Direktbank

Eine Direktbank ist eine Bank, die ihre Geschäfte nur im Internet anbietet und abwickelt. Die Grundlage hierfür wird durch das Onlinebanking geschaffen. Der Kunde ist nicht an Öffnungszeiten der Direktbank gebunden, denn diese verfügt über keinerlei Filialen oder Außendienst. Aufgrund dieser Tatsache kann eine Direktbank effizienter Arbeiten und den Kunden günstige Konditionen anbieten. In der Regel fallen für Girokonten keine Kontoführungsgebühren an, Kontoauszüge können bequem von zu Hause aus abgerufen werden und sollte ein persönliches Gespräch gewünscht werden, so steht oftmals eine Hotline rund um die Uhr zur Verfügung. Mittlerweile ist der Sicherheitsstandart bei Onlinebanking genauso hoch wie das an Bankschaltern der Fall ist. Direktbanken haben gegenüber alternativen Banken keinen Nachteil bezüglich der Sicherheit von Geldanlagen.

Was bedeutet Direktbank?

Der Terminus Direktbank bezeichnet eine Bank, die über keine eigene Filialen verfügt und somit nur per Online-Banking oder von Fremden Automaten aus genutzt werden kann. Der Vorteil von Direktbanken liegt meist darin, dass diese erheblich geringere Entgelte für ihre Leistungen erheben, als dies bei Filial-Banken der Fall ist. Dies ist deshalb möglich, da hier keine Infrastruktur unterhalten werden muss. Direktbanken bieten heute meist alle Service-Leistungen an, die auch von einer regulären Bank offeriert werden. Das Abheben von Geld findet dabei kostenlos über Partnerbanken oder Vertragsbanken statt.

Aufbau einer Direktbank

Direktbanken verfügen für gewöhnliche über einen zentralen Sitz, von wo aus alle Geschäfte koordiniert werden. Nur in seltenen Fällen gibt es auch Zweigstellen in anderen Städten und Regionen. Meistens dienen diese dazu, den geschäftlichen Sektor vor Ort zu Kontrollieren, was vor allem bei länderübergeifenden Aktivitäten der Fall ist. Sowohl an die Zentrale als auch an alle Zweigstellen, können sich Kunden auch mit Schriftstücken richten. Hier werden für gewöhnlich auch Postident-Dokumente entgegen genommen und andere wesentliche Anfragen bearbeitet.

Die weiteren Strukturen sind dabei vollständig über das Internet aufgebaut. Dies bedeutet, dass die meisten Vorgänge direkt über das Online-Banking im Selfservice erfolgen. Die meisten Banken offerieren aber auch noch eine telefonische Hotline, sodass der Kunde über diese Bankgeschäfte aller Art tätigen kann.

Automatennutzung

Grundsätzlich müssen auch Direktbanken ihren Kunden die Möglichkeit offerieren, Bargeld abzuheben. Hierzu bestehen in der Regel zwei Möglichkeiten.

Zum einen werden oftmals die Geldautomaten der Mutterbanken genutzt, da viele Direktbanken als Tochtergesellschaften zu einem übergeordneten Unternehmen gehören. Daher kann an allen Automaten, die zu so einer Gruppe gehören, in der Regel kostenlos Geld abgehoben werden. Gebühren fallen dann nur bei der Nutzung von Fremdautomaten an.

Auf der anderen Seite besteht die Möglichkeit, bei Partnerbanken Geld zu erhalten. Hierbei handelt es sich um Banken, die mit der Direktbank einen Vertrag abgeschlossen haben, sodass die eigenen Automaten unentgeltlich zur Verfügung gestellt werden. In vielen Fällen müssen dann auf die entsprechenden Konten aber höhere Kontoführungsentgelte gezahlt werden, da die entsprechenden Ausgaben über diese an den Kunden weitergegeben werden.

Nur sehr wenige Banken besitzen auch ein eigenes Netz an Automaten. Diese werden dann meist nur in Großstädten aufgestellt, wo eine entsprechende rege Nutzung zu erwarten ist. Zudem handelt es sich meist nur im einfache Schalter, die den Kunden das schnelle Abheben erlauben sollen. Ein weiterer Service wird bei diesen in der Regel nicht geboten.

Karten und Verwaltung

Geld- und EC-Karten werden bei Direktbanken an einer zentralen Stelle, meist bei einem beauftragten Unternehmen, geprägt. Diese werden dann direkt an den Kunden übersandt, sodass dieser Vorgang nicht anders abläuft, als bei jeder gewöhnlichen Bank. In der Regel fallen die Kartenentgelte hier sogar geringer aus, da keine zentrale Struktur zur Verwaltung unterhalten werden muss.

Auch die Verwaltung aller Anfragen und Aufträge verläuft bei Direktbanken in der Regel über den Online-Account, sodass der Kunden diese ebenfalls im Self-Service erledigen kann. Dabei werden für viele Zwecke meiste vorlagen geboten, die zur Vereinfacherung der Vorgänge genutzt werden können.

Spezielle Dokumente

Dokumente wie Freistellungsaufträge oder Steuerbescheinigungen können bei Direktbanken in der Regel über einen speziellen Bereich beantragt werden und werden dem Kunden dann postalisch zugestellt. Dabei fällt die Bearbeitungszeit in der Regel sehr kurz aus, da auch hier der zentralisierte Bearbeitungsprozess einen erheblichen Vorteil darstellt. Auf diese Weise erhalten Kunden die geforderten Dokumente meist noch wesentlich früher, als dies bei anderen Banken der Fall ist.

Kredite bei Direktbanken

Direktbanken bieten auch die Möglichkeit, bei diesen Kredite aller Art aufzunehmen. Hierzu muss ebenfalls ein Antrag gestellt werden, der aber anders als bei anderen Banken immer komplett über das Internet abgewickelt wird. Somit besteht häufig auch die Möglichkeit einer direkten Online-Identifizierung, um den Prozess der Kreditvergabe auf das Wesentliche zu reduzieren und erheblich zu verkürzen.

Auch bei Direktbanken wird dem Kunden nach Vertragsschluss ein Kreditvertrag in Schriftform ausgehändigt. Zwar ist unter diesem keine handschriftliche Unterschrift mehr erforderlich, allerdings legen die gesetzlichen Bestimmungen fest, dass ein entsprechendes Dokument in jedem Fall ausgestellt werden muss. In der Regel wird dieses dem Kunden postalisch zugestellt.

Prüfung der Bonität und Sicherheiten

Die Prüfung der Bonität erfolgt bei allen Direktbanken meist schon bei der Eröffnung eines Kontos. Bei einer Kreditaufnahme wird diese noch einmal genauer verifiziert, wobei auch hier der gesamte Prozess online abläuft. Auf diese Weise kann auch dieses Verfahren deutlich in der Zeit reduziert werden, sodass eine Zusage oder Ablehnung umgehend nach Antragseingang erteilt werden kann.

Auch Sicherheiten werden hier über das Online-System verifiziert, sodass entsprechende Unterlagen eingereicht werden müssen, die die Existenz der jeweiligen Objekte oder Geldmittel bestätigt. Ausgenommen bei Immobilien, bei denen weiterhin ein Eintrag in das Grundbuch erforderlich ist, können bei Direktbanken so alle Sicherheiten direkt online erfasst werden.

Streitigkeiten mit Direktbanken

Alle Direktbanken verfügen in der Regel über eine entsprechende Stelle, bei der Streitigkeiten geschlichtet werden können. Wie bei allen Fernabsatzverträgen kann auch die europäische Schlichtungsstelle in Anspruch genommen werden, sollte sich direkt mit der Bank keine Lösung finden lassen. Direktbanken sind dazu verpflichtet, dem Kunden eine entsprechende Anschrift zur Verfügung zu stellen, an welche dieser eventuelle Beschwerden richten kann.

Einlagensicherung und Rechtsgrundlagen

Wie alle anderen Banken in Deutschland auch, müssen alle Direktbanken eine entsprechende Einlagensicherung bieten. Somit ist auch für diese die Einzahlung in den Einlagensicherungsfond verpflichtend. Dies gilt übrigens nicht für Direktbanken, die ihren Hauptsitz in anderen Ländern haben. Hier gelten die entsprechenden lokalen Gesetze, sodass sich auch der Kunde nach diesen richten muss.

Dabei unterliegen die Direktbanken den gleichen Rechtsgrundlagen wie andere deutsche Kreditinstitute und unterstehen damit der Aufsicht des des Bundesrechnungshofes sowie der Bundesfinanzaufsicht. Dies gilt auch für alle Banken, die nicht als AG sondern als GmbH geführt werden, was vor allem bei Anbietern von Prepaid-Tarifen der Fall ist.

Entgelte

Direktbanken haben das recht, für diverse Dienstleistungen entsprechende Entgelte zu erheben. Somit unterscheiden sie sich in diesem Punkt nicht normalen Banken. Die Entgelte müssen dabei auf der Internetpräsenz des Anbieters entsprechend sichtbar sein, damit alle Informationspflichten erfüllt werden. Sollte entsprechende Daten nicht vorhanden sein, so sing geschlossene Verträge in der Regel nicht wirksam, da der Kunde nicht über alle Folgen des Vertragsschlusses informiert wurde.