ABB

Als ABB werden die Allgemeinen Bausparbedingungen bezeichnet. Sie regeln alle rechtlichen Aspekte zwischen Bausparer und Bausparkasse und geben unter anderem an, ab welcher Bewertungszahl die Zuteilung des Bauspardarlehens erfolgen kann und welche Voraussetzungen für die Darlehensvergabe nötig sind. Auch Kündigungsfristen, Sondertilgungsmöglichkeiten und die Gutschrift der Zinsen sind in den ABB geregelt.

ABB stellt die Abkürzung für die Allgemeinen Bedingungen für Bausparverträge dar. Diese sind Bestandteil eines jeden Bausparvertrages und sie regeln dabei die wichtigsten Vertragsbedingungen zwischen Bausparer und Anbieter, meist der Bausparkasse. Zu den wichtigsten in den ABB geregelten Punkten gehören dabei die Festlegung der Verzinsung der gezahlten Einlagen sowie der evtl. beantragten Bauspardarlehen, sowie die Erklärung der Folgen, die immer dann entstehen, wenn es zum Leistungsverzug kommt. Auch die Zuteilung, also welche Voraussetzungen hierfür erfüllt werden müssen und die Ermittlung der Reihenfolge der Zuteilungen werden in den ABB eindeutig geregelt. Weiterhin findet man hier Angaben zur Höhe der Kosten und Gebühren, die dem Bausparer vom Sparbetrag abgezogen werden sowie die Auszahlungsbedingungen der Bausparsumme. Außerdem vereinbaren Bausparer und Bausparkasse in den ABB, wie evtl. Bauspardarlehen abgesichert werden.

Wichtiger Vertragsbestandteil

Da die ABB alle rechtlichen Details beinhalten, sind sie wichtiger Bestandteil eines jeden Bausparvertrages und müssen seitens der Bausparkasse oder dem Vermittler unbedingt ausgehändigt werden. In vielen Fällen werden sie mit Zusendung der Bausparurkunde direkt von der Bausparkasse an den Vertragsinhaber übermittelt. Schließlich geben sie bei Fragen umfassend Auskunft und Vertragsinhaber können sich selbst zu Hause informieren, wann der Vertrag etwa gekündigt werden kann oder wie und unter welchen Bedingungen die Bausparsumme erhöht oder reduziert werden kann.

ABB – Allgemeine Bürgschaftsbestimmungen

Das Kürzel ABB steht ebenfalls für „Allgemeine Bürgschaftsbestimmungen“. Diese Bestimmungen regeln die Tätigkeiten der Bürgschaftsbanken in Deutschland. Die ABB regeln Vertragsbedingungen zwischen den Beteiligten

• Hausbank
• Bürgschaftsbank
• Kreditnehmer

Die Bürgschaftsbanken sind Förderinstitute, die nicht gewinnorientiert und in allen Bundesländern tätig sind. Zu den Gesellschaftern dieser Banken zählen Vertreter aus der Kreditwirtschaft, von den IHK, verschiedenen Fachverbänden und den Handwerkskammern. Die Bürgschaftsbanken dienen der Förderung der verschiedenen Gewerbe und der Gründung von kleinen und mittleren Unternehmen.

Gründer von Klein- und Mittelbetrieben verfügen häufig nicht über ausreichendes Kapital für eine Existenzgründung. Daher haben sie Schwierigkeiten beim Zugang zu den erforderlichen Krediten. Durch die Bürgschaften der Bürgschaftsbanken sollen diese Benachteiligungen ausgeglichen werden. Im Vorfeld wird ein beantragter Kredit auf seine wirtschaftliche Tragfähigkeit geprüft. Fehlen erforderliche Sicherheiten für den benötigten Kredit, so tritt die Bürgschaftsbank an die Stelle des jeweiligen privatrechtlichen Kreditinstituts, z.B. der Hausbank des Antragstellers. Im Rahmen von festgelegten Risikoanteilen durch Bund und Land wird die Bürgschaftsbank zum Gläubiger.

ABB als allgemeine Bedingungen für Bausparverträge

Die wichtigsten Inhalte für den einzelnen Bausparer sind die Aussagen im § 5 Absatz 3 vom BausSparkG (Bausparkassengesetz). Geregelt werden hier z.B.:
Höhe und die Fälligkeit von Bauspar-Leistungen, einschließlich aller Rechtsfolgen für den Fall eines Verzuges

• Kosten, Gebühren für den Bausparer
• Voraussetzungen für die Ermittlung der Reihenfolge der Zuteilungen
• Bedingungen für die Auszahlung der Bausparsumme
• Bedingungen für die Teilung von Bausparverträgen
• Bedingungen für Zusammenlegungen von Bausparverträgen
• Abtretung von Ansprüchen aus dem Bausparvertrag, Pfändung und Kündigung
• Die Sicherung von Forderungen aus einem Bauspardarlehn
• Die Abschlüsse von Lebensversicherungen auf den Todesfall, ihre Höhe und die zahlbaren Beiträge, Anerkennung von einer vorhandenen Lebensversicherung.
• ABB sind abhängig vom konkreten Tarif

Die verschiedenen Bausparkassen in Deutschland bieten Bausparverträge zu unterschiedlichen Tarifen an. Zu den Variationen der Tarife für Bausparträge gehören z.B. Schnellspartarife, variable Tarife, Langzeit – und Standardtarife mit verschiedenen Laufzeigen. In den Tarifen der Bausparkassen enthalten sind:

Konditionen für die Sparphase

• Abschlussgebühr
• Kontogebühr
• Monatlicher Regelsparbetrag der Bausparsumme in Prozenten
• Zinsen für das Guthaben
• Mindestansparung – je nach Tarif 30 % bis 50 %

Zuteilungsphase

• Bewertungszahl

Darlehnsphase

• Zinsen fürs Bauspardarlehn
• Tilgungsraten

Die ABB sind jeweils dem geltenden Tarif angepasst. Insgesamt umfassen die ABB nach Tarif etwa 20 Paragraphen. In den Grundzügen sind sich die ABB in ganz Deutschland sehr ähnlich. Dennoch ist es für den einzeln Bausparer nicht ausreichend, ungefähr zu wissen, was allgemein die ABB enthalten. Er muss ich die gültigen ABB, die zu seinem eigenen Bausparvertrag gehören in allen Einzelheiten durchlesen.

Die aktuellen, auf den konkreten Tarif abgestimmten ABB sind ein unbedingter Bestandteil von jedem Bausparvertrag. Ohne diese Grundlagenbestimmungen wäre der Vertrag nicht gültig. Zusätzlich wird von den Bausparkassen zum Abschluss eines Vertrages noch ein Merkblatt nach europäischem Standard ausgegeben, in dem die wesentlichen Inhalte der ABB noch einmal dargestellt werden. Ein weiterer Bestandteil der Unterlagen für den Vertrag sind die Datenschutzbestimmungen. Insgesamt stehen dem Bausparer also sehr ausführliche Informationen über die Rechte und Pflichten beider Vertragspartner und die Bestimmungen für den Vertrag nach einem jeweils gewählten Tarif zur Verfügung.

Die ABB werden, je nach wirtschaftlicher Notwendigkeit, immer wieder angepasst. Solche Anpassungen betreffen immer nur Teilbestimmungen innerhalb der ABB. Über Veränderungen und Anpassungen müssen die Bausparer als Vertragspartner der Bausparkassen persönlich informiert werden.

Vor Vertragsabschluss die Vor- und Nachteile kennen

Die ABB sind eine wichtige rechtliche Grundlage für den mit einer Bausparkasse geschlossenen Vertrag. Bevor es zu einem Vertragsabschluss kommt, sollte sich er Interessent über die Vor- und Nachteile von Bausparverträgen generell informieren.

Vorteile

• Hohe Sicherheit der Anlageform Bausparvertrag
• Kombination von Sparen und Finanzierung von Wohneigentum auf längere Sicht
• Festgesetzte Zinskonditionen für günstige Darlehnszinsen
• Möglichkeit der Verwendung zur Immobilienfinanzierung oder anderweitiger Verwendung des angesparten Guthabens
• Der Bausparvertrag kann auch bereits vor der Zuteilung gekündigt werden

Nachteile

• Das Verhältnis zwischen Guthaben- und Darlehnszinsen schwank je nach Wirtschaftslage.
• Beim Abschluss des Bausparvertrages fällt eine Abschlussgebühr an. Diese Gebühr muss der Sparer direkt bei Vertragsabschluss bezahlen, noch bevor Spareinlagen vorgenommen wurden und Guthabenzinsen realisiert worden sind. Die Gebühr liegt bei durchschnittlich 1 % bis 1,5 %.
• In der Regel sind pro Jahr etwa 10 Euro an Kontogebühren zu zahlen.
• Es gibt keine Planungssicherheit bezüglich des Termins der Zuteilung nach Erreichung der vereinbarten Bausparsumme. Die Zuteilung kann sich nach hinten verschieben.
• Da die Kondition auch für das Darlehn bereits anfangs festgelegt werden, gibt es keinen Spielraum bei den Tilgungsbedingungen. Für die günstigen Darlehn sind die Raten für die Tilgung meist recht hoch.
• Staatliche Zuschüsse sind einkommensabhängig. Bei einem über die festgesetzte Einkommensgrenze steigenden Einkommen entfallen diese Zuschüsse.
• Die Guthabenzinsen sind oft niedriger als bei anderen Sparformen. Daher lohnt sich der Bausparvertrag vornehmlich für Sparer, die später auch das günstig verzinste Darlehn in Anspruch nehmen wollen.

Grundsätzlich lohnt sich ein Bausparvertrag, wenn er bereits in jungen Jahren abgeschlossen wird. Je später der Abschluss, desto weiter verschiebt sich die konkrete Wohneigentums-Finanzierung nach hinten. Vorteilhaft ist der Abschluss zu Zeiten von niedrigen Darlehnszinsen, da sie bereits Bestandteil des Vertrages sind.