Budgetrechnung

Bei der Aufnahme eines Darlehens für ein Bauvorhaben oder den Kauf einer Immobilie ist es wichtig, im Vorfeld eine so genannte Budgetrechnung anzustreben. Hier werden anhand der monatlichen Lohnabrechnungen und sonstigen Einkünfte die Einnahmen und die regelmäßigen Ausgaben des potentiellen Kreditnehmers gegenübergestellt und somit die zumutbare monatliche Belastung ermittelt. Somit wird einer eventuellen Zahlungsunfähigkeit vorgebeugt und dafür gesorgt, dass der Darlehensnehmer sich nicht mit zu hohen monatlichen Raten übernimmt und sich verschuldet. Die Bank prüft dabei ganz genau, ob die angestrebte monatliche Rate auch wirklich zumutbar ist und hält hierfür ganz eigene Bewertungskriterien parat. Nur wenn anhand dieser Kriterien festgestellt wird, dass die Belastung zumutbar ist, wird ein Kredit auch gewährt werden.

Eine Budgetrechnung wird bei Antrag eines Darlehens vorgenommen. Die Budgetrechnung wird vom jeweiligen Kreditinstitut für den Darlehensnehmer aufgestellt. Dabei wird ermittelt, welche Einnahmen und Ausgaben der Kreditsuchende monatlich hat. Anschließend werden die Ausgaben den Einnahmen gegenübergestellt, um festzustellen, ob dieser in der Lage ist, einen Kredit aus finanzieller Sicht zurückzahlen zu können. Ist aufgrund dieser Berechnung schon abzusehen, dass der Kreditnehmer mit den zusätzlichen monatlichen Belastungen in Schwierigkeiten geraten könnte, wird ihm eine verantwortungsvolle Bank diesen nicht gewähren.

Im Grunde versteht sich die Budgetrechnung als kalkulationsartige Gegenüberstellung von Einnahmen und Ausgaben. Auf der einen Seite stehen alle Einnahmen, die der Darlehensnehmer im Laufe des Monats regelmäßig hat und auf der anderen Seite stehen alle monatlichen Ausgaben. Zu den monatlichen Einnahmen auf der Budgetrechnung stehen:

• Lohn
• Mieteinnahmen
• Sozialleistungen (Kindergeld, Waisenrente, Rente oder ähnliches)
• Einnahmen aus selbstständiger Arbeit
• Unterhaltszahlungen
• Bezüge aus Förderprogrammen
• Einnahmen von Kapitalvermögen
• Zu den monatlichen Ausgaben auf der Budgetrechnung gehören:
• Aufwendungen für den Lebensunterhalt
• Kosten für den Lebensraum
• Betriebskosten für den Wohnraum
• Versicherungen
• Telekommunikation
• Altersvorsorge
• Nahrung
• Kleidung
• Urlaub
• Anschaffungen aller Art

Die Lebenshaltungskosten werden in der mit einer Pauschale berücksichtigt, die von Familie zu Familie unterschiedlich bemessen wird. Eine zweiköpfige Familie braucht wesentlich weniger Lebenshaltungskosten als eine vierköpfige Familie. Zudem spielt das Alter der Familienmitglieder eine wichtige Rolle, denn ein Säugling mit sechs Monaten braucht teilweise weniger Lebenshaltungskosten als ein Schulkind im Wachstum. Zudem ist der Wert auf der Budgetrechnung stark ortsabhängig, denn auch aufgrund des Ortes kann es zu starken Veränderungen kommen. Unterhaltspflichten oder andere Belastungen werden ebenfalls berücksichtigt.

Am Ende der Budgetrechnung bleibt ein Betrag offen, der als Überschuss zu bewerten ist und als Finanzierungsvolumen gesehen werden kann. Davon wird eine tragbare Finanzierungslast abgerechnet und entschieden, ob ein Darlehen gestattet werden kann. Anhand der Budgetrechnung können Banken feststellen, wie hoch der Haushalt mit einem Darlehen maximal belastet werden kann, ohne dass es zu finanziellen Schwierigkeiten kommt.

Der Einsatz einer Budgetrechnung

Die Budgetrechnung kommt in verschiedenen Bereichen zum Einsatz, aber in erster Linie immer bei der Aufnahme eines Darlehens. Ein Darlehen kann aus verschiedenen Gründen aufgenommen werden, von einer privaten Anschaffung über einen ausgedehnten Urlaub bis hin zu einer sogenannten Baufinanzierung. Ein Darlehen kann in verschiedenen Höhen genommen werden, wobei die Höhe entscheidend durch das Einkommen bestimmt wird. Das bedeutet, je höher das monatliche Einkommen ist desto höher kann eventuell auch das Darlehen ausgestellt werden. Bevor das Darlehen von der Bank genehmigt wird, verlangt diese eine Budgetrechnung, um festzustellen, ob der Darlehensnehmer sich das Darlehen in gewünschter Höhe überhaupt leisten kann. Nur, wenn am Ende der Budgetrechnung herauskommt, dass eine Rückzahlung ohne Probleme möglich ist, dann wird die Bank dem geforderten Darlehen zustimmen.

Die Erstellung einer Budgetrechnung

Im Grunde kann die Budgetrechnung von jedem Verbraucher erstellt werden, der sich einen Einblick über seine eigene finanzielle Lage machen möchte. Aber auch die Banken erstellen die Budgetrechnung, wenn ein Darlehensantrag eingereicht wird. Im Grunde handelt es sich bei der Budgetrechnung eigentlich nur um eine Gegenüberstellung der Einnahmen und Ausgaben. Die Erstellung einer Budgetrechnung ist denkbar einfach und kann von jedem Verbraucher gemacht werden. Dazu ist nur ein Zettel mit zwei Seiten notwendig. Die eine Seite ist mit dem Bereich der Einnahmen bestückt und die zweite Seite wird mit allen Ausgaben belegt. Für eine korrekte Erstellung der Budgetrechnung sind Unterlagen notwendig, die in den Dokumentenordner im Haushalt zu finden sein sollten. Dort befinden sich Informationen zu allen Einnahmen und Ausgaben in detaillierter Form. Diese Informationen werden zusammengetragen und auf die entsprechende Seite des Zettels eingefügt. Zu den Einnahmen gehören alle hereinkommenden Gelder, die regelmäßig stattfinden. Steuerrückzahlungen oder Einmalzahlungen von Verwandten oder Versicherungen sind nicht interessant. Nur regelmäßige Zahlungen spielen eine Rolle. Auf die andere Seite kommen alle Ausgaben, die jeden Monat auf jeden Fall gemacht werden müssen. Gerade bei einer Baufinanzierung muss man auch mit den monatlichen Ausgaben in Bezug auf die Wohnkosten rechnen. Während der Bauphase sind Mietzahlungen inklusive Nebenkosten vorhanden, die zwar danach nicht mehr vorhanden sind, aber noch einige Monate laufen und diese müssen immer mitbedacht werden. Auch der Einkauf von Kleidung sollte pauschal mit eingerechnet werden. Stehen sich alle Ein- und Ausnahmen gegenüber, dann kann ein Strich gemacht und gerechnet werden. Am Ende steht unter dem Strich der Budgetrechnung eine Summe. Im besten Fall handelt es sich um ein Plus, wenn ein Darlehen geplant ist. Im schlimmsten Fall steht unter dem Strich ein Minus, dann lebt der Verbraucher über seinen Verhältnissen.

Wie sinnvoll ist eine Budgetrechnung?

Eine Budgetrechnung spielt nicht nur für die Darlehensvergabe eine bedeutende Rolle, auch für das Herausfinden der finanziellen Situation sie sehr wichtig. Im Grunde sind Experten der Meinung, dass jeder Verbraucher regelmäßig eine Budgetrechnung erstellen sollte, um die aktuelle finanzielle Situation zu erkennen. Das ist gerade dann sinnvoll, wenn ein Verbraucher viele Ausgaben hat, die sich scheinbar zu häufen scheinen und am Ende des Monats immer ein Minus auf dem Konto auftaucht. Mit Hilfe der Budgetrechnung kann der Verbraucher zudem seine Kosten gut im Blick halten und eventuelles Sparpotential herausfinden. Gerade im Bereich der Versicherungen ist viel Sparpotential vorhanden, denn viele Anbieter unterbieten sich mit den Preisen und bieten die gleichen Leistungen an. Gerade am Ende des Jahres ist eine Budgetrechnung eine gute Idee. Am Ende des Jahres, zwischen Oktober und Dezember bieten viele Versicherungen und andere Anbieter ihren Kunden einen kostenfreien Wechsel an, um eine bessere Leistung zu einem günstigeren Preis zu bekommen. Aus dem Grund sollte im Oktober immer eine Budgetrechnung gemacht werden.

Zudem bietet sich eine Budgetrechnung an, um im Vorfeld festzustellen, ob der Antrag für ein Darlehen sich wirklich lohnt. Bleibt anhand der eigenen Budgetrechnung kein Plus unter dem Strich stehen, dann wird die Bank dem Darlehen auch nicht zustimmen. Eine vorzeitige Budgetrechnung kann nicht nur eine Menge Arbeit ersparen, sondern auch einen negativen Ausgang verhindern.

Budgetrechner im Internet

Mittlerweile gibt es zahlreiche Seiten im Internet, auf denen die Budgetrechnungen dargestellt werden können. Die Budgetrechner aus dem Internet bieten eine strukturierte Übersicht der beiden Seiten und rechnen nach Eingabe der Daten automatisch, so dass der Verbraucher am Ende nur die einzelnen Zahlen eingeben muss und am Ende ein Ergebnis bekommt. Das Rechnen übernimmt der Budgetrechner. Einige Budgetrechner gibt es zur kostenfreien Nutzung, während andere Anbieter für einen kleinen Obolus genutzt werden können. Die Budgetrechnungen können jederzeit ausgedruckt werden und können auch für einen Darlehensantrag verwendet werden.