Effektivzinssatz

Was ist der Effektivzinssatz?

Mit Effektivzinssatz wird der Gesamtpreis eines Kredites beschrieben. Er setzt sich dabei aus dem Nominalzins und den entstehenden Nebenkosten zusammen und wird in Prozent angegeben. Bei Banken wird er oft als interner Zinsfuß bezeichnet und weicht zudem vom Nominalzinssatz ab. Durch die Preisangaben-Verordnung von 1985 (zuletzt geändert 1992) sind die Kreditinstitute dazu verpflichtet, die Preise für Leistungen gegenüber dem Letztverbraucher anzugeben und zu Beginn einen effektiven Jahreszinssatz zu errechnen, bei dem ausser dem Nominalzins auch Agio und Disagio berücksichtigt werden. Mit Hilfe des Effektivzinssatzes wird dem Kunden ermöglicht, die Angebote verschiedener Kreditinstitute miteinander zu vergleichen.

Im Gegensatz zum Nominalzinssatz drückt der effektive Jahreszinssatz den tatsächlichen Preis eines Kredites inkl. Nebenkosten wie Bearbeitungsgebühr und Kreditrestschuldversicherung aus. Dementsprechend ist der Effektivzins immer höher als der Nominalzins.

Der effektive Zinssatz eines Kredites oder Darlehens beschreibt die gesamten Aufwendungen, die für die Kapitalanleihe erbracht werden müssen. Er muss von jedem Kreditinstitut explizit ausgewiesen werden. Neben dem Nominalzinssatz berücksichtigt der effektive Zinssatz auch Kosten wie Abschlussgebühren, Zinsfestschreibungsdauer und sonstige zusätzlich Anfallende Nebenkosten. Er ist für jeden Kredit bzw. Darlehen unterschiedlich, da er sich an der Laufzeit und der Zinsfestschreibung orientiert. Es gibt ein gesetzlich vorgeschriebenes einheitliches Verfahren zur Berechnung, sodass der Vergleich von verschiedenen Angeboten erleichtert wird.

Sie haben vielleicht den Begriff Effektivzinssatz oder den effektiven Jahreszins gesehen, der in Bezug auf alles verwendet wurde, von Hypotheken über Autokredite bis hin zu Kreditkarten.  Technisch gesehen ist der Effektivzinssatz eine numerische Darstellung eines Zinssatzes.

Der Effektivzinssatz oder effektive Jahreszins ist eine Methode, um die vollen Kosten zu ermitteln, die ein Kreditgeber pro Jahr für geliehenes Kapital aufwendet. In der Regel mit Hypotheken, Darlehen und Kreditkarten verbunden, kombiniert der Effektivzinssatz den Gesamtbetrag der zu zahlenden Zinsen und die Kosten für andere Gebühren und Aufwendungen, gemittelt über die Laufzeit des Darlehens und ausgedrückt in Prozent.

Tiefere Definition

Kreditgeber geben in der Regel zwei Preise für ihre Produkte an: Zinssatz und Effektivzinssatz. Der Zinssatz entspricht den Zinsen für das Darlehen. Es gibt jedoch andere Kosten und Gebühren, die mit der Aufnahme eines Kredits verbunden sind, die zu den Zinskosten hinzuaddiert werden, um zum effektiven Jahreszins zu gelangen. Beachten Sie, dass sowohl der Effektivzinssatz als auch Zinssätze variabel oder fest sein können, abhängig davon, ob sie an Änderungen der Benchmark-Zinssätze gekoppelt sind oder nicht.

Abhängig von der Art des Darlehens können die anderen in den Effektivzinssatz einbezogenen Kosten Emissionsgebühren, Abschlusskosten, Maklergebühren oder Hypothekenpunkte umfassen. Häufig hinzugefügte Kosten sind eine private Hypothekenversicherung, die den Kreditgeber vor einem Ausfall schützt. Effektivzinssätze sind definitionsgemäß höher als die nominalen Zinssätze. Die in den effektiven Jahreszins einkalkulierten zusätzlichen Kosten können dem Prinzip hinzugefügt werden und über die Laufzeit des Darlehens gemittelt werden.

Die für Kredite, Hypotheken und Kreditkarten angegebenen Effektivzinssätze werden in der Regel auf Basis einfacher Zinsen berechnet, ohne Berücksichtigung von Zinseszins. Ein verwandtes Konzept ist die jährliche prozentuale Rendite, die die Profitrate darstellt, die Sie durch Einzahlungen in ein Einlagenzertifikat, Sparkonto oder Geldmarktkonto erzielen.

Der Effektivzinssatz ist der Zinssatz die Kreditgeber berechnen, wenn Sie Geld leihen. Effektivzinssätze enthalten die Zinsen, die die Bank oder die Finanzunternehmen berechnen, zuzüglich Gebühren und anderer Kosten, in einem einzigen Prozentsatz, der Ihnen hilft zu bestimmen, wie viel das Darlehen oder die Kreditkarte tatsächlich in einem Jahr kostet.

Wie wird der Effektivzinssatz für Kreditkarten berechnet?

Kreditkarten können mehr als eine Art von Effektivzinssatz haben. Die verschiedenen Arten von Kreditkarten-Effektivzinssätze sind an das gebunden, was Sie mit der Karte tun. Kreditkarten und Einzelhandelskarten bieten oft einen niedrigen oder Null-Prozent-Effektivzinssatz, um Ihnen einen Anreiz zu geben, eine Kreditkarte zu beantragen.

Nach Ablauf der Einführungsperiode erhöhen sich der effektive Jahreszins und die Kosten für die Verwendung der Kreditkarte. Ihr effektiver Jahreszins kann sich auch erhöhen, wenn Sie gegen eine der Bedingungen des Kreditkartenvertrags verstoßen, z. B. wenn Sie nicht rechtzeitig bezahlen, weniger als den monatlichen Mindestbetrag bezahlen oder Ihr Kreditlimit überschreiten.

Guthabentransfer

Wenn Sie ein Guthaben von einer Karte auf eine andere verschieben, wird Ihnen wahrscheinlich eine Ausgleichsgebühr in Rechnung gestellt, die 3 % oder mehr des übertragenen Betrags betragen kann. Zusätzlich zu der Gebühr könnte der Betrag der Guthabenübertragung einem speziellen Jahreszins unterliegen. Bei einigen Saldentransaktionen wird Ihnen zunächst nur eine Gebühr in Rechnung gestellt. Für einen Einführungszeitraum erhalten Sie einen Effektivzinssatz von 0% für den überwiesenen Betrag. Nach dieser Einführungszeit wird der Effektivzinssatz bis zu dem realen Effektivzinssatz anschießen.

Der effektive Jahreszins gilt auch für Einkäufe, die Sie mit der Karte tätigen. Wenn Sie Ihre Kreditkarte für einen Einkauf verwenden und das volle Guthaben im nächsten Monat abbezahlen, können Sie Zinszahlungen vermeiden. Wenn Sie Ihre Kreditkarte verwenden, um Bargeld von einem Geldautomaten abzuheben, gilt dieser Effektivzinssatz für den Betrag, den Sie abheben. Sobald Sie den Barkredit erhalten, zahlen Sie Zinsen auf den Betrag.

Die meisten Kreditkartenvereinbarungen enthalten einen Vertragsstrafenabzug, den das Unternehmen erhebt, wenn Sie bei Zahlungen 60 Tage oder mehr zurückbleiben. Alle Guthaben auf Ihrem Konto unterliegen dem Strafzins, der oft viel höher ist als andere Zinssätze. Der durchschnittliche Strafzins beträgt etwa 30 %.

Wie wird der Effektivzinssatz für Kredite berechnet?

Denken Sie daran, der Zinssatz ist das Geld, das der Kreditgeber verlangt, um Ihnen zu erlauben, seine Mittel zu verwenden, jedoch sind es nicht die einzigen Kosten, wenn Sie Geld leihen. Effektivzinssatz setzt sich aus all diesen anderen Kosten zuzüglich des Zinssatzes zusammen, sodass Sie Ihre Gesamtkosten für die Kreditaufnahme oder die Verwendung von Guthaben erhalten.

Beispielsweise haben Hypotheken Prämien (Gebühren an Kreditgeber, die bei Abschluss bezahlt werden), Maklergebühren und andere Gebühren, die Sie zahlen müssen, um das Darlehen zu sichern. Effektivzinssätze für Darlehen enthalten in der Regel eine Entschädigung für den Berater, der die Finanzierung behandelt. Der Effektivzinssatz berücksichtigt diese zusätzlichen Kosten, weshalb der effektive Jahreszins normalerweise höher ist als der nominale Zinssatz.

Dennoch – und das ist wichtig – ist der Zinssatz eine unglaublich wichtige Zahl, wenn es um die Verwendung von Krediten geht. Abhängig von der Art des Darlehens, das Sie erhalten, kann sich der Zinssatz sogar während der Laufzeit des Darlehens ändern. Dies ist üblich bei Wohnungsbaudarlehen, die entweder Festhypotheken oder variabel verzinsliche Hypotheken sein können.

Beispiel für den Effektivzinssatz

Beim Kauf einer Hypothek sollte der Kreditnehmer verstehen, dass der Effektivzinssatz ein annualisierter Zinssatz ist, der unter Verwendung des Basiszinssatzes berechnet wird und Punkte, Gebühren und Abschlusskosten zum Gesamtbetrag addiert.

Zum Beispiel hat Lina eine 320.000 € Hypothek mit einer festen 30-Jahres-Rate von 5,5 Prozent. Die folgenden Gebühren sind Teil des Darlehens:

Emissionsgebühr: 1 Prozent (3.200 EUR)
Kreditpunkte: 1,5 Prozent (4.800 EUR)
Andere Kosten: 800 €

Linas Gesamtkosten belaufen sich auf 8.800 Euro, was ihrem Darlehens-Effektivzinssatz von 5,747 Prozent entspricht.

Können Sie es vermeiden, Zinsen für Kreditkarten zu zahlen?

Ja! Bei fast allen Kreditkartenkonten erhalten Sie eine Nachfrist, die zwischen dem Ende eines Abrechnungszeitraums und dem Fälligkeitstermin der Zahlung liegt. Sie vermeiden es, die Zinsen zu zahlen, indem Sie die volle Summe der Kreditkartenabrechnung bezahlen.

Wie schnell können sich Zinsen addieren?

Wenn das Fälligkeitsdatum für Ihre Zahlung ansteht und Sie nicht über das Geld verfügen, um Ihr Guthaben vollständig zu bezahlen, werden Ihnen Zinsen auf das verbleibende Soll-Guthaben berechnet. Diese Finanzierungskosten können sich aufgrund der Zinseszinsen sehr schnell addieren. Für alles, was Sie schulden – den unbezahlten Betrag, den Sie zahlen müssen, die Zinsen für den Vormonat und für alle neuen Einkäufe, die Sie getätigt haben, werden Zinsen fällig.