Der Begriff Aktivkredit bezeichnet die Kredite, die von den Banken an Kreditgeber ausgegeben werden. Im Grunde sind alle vergebenen Kredit sogenannte Aktivkredite, von den kleinen Ratenkrediten bis hin zu Umschuldungskrediten. Aktivkredite werden über eine festgelegte Laufzeit angelegt und müssen nach dieser Laufzeit in der gesamten Summe zurückgezahlt worden sein. Dabei wird mit einem Rückzahlungsplan gearbeitet, indem alle Forderungen, Zahlungen und Zinsen enthalten sind. Der Rückzahlungsplan ist sozusagen der Leitfaden der Aktivkredite, nach denen sich der Kreditgeber und der Kreditnehmer richten muss. Neben den normalen Krediten zählen aber auch Baufinanzierungen, Verfügungskredite und Zwischenfinanzierungen zu den Aktivkrediten. Dabei wird ein Aktivkredit nicht nur für eine Privatperson vergeben, sondern kann auch Firmen und Unternehmen gewährt werden. Selbst die Banken arbeiten aktiv mit den Aktivkrediten, denn sie nutzen das fremde Geld aus Passivgeschäften, um sie in Form von Krediten weiterzugeben. Die Zinsen, welche die Bank für einen Aktivkredit bekommt, ist dann der Gewinn. Die Zinsen werden in unterschiedlichen Höhen angegeben und hängen von der Laufzeit, der Bonität des Kreditnehmers, der Zinsbindungsfrist und den Sicherheiten ab. Die wirtschaftliche Lage und das Zinsniveau sind ausschlaggebend für die Zinshöhe. Die Banken arbeiten mit den Geldern aus den Aktivkrediten weiter und tätigen Investitionen. Die Aktivkredite werden bei der Bilanzierung immer auf der Aktivseite aufgelistet und gehören zu den Vermögensposten.
Inhalt
Was ist überhaupt ein Aktivkredit?
Grundsätzlich handelt es sich um einen Aktivkredit, wenn ein Kreditgeber einem Kreditnehmer Geld leiht. An einem Aktivkredit sind meist zwei Parteien beteiligt, der Gläubiger und der Schuldner. Der Gläubiger ist immer derjenige, der das Geld der zweiten Partei zur Verfügung stellt. In der Regel handelt es sich bei dem Gläubiger um eine Bank, aber es besteht auch die Möglichkeit, dass eine Privatperson als Gläubiger gilt. Der Schuldner ist immer derjenige, der sich das Geld leihen will. Es kann eine Privatperson, ein Unternehmen, aber auch eine zweite Bank sein, die das Geld benötigt. Bei den sogenannten Konsumentenkrediten ist der Schuldner immer eine Privatperson. Die Konsumentenkredite sind die bekanntesten und am häufigsten verwendeten Aktivkredite. Der Schuldner verpflichtet sich bei einem Aktivkredit dazu, dass geliehene Geld mit Zinsen an den Gläubiger zurückzuzahlen. Dazu wird ein Kreditvertrag abgeschlossen, indem alle Informationen enthalten sind, von der Kreditsumme über die Zinsen bis hin zur Laufzeit. Die Rückzahlung eines Aktivkredits erfolgt in der Regel in Raten. Der Aktivkredit ist allerdings keine Erfindung der Neuzeit, denn solche Kreditarten gab es schon teilweise 3.000 vor Christus. Dabei handelte es sich um sehr einfache Kreditformen, bei denen die Bauern sich die Getreidesaat leihten, um ihre Felder zu besetzen. Nach der Ernte musste die Getreidesaat inklusive der Zinsen zurückgegeben werden.
Der Unterschied zwischen dem Aktivkredit und einem Darlehen
Im Sprachgebrauch werden meist Kredit und Darlehen verwendet, um einen Aktivkredit zu benennen. Im Grunde ist das auch nicht verwunderlich, denn beide Begriffe bezeichnen den gleichen Sachverhalt. Es geht bei beiden Begriffen um Geld, das vorübergehend von einer Stelle verliehen und von einer zweiten Stelle angenommen wird. Obwohl es sich um zwei Bezeichnungen handelt, die eigentlich den gleichen Hintergrund haben, stellt sich die Frage, warum es diese zwei Begriffe gibt und es ob wirklich keine Unterschiede gibt.
Dazu bietet sich ein Blick in die Vergangenheit an und zwar vor das Jahr 2001. Das Darlehen basierte vor dem Jahr 2001 immer auf dem sogenannten Realkontakt. Das Darlehen war also nur dann gültig, wenn das geliehene Geld auf dem Konto des Schuldners eingegangen ist. Ein Kredit hingegen galt schon bei der Vertragsunterzeichnung als Kredit. Somit gab es rein bei der Auszahlung Unterschiede. Seit 2002 hat sich Unterscheidung verändert und heute zählt bei einem Kredit und bei einem Darlehen nur noch der Vertragsabschluss. Allerdings kann man zwischen einem Darlehen und einem Kredit immer noch unterscheiden und das funktioniert am besten, wenn man sich an die Höhe und die Laufzeit hält. Nach den inoffiziellen Richtlinien handelt es sich immer um einen Kredit, wenn er für eine Laufzeit von bis zu fünf Jahren abgeschlossen wird. Dabei handelt es sich bei einem solchen Kredit, um einen kurzen oder mittelfristigen Aktivkredit. Bei einem Darlehen hingegen handelt es sich bei einem Kredit, der länger als fünf Jahre läuft schon um ein langfristiges Darlehen. Der Betrag ist in einem solchen Fall deutlich höher als bei einem Kredit mit kurzer Laufzeit. Zu den gängigsten Beispielen für diese inoffizielle Richtlinie gehören der bekannte Ratenkredit oder das Immobiliendarlehen. Im Grunde kann man also sagen, dass es keine rechtlichen Unterschiede zwischen einem Kredit und einem Darlehen gibt.
Die Beantragung eines Aktivkredits
Um in Deutschland einen Aktivkredit aufnehmen zu können, müssen einige Voraussetzung erfüllt werden. Die wichtigsten Kriterien für die Kreditaufnahme sind:
- Der Kreditnehmer muss das 18. Lebensjahr überschritten haben. Erst ab 18 Jahren gilt eine Person in Deutschland als voll geschäftsfähig und erst dann kann die Person einen Aktivkredit abschließen.
- Der Kreditnehmer muss seinen Wohnsitz in Deutschland haben und ein deutsches Bankkonto besitzen.
- Er muss sich in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis befinden und darf nicht mehr in der Probezeit sein.
- Zudem muss der Kreditnehmer ein ausreichendes Einkommen haben. Mit dem Einkommen kann der Kreditnehmer absichern, dass er seinen Zahlungsforderungen nachkommen kann und das Risiko der Bank deutlich geringer ist.
Die Bonität spielt bei der Aktivkreditvergabe eine wichtige Rolle. Gerade in Deutschland sind die Banken dazu verpflichtet eine Bonitätsprüfung durchzuführen. Somit stellen sie die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers fest. Bei einer negativen Kreditwürdigkeit ist es in Deutschland schwer einen Aktivkredit zu bekommen.
Die Kriterien der Aktivkredite
Mittlerweile gibt es in Deutschland eine riesige Auswahl an Aktivkrediten, die sich nach Verwendungszweck, Bereitstellungsart, Kreditgeber und Besicherung stark unterscheiden.
- Kreditlaufzeit
Ein Aktivkredit kann unterschiedliche Laufzeiten aufweisen. In der Regel wird die Laufzeit immer in Monaten angegeben und richtet sich in erster Linie nach der Kredithöhe. Es wird zwischen den kurzfristigen, mittelfristigen und langfristigen Krediten unterschieden. Von einem kurzfristigen Aktivkredit wird gesprochen, wenn die Laufzeit unter 12 Monaten liegt, bei einem mittelfristigen Kredit handelt es sich bei einer Laufzeit zwischen 13 und 48 Monaten und bei einem langen Kredit handelt es sich bei einer Laufzeit, die mehr als 48 Monate aufweist. - Kreditgeber
In der Regel werden in Deutschland die Aktivkredite von einer Bank vergeben. Ein Kreditvermittler ermöglicht es, die einzelnen Kreditangebote der Banken zu vergleichen. Es besteht aber auch die Möglichkeit, dass Privatpersonen Geld von einer anderen Privatperson nehmen kann. Diese werden überwiegend online abgeschlossen und als P2P-Kredite bezeichnet. Auch die öffentliche Hand (Förderbanken) können Kredite vergeben. - Bereitstellungsart
Bei der Bereitstellung wird zwischen der Kredit- und der Geldleihe unterschieden. Bei der Kreditleihe wird dem Kunden kein Geld ausgezahlt, sondern auch Dritte ein Leistungsanspruch gewährleistet. Bei der Geldleihe steht das Geld dem Kunden frei zur Verfügung. - Besicherung
Es gibt unbesicherte und besicherte Kredite. Ein unbesicherter Kredit ist ein Aktivkredit, der ohne Sicherheiten ausgegeben wird. Bei einem besicherten Kredit gehören Sicherheiten zur Grundvoraussetzung. - Verwendungszweck
Einige Aktivkredite sind an einen Verwendungszweck gebunden, der im Kreditvertrag schriftlich festgehalten wird. Für eine andere Verwendung darf das Geld nicht verwendet werden. Die typischen Aktivkredite dieser Form sind Autokredite oder Immobilienfinanzierungen. Sie werden meist mit einem sehr günstigen Zinssatz angeboten.