Kreditrechner

Was sind Kreditrechner?

Bevor die Aufnahme eines Kredites bei einem Kreditinstitut stattfindet, sollte man die Konditionen mehrerer Anbieter überprüft haben. Ebenso sollte eine Entscheidung über die Art der Rückzahlung gefällt sein. Die Rückführung des Darlehen kann auf verschiedenen Weise erfolgen (Annuitätendarlehen, Tilgungsdarlehen, Endfälliges Darlehen). Eine Möglichkeit ist zu Beispiel die Tilgung des Kredites mit konstanten Zahlungsbeträgen (Annuitäten). Vorteil ist, dass die Leistungsraten immer gleich anfallen und somit die finanziellen Mittel besser kalkuliert werden können. Die Berechnung eines zinsgünstigen Kredits kann mithilfe eines Kreditrechners geschehen. Auch auf unserer Seite wird mittels Kreditrechner die Findung zinsgünstigster Kredite unterstützt. Hierfür werden einfach nur die notwendigen Daten (Kreditsumme, gewünschter Tilgungszeitraum) in den Rechner eingegeben. Alle zinsgünstigen Kredite können natürlich sofort online abgeschossen werden. Um den Verlauf eines Darlehns für den Kunden schnell und übersichtlich darstellen zu können wird ein Kreditrechner auch bei Kreditinstituten eingesetzt.

Bei einem Kreditrechner handelt es sich um ein mathematisches Instrument, dass die jeweiligen Basiswerte für eine bestimmte Kreditsumme ausgeben und somit dem Nutzer eine entsprechende Übersicht über verschiedenen Faktoren geben kann. Hierzu zählen Daten wie die Kredithöhe, die Laufzeit, der anfallende Zins und die monatlich zu tilgende Rate. Kreditrechner sind oftmals Bestandteil von Webseiten, wobei es sich konkret um Seiten von Banken als auch um Kreditvermittlern und Vergleichsportalen handeln kann. Ein Kreditrechner soll dem Kunden in erster Linie eine grundlegende Übersicht über die Konditionen geben, sodass dieser anhand der ausgegebenen Werte, seinen finanziellen Möglichkeiten abschätzen kann.

Rechtlicher Status von Kreditrechnern

Rechtlich betrachtet haben Kreditrechner keine Rechtsgrundlage, da es sich bei ihnen nicht um geeichte Systeme handelt. Was im ersten Moment seltsam klingt, wird aber nach einigen Ausführungen verständlich.

Die Ergebnisse von Kreditrechnern sind nicht rechtsverbindlich und stellen immer nur eine Beispielrechnung für einen konkreten Fall dar. Da Kreditrechner nicht durch Standards genormt sind, kann im Grunde jeder Anbieter seine eigenen Kriterien in diese Einbringen. Hierdurch kann kein allgemeingültiger Wert abgeleitet werden, sodass die Ergebnisse aus diesen Systemen nicht als Basis für eine Kreditverhandlung genutzt werden können.

Dieser Umstand gilt nicht für Kreditrechner auf freien Seiten wie etwa diversen Vergleichsportalen, sondern auch für diese Systeme, die die Banken selbst anbieten. Somit kann sich ein Kunde nicht auf die Ergebnisse eines solchen Rechners berufen, wenn er nach einer Berechnung einen Kreditvertrag mit dem jeweiligen Institut abschließen will.

Fehlende Basiswerte

der Hintergrund dieser Regelung besteht in erster Linie in fehlenden Basiswerten, die von den Kreditrechnern nicht ermittelt werden können. So hängt der später tatsächlich angesetzte Zins immer auch von der Bonität des Kunden ab, die sich aus mehreren Faktoren zusammensetzt. da diese Werte nicht im Vorfeld in einem Kreditrechner übertragen werden können, sind alle Ergebnisse also nur Näherungen, die keinen Anspruch auf Gültigkeit haben. Vielmehr stellen die Kreditrechner einen Idealzustand dar, der so nur von wenigen Kunden erreicht werden kann.

Fehlende Eichung

Kreditrechner verfügen nicht über eine amtliche Eichung, was bedeutet, dass die Systeme von jeder beliebigen Person die zugriff auf den Server hat, auch manipuliert werden kann. Hiermit besteht die Gefahr, dass durch fehlerhafte Werte und falsch gestreute Informationen, Kunden zum Anschluss eines Kreditvertrages gebracht werden sollen, der sich definitiv zu ihrem Nachteil auswirken würde. Da eine Eichung absolut nicht möglich ist – allein die schiere Anzahl der Rechner im Netz schließt dies aus – können die Ergebnisse schon aus diesem Grund keine Rechtswirksamkeit entfalten.

Funktionsweise eines Kreditrechners

Bei Kreditrechnern handelt es sich entweder um Systeme auf Basis von Java oder diese werden in PHP realisiert. Das Grundprinzip dahinter ist aber immer das gleiche, denn die Verarbeitung der Anfragen werden vom Server durchgeführt, sodass hier auch die mathematische Berechnung erfolgt. Dabei kommt keine komplexe Formel zum Einsatz, die meisten Rechner arbeiten einfach mit dem bekannten Dreisatz, welcher in der Prozentrechnung angesiedelt ist.

Die dahinterstehende Gleichung stellt sich ausformuliert wie folgt dar:

Kreditsumme / 100 * Zinssatz = Gesamtzins auf Laufzeit
Kreditsumme + Gesamtzins / Laufzeit = Gesamtrate

In einem konkreten Rechenbeispiel würde sich diese Gleichung wie folgt auswirken.

Bei einer Kreditsumme von 10.000 Euro zu einem Zinssatz von 2,5 Prozent und einer Laufzeit von zwölf Monaten, würde die Gleichung

10.000 EUR / 100 * 2,5 = 250 EUR

ergeben. Hierbei handelt es sich um die Zinsen, die Insgesamt auf das Darlehen erhoben werden.

250 EUR + 10.000 EUR = 10.250 EUR
10.250 EUR / 12 = 854,17 EUR Gesamtrate

Nach diesem grundlegenden Prinzip arbeiten alle Kreditrechner, wobei diese noch mit weiteren Faktoren versehen werden können, die dann in die Gleichung mit einfließen. Somit können bei besonders guten Systemen auch Werte wie der Disagio und ähnliche Faktoren ermittelt werden.

Einsatz auf Vergleichsseiten

Kreditrechner auf Vergleichsportalen erfüllen in erster Linie den Zweck, dass bestimmte Angebote diverse Banken in eine Relation zueinander gestellt werden können. Daher werden hier meist unterhalb der Rechner diverse Angebote aufgelistet, die in den Rahmen der Angaben des Kunden fallen. Diese bewegen sich in einem bestimmten prozentualen Rahmen, sodass der Kunde das für sich beste Angebot mit den Werten, die seinen Angaben am nächsten kommen, wählen kann. Das genau der Wert getroffen wird, der eingegeben wurde, ist meist ein reiner Zufall, denn in der Regel unterscheiden sich die Konditionen von Banken hier doch erheblich.

Im gleichen Maße sollen auch die Vergleichsrechner auf den Seiten von Banken dazu dienen, dem Kunden die Möglichkeit zu geben, die eigenen Kreditprodukte miteinander zu vergleichen. Dabei werden aber immer die eigenen Zinssätze verwendet, sodass hier die Werte näher an den tatsächlichen Ist-Zustand herankommen.

Kreditrechner international

International gibt es viele verschiedenen Standards, wie mit den Ergebnissen aus Kreditrechnern umgegangen wird. In einigen Staaten sind diese Verbindlich, sodass das Kunde sich hier sehr wohl auf die ermittelten Werte berufen kann. In anderen Ländern sind sie nicht einmal gestattet, da hier ein falscher Eindruck über die tatsächlichen Verhältnisse gegeben wird. Grade in Bezug auf Auslandskredite ist daher Vorsicht geboten, da die entsprechenden Angaben deutlich einer unterschiedlichen Wertung unterliegen können, sodass man sich im Vorfeld informieren sollte, welche Ansprüche an die Systeme in den jeweiligen Staaten gestellt werden.

Arten von Kreditrechnern

Kreditrechner gibt es in unterschiedlichen Arten, wobei für jede Kreditart in der Regel auch ein spezieller Rechner zur Verfügung steht. Allerdings sind viele dieser Systeme stark vereinheitlicht, sodass aus einem Auswahlmenü lediglich die gewünschte Kreditart gewählt werden muss. Jedes einzelnen System zu beschreiben würde den Rahmen sprengen, sodass hier grob gesagt werden kann, die Basisfunktion bei allen Systemen genau die Gleiche ist. Lediglich die Bezugswerte fallen unterschiedlich aus, was jeweils durch Zinsen und die Wertung von Sicherheiten in jeweiligen Bereich gegeben ist.

Ausnahme Immobilienfinanzierung

Bei einer Immobilienfinanzierung muss zwangsläufig ein Augenmerk auf die Zinsen gelegt werden, denn hier klaffen Soll- und Ist-Zustand weit auseinander. Der Wert eines Gebäudes gibt einen erheblichen Ausschlag, denn immerhin handelt es sich bei diesem auch stets um die Sicherheit, die entsprechend eingesetzt wird. Daher sollte eine korrekte Berechnung lieber von Hand und vorzugsweise von einem Mitarbeiter der Bank erfolgen, bei der der Kredit am Ende aufgenommen werden soll. Nur so können wirklich konkrete Zahlen ermittelt werden.