreditkarte mit Kohlepapier und einem Handgerät physisch kopiert oder telefonisch verifiziert wurde.
Das Floor Limit des Floor Kredites bot dem Verbraucher zusätzlichen Schutz, um sicherzustellen, dass sie nicht über das Limit einer Kreditkarte hinausgingen. Für einen Kreditgeber bot das Limit des Floor Kredites Schutz, indem er verifizierte, dass der Kunde über das notwendige Guthaben verfügte, um seine Transaktion abzuschließen. Der vorbestimmte Betrag variierte zwischen Gläubigern und Kontoinhabern. Beispielsweise könnte ein Lebensmittelgeschäft mit einer Geschäftskreditlinie eine Vorautorisierung für alle Einkäufe über 500 € verlangt haben, wodurch 500 € den Floor Kredit ergab.
Ein Floor Limit ist der Geldbetrag, ab dem Kreditkartentransaktionen autorisiert werden müssen. Bis zu diesem Betrag gilt der autorisierungsfreie Floor Kredit. Die Grenzen des Floor Kredites und des Limits können von Geschäft zu Geschäft variieren. Floor Limits haben an Bedeutung verloren, da Kreditkarten elektronisch verarbeitet werden und alle Transaktionen in der Regel autorisiert sind.
Der Begriff „Floor Kredit“ kommt aus den Tagen, an denen es sich um den Höchstbetrag handelte, der auf dem Floor (Boden des Einzelhändlers) genehmigt werden könnte, über den hinaus der Registrierkassenbetreiber eine Genehmigung anfordern müsste.
Floor Limits waren von größerer Bedeutung, als die meisten Kreditkartenhändler Transaktionen abwickelten, indem sie einen physischen Abdruck von der Karte nahmen, anstatt den Magnetstreifen elektronisch zu ziehen und eine Genehmigung zu erhalten. Diese Praxis erforderte zeitaufwendige menschliche Intervention. Mit modernen Kartenlesern erhalten die meisten Händler und Banken eine Autorisierung auch bei sehr geringen Beträgen, da dies wenig kostet und vor Betrug schützt. Das Konzept eines Floor Limits kann jedoch in bestimmten Fällen immer noch ins Spiel kommen. Einige Händler benutzen immer noch das ältere System, um die Karte physisch abzudrucken. Wenn die Bank des Händlers Schwierigkeiten hat, die Bank des Kunden aufgrund von Computernetzwerkproblemen zu kontaktieren, werden Transaktionen unter einer bestimmten Floorgrenze weiterhin sofort elektronisch genehmigt.
Für bestimmte Arten von Debitkarten (wie Visa Electron und Solo) gelten Floor Kredite nicht, da diese Karten eine Autorisierung für jede Transaktion erfordern, um zu verhindern, dass der Karteninhaber überzeichnet.
Beispiel
Wenn ein Ladengeschäft ein Floor Kredit von 30,00 € hat, muss ein Kauf, der 29,99 € (oder weniger) kostet, nicht von der Bank des Kunden autorisiert werden. Bei einer Transaktion von 30,00 € (oder mehr) muss jedoch bestätigt werden, dass der Kunde über die erforderlichen Mittel auf seinem Bankkonto verfügt.
Der Floor Kredit und Kreditkartenautorisierungsschlüssel
Ein Kreditkartenautorisierungsschlüssel ist ein Code, der bei Kreditkartentransaktionen verwendet wird, der bestätigt, dass der Karteninhaber genug Geld hat, um einen Kauf zu tätigen. Ein Kreditkartenautorisierungsschlüssel wird auch als Kreditkartenautorisierungscode bezeichnet und besteht aus einer numerischen Reihe, die bestätigt, dass eine Zahlung verarbeitet werden kann.
Wenn ein Karteninhaber seine Kreditkarte an einem Zahlungsterminal benutzt, wird ein Prozess eingerichtet, um zu bestätigen, dass der Karteninhaber berechtigt ist, die Karte zu verwenden. Auch wird bestätigt, dass der Karteninhaber über ausreichende Mittel verfügt, um den Kauf zu tätigen. Die Details der Kreditkarte werden am Kassenterminal verschlüsselt und zum Weiterleiten an den Kreditkartenausgeber an einen Gateway-Anbieter gesendet. Wenn der Kartenaussteller die verschlüsselte Anfrage erhält, überprüft er, ob das Konto über ausreichende Mittel verfügt. Wenn genügend Geld zur Verfügung steht, stellt die Kreditkartenfirma dem Betreiber, der das Terminal betreibt, einen Kreditkarten-Autorisierungsschlüssel zur Verfügung.
Kreditkartenautorisierungsschlüssel sind typischerweise länger als sechs Ziffern und werden durch eine Kombination von Kreditkarteninformationen und Transaktionsinformationen generiert. Die Transaktionsinformation enthält den Transaktionsbetrag und den Zeitstempel. Die Erstellung des Kreditkarten-Autorisierungsschlüssels ermöglicht es der Kartenfirma, eine Aufzeichnung der Transaktion zu führen. Es erlaubt der Firma, einen spezifischen Eintrag zu referenzieren, falls eine Transaktion storniert oder rückgängig gemacht werden muss.
Warum ist Kreditkartenautorisierung wichtig?
Durch die Verwendung der Verschlüsselungstechnologie können Zahlungsterminals und die Unternehmen, die Kreditkarten ausgeben, die Möglichkeit des Diebstahls der Kreditkarteninformationen reduzieren. Der Schlüssel entspricht beispielsweise nicht der tatsächlichen Kreditkartennummer. Wenn er auf einem Beleg gedruckt wird, kann er für weitere Einkäufe nicht verwendet werden. Der Schlüssel ist eine verschlüsselte Referenz, die nur die Kreditkartenfirma versteht und die nur durch direkten Zugriff auf das Kartensystem entschlüsselt und einem bestimmten Konto zugeordnet werden kann.
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