Die englische Bezeichnung Dept Management beschreibt ursprünglich eine Vereinbarung zwischen einem Schuldner und einem Gläubiger, bei denen die Konditionen zur Rückzahlung der ausstehenden Verbindlichkeit behandelt werden. Vereinfacht ausgedrückt handelt es sich um ein Schuldenmanagement. Dieses kann sich an private Verbraucher richten, stellt aber gleichzeitig auch ein staatliches Instrument aus der Finanzpolitik dar.
Inhalt
Eine Form der Schuldnerberatung
Viele Privatpersonen nehmen Verbraucherkredite auf und kommen im Laufe der Zeit an ihre Leistungsfähigkeit bei der ordentlichen Rückzahlung. In vielen Fällen kann hier eine Schuldnerberatung weiterhelfen. Es handelt sich um eine Form der Hilfestellung in einer Situation der Überschuldung. Eine Schuldnerberatung stellt hierzulande eine Sozialberatung dar.
Angeboten wird diese Dienstleistung über Schuldnerberatungsstellen. Sie bestehen aus Betriebswirte, Juristen, Sozialarbeiter, Psychologen und Sozialpädagogen. Ziel ist es, die elementaren Lebensbedürfnisse der Schuldner in Bezug auf Wohnraum und Lebensmittel nach Ausschöpfung aller Möglichkeiten sicherzustellen. Angestrebt wird hierbei eine langfristige Schuldenregulierung.
In Deutschland existiert die sogenannte Insolvenz-Ordnung, die überschuldeten Menschen eine Restschuldbefreiung ermöglicht. Nach einer Eröffnung eines Verbraucher-Insolvenzverfahrens und einer 6-jährigen Wohlverhaltensperiode kann eine Zahlungsentpflichtung durch das Gericht ermöglicht werden. Aus diesem Grund gibt es hierzulande meist eine Kombination von Schuldner- und Insolvenzberatungsstellen.
Neben örtlichen Beratungsstellen bieten viele Organisationen eine Online-Beratung für Schuldner an. Hierzu gehören zum Beispiel der Deutsche Caritasverband und die Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung. Hierzulande ist der Begriff der Schuldnerberatung nicht geschützt. Es gibt auch keine qualifizierte Ausbildung hierzu. Eine staatliche Anerkennung bezieht sich daher nur auf die Berechtigung zu einer Ausstellung einer Bescheinigung über die Erfolglosigkeit eines vorgeschriebenen außergerichtlichen Einigungsversuches im Rahmen des Verbraucher-Insolvenzverfahrens nach § 305 Insolvenz-Ordnung. So ist die staatliche Anerkennung auch kein Kriterium für eine hohe Qualität der Beratungsarbeit. Leider können sich hier auch unseriöse Anbieter niederlassen. Auf der sicheren Seite ist der Schuldner, wenn er sich an einen Wohlfahrtsverband wendet.
Unabhängig von der Art und Weise der Beratungsstelle, kann die Arbeit mit einer Kreditberatungsstelle verglichen werden. Insoweit kommt auch hier wieder das Dept Management zum Tragen.
Der Dept Management Plan
Dept Management Pläne tragen dazu bei, dass ausstehende und ungesicherte Schulden im Laufe der Zeit reduziert werden können. Diese stellen eine Hilfe für den Verbraucher dar, damit dieser wieder eine optimale Kontrolle über seine Finanzen erlangt. Dieser Prozess kann durch
- niedrigere Gesamtzinsen,
- längere Rückzahlungsbedingungen und
- eine allgemeine Verringerung der Schulden
erreicht werden.
Ein solcher Plan richtet sich an Verbraucher und wird meist im Auftrag des Schuldners von einer sogenannten Kreditberatungsstelle ausgehandelt. Schwierig wird es immer, wenn mehrere Schuldner bedient werden müssen. Aus diesem Grund beschäftigen sich Kreditberatungsagenturen damit, indem für den Schuldner ausgehend seiner laufenden Einnahmen und Ausgaben ein bestimmtes Budget festgelegt wird, welches zur Tilgung der Schulden verwendet werden kann. Dank eines Dept Management Plans wird dieser freie Betrag wie eine reguläre Rechnungszahlung definiert. Dabei wird der Betrag anschließend nach einem bestimmten Schlüssel auf die Gläubiger aufgeteilt.
Die Beratungsagenturen verhandeln im Namen des Schuldners. Diese haben ausreichend Erfahrung und können mit ihrem Wissen bessere Verträge aushandeln und somit die Zahlungen und Zinssätze zugunsten des Schuldners senken. Eine Vielzahl dieser Agenturen arbeitet gemeinnützig und verlangen für ihre Dienstleistungen keine Gebühren.
Kreditberatungsagenturen und deren Kontrolle
Kreditberatungsagenturen gibt es in vielen Ländern und Staaten. Nicht immer handelt es sich hierbei um gemeinnützige Gesellschaften. Viele erheben zum Teil sehr hohe Gebühren für deren Dienstleistungen. Natürlich möchten die Schuldner mit deren Hilfe ihre Schulden besser an die Gläubiger verteilen. Jedoch müssen diese aber auch vor Missbrauch und Betrug geschützt werden. Aus diesem Grund gibt es in den verschiedenen Staaten gewisse Schutzmaßnahmen und Regulierungen.
Europäische Union
In der Europäischen Union sind die Regulierungen und Nichtregulierungen der Kreditberatungsagenturen sehr unterschiedlich geregelt. Interessant ist zum Beispiel, dass in Schweden von der schwedischen Gewerkschaft der Berufsangestellten, kurz TCO, es sogenannte Leitlinien für die Kreditberatung kostenlos gibt, welche die Gläubiger auffordern, diese anstelle des Gerichtssystems zu verwenden. In Irland werden vom irischen Gewerkschaftskongress, kurz ICTU, Informationen und Leitlinien zur Schuldentilgung zur Verfügung gestellt. In Lettland ist die Schuldenberatungsfirma LAKRA tätig, die mit den Arbeitgebern zusammenarbeitet und damit verschuldete Arbeitnehmer unterstützt.
Vereinigte Staaten
In den Vereinigten Staaten werden die Kreditberatungsagenturen von der Federal Trade Commission, kurz FTC und der nationalen Verbraucherschutzbehörde des Bundesstaates reguliert. Diese sorgen dafür, dass die Agenturen unter Aufsicht ihre Dienstleistungen nicht missbräuchlich anbieten. Ebenso können auch in einigen Staaten Anwälte die Verbraucher beraten und bei dubiosen Kreditberatungen vor einem möglichen Betrug schützen.
Großbritannien
Für die Regulierung von Verbraucherkrediten ist in Großbritannien die Financial Conduct Authority zuständig. Diese hat einen besonderen Dept Management Plan aufgestellt. Dieser kann sogar Geldstrafen für ein unangemessenes Verhalten von Kreditberatungsagenturen verhängen.
Dept Management in der Finanzpolitik
Ebenfalls wird Dept Management als eine Form der Gestaltung der Schuldenpolitik der öffentlichen Hand bezeichnet. Instrumentelle Ansatzpunkte können die Laufzeiten- und Gläubigerstruktur sowie die Bestimmung des Platzierungsverfahrens sein. Im weiteren Sinne umfasst Dept Management die Gestaltung des Schuldenniveaus unter der Berücksichtigung von stabilitätspolitischer und verteilungspolitischer Ziele.
Das eigentliche Schuldenmanagement
Hier geht es um die Gestaltung und Durchführung einer öffentlichen Kreditaufnahme. Hierzu müssen Formen, Fristen und Gläubiger der Staatsschulden bestimmt werden. Wichtiges Ziel ist es, die Zinskosten für den Staat zu minimieren. Zudem sollen die eigenen Kapitalmärkte kontinuierlich in Anspruch genommen und gestärkt werden. Zu den staatlichen Maßnahmen gehören simultane und alternative Veränderungen von Staatsschuldformen, Zinssätzen, Laufzeiten und der Gläubigerstruktur.
Je höher eine Staatsschuld in Relation zum Volumen des Staatshaushaltes ist, umso stärker tritt das fiskalische Ziel in den Vordergrund. In kurzfristig-haushaltspolitischer Sicht wird gefordert, dass bei einer Neuverschuldung diejenigen Schuldtitel zu bevorzugen sind, deren Kapitalwert im Vergleich zum Kalkulationszeitpunkt am größten ist.
Bei Staatskrediten spielt die Konjunkturpolitik eine wichtige Rolle. In der sogenannten Hochkonjunktur mit einem hohen Zinsniveau sollen langfristige Kredite in Anspruch genommen werden. In der Rezession mit niedrigem Zinsniveau sollen dagegen kurzfristige Schuldformen vom Staat gewählt werden.
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