Festzins

Was ist ein Festzins?

Die Kehrseite der variablen Zinssätze sind feste Zinssätze. Sie sind eine der beiden wichtigsten Arten von Zinsen, die Kreditnehmer bei der Auswahl eines Darlehens oder Bankkontos finden werden.

Wie der Name schon sagt, bedeutet ein fester Zinssatz, dass sich die Zinsen während der Laufzeit des Kontos oder Darlehens nicht ändern – es ist auf einen bestimmten Zinssatz festgelegt. In der Regel wird ein fester Zinssatz für eine Laufzeit von 1-5 Jahren oder manchmal mehr vergeben, vor allem für ein Wohnungsbaudarlehen. Veränderungen auf dem Markt werden die Zinsen während dieser Zeit nicht beeinflussen.
Ein fester Zins bietet Sicherheit und Gewissheit, ist aber im Gegenzug in Bezug auf zusätzliche Funktionen oft ziemlich starr.

Vorteile eines festen Zinssatzes

Erleichtert die Budgetierung. Da sich der Zinssatz nicht ändert, sind die monatlichen Rückzahlungen für ein Darlehen jedes Mal gleich. Kreditnehmer sollten in der Lage sein, ein Budget zu berechnen, das jeden Monat ungefähr gleich bleibt.
Ein Gefühl von Sicherheit. Wenn Sie erwarten, dass die Zinsen steigen, oder wenn Sie nur nervös sind, was der Markt in Zukunft tun könnte, bietet ein fester Zinssatz ein Gefühl der Sicherheit in Form von unveränderten Rückzahlungen oder Erträgen.

Nachteile eines festen Zinssatzes

Weniger Flexibilität. Oft bieten Festzins-Produkte nicht die gleiche Flexibilität in Bezug auf zusätzliche Funktionen wie solche mit variablen Zinssätzen. Diese Funktionen können helfen, Zahlungen an das Budget anzupassen, sodass sie einen großen Einfluss auf die Zinsentscheidung haben können.
Keine Vorteile, durch Änderung der Preise. Wenn sich die Zinssätze zu Gunsten des Kreditnehmers ändern – steigen im Falle von Ersparnissen oder fallen in Falle von Krediten – erhalten die Kreditnehmer keine Vorteile, da der Zinssatz fest ist.
Strafen für die vorzeitige Rückzahlung. Wenn die Kreditnehmer Funktionen wie zusätzliche Rückzahlungen für einen Kredit nutzen wollen und das Darlehen früher zurückzahlen möchten, können bei einem Festzinsdarlehen Strafen in Rechnung gestellt werden!

Wie wird ein fester Zinssatz festgelegt?

Die Bank wird Ihnen einen festen Zinssatz basierend auf den Änderungen anbieten, die sie auf dem Markt für eine bestimmte Zeit erwarten. Wenn die Zinssätze niedrig sind, sind festverzinsliche Angebote oft ein wenig höher als die variablen Zinssätze, weil es wahrscheinlich ist, dass die Marktraten steigen werden, bevor sie noch weiter fallen. Wenn die Zinssätze im Allgemeinen hoch waren, könnte ein fester Zinssatz etwas niedriger angesetzt werden, um die Kunden dazu zu bringen, sich an diesem Kurs festzusetzen, bevor der Markt fällt.

Was passiert am Ende der Laufzeit?

Sobald die feste Laufzeit abgelaufen ist, haben die Kreditnehmer die Möglichkeit, entweder auf einen variablen Zinssatz zu wechseln oder in einen anderen festen Zinssatz zu „rollen“. Wenn sie sich für eine andere feste Laufzeit entscheiden, wird der ursprünglicher Zinssatz nicht automatisch übertragen. Kreditnehmer sollten die Angebote daher überprüfen, ob der neue Zinssatz, der angeboten wird, auch wettbewerbsfähig ist. Wenn nicht, könnte es an der Zeit sein, über eine andere Refinanzierungsmöglichkeiten nachzudenken.

Was ist eine Festzinshypothek?

Eine Festhypothek ist ein Hypothekarkredit, der für die gesamte Laufzeit des Darlehens einen festen Zinssatz hat. In der Regel können Kreditgeber entweder feste, variable oder anpassbare verzinsliche Hypothekendarlehen mit festen monatlichen Ratenkrediten anbieten, die eines der beliebtesten Hypothekenprodukte sind.

Festzins Hypothek

Festhypotheken werden in der Regel als amortisierte Kredite mit Ratenzahlungen angeboten, es können jedoch auch nicht amortisierende Kredite zu einem festen Zinssatz begeben werden. Bei festverzinslichen Hypothekarkrediten bestehen unterschiedliche Risiken für Kreditnehmer und Kreditgeber. Diese Risiken konzentrieren sich in der Regel auf das Zinsumfeld. In Zeiten steigender Zinsen hat eine festverzinsliche Hypothek ein geringeres Risiko für einen Kreditnehmer und ein höheres Risiko für einen Kreditgeber. Wenn die Zinsen steigen, versuchen die Kreditnehmer in der Regel niedrigere Zinssätze festzuschreiben, um im Laufe der Zeit Zinskosten zu sparen. Wenn die Zinssätze steigen, ist das Zinsrisiko für Kreditgeber höher, da sie Gewinne aus der Ausgabe von festverzinslichen Hypothekendarlehen, die im Laufe der Zeit in einem Szenario mit variablen Zinssätzen höhere Zinsen erzielen könnten, verschenkt haben.

Amortisierte Festhypothekendarlehen

Amortisierte Festzinshypothekendarlehen sind eine der häufigsten Arten von Hypothekendarlehen von Kreditgebern. Dieses Darlehen hat einen festen Zinssatz für die Laufzeit des Darlehens und regelmäßige Ratenzahlungen. Ein festverzinsliches Tilgungshypothekendarlehen erfordert eine Grundtilgung des Darlehens.

Ein Tilgungsplan ist am einfachsten mit festverzinslichen Zinsen zu berechnen, da er bei der Ausgabe des Darlehens vollständig erstellt werden kann. Insgesamt zeichnet sich eine Festzinshypothek dadurch aus, dass sich der Zinssatz für jede Ratenzahlung nicht ändert und zum Zeitpunkt der Hypothekenkommission bekannt ist. Dies ermöglicht es einem Kreditgeber, einen Zahlungsplan mit konstanten Zahlungen über die gesamte Laufzeit des Darlehens zu erstellen. Dies unterscheidet sich von einer Hypothek mit variablem Zinssatz, bei der ein Kreditnehmer mit unterschiedlichen Kreditzahlungsbeträgen zu kämpfen hat, die mit den Zinsbewegungen schwanken.

Bei einem festverzinslichen Tilgungsdarlehen zahlt ein Kreditnehmer sowohl Kapital als auch Zinsen für jede Zahlung. Im Allgemeinen erfordert der Tilgungsplan, wenn der Kredit fällig wird, dass der Kreditnehmer bei jeder Zahlung mehr Kapital und Zinsen zahlt.

Anpassbare Hypotheken

Hypotheken mit veränderlicher Verzinsung sind ein Hybrid mit fester oder variabler Verzinsung. Diese Darlehen werden in der Regel als fortgeführter Kredit mit festen Ratenzahlungen über die Laufzeit des Darlehens ausgegeben. Sie berechnen in den ersten Jahren des Darlehens Festzinsen und danach variable Zinsen. Tilgungspläne können mit diesen Darlehen etwas komplexer sein, da die Raten für einen Teil des Darlehens variabel sind. Daher können die Anleger erwarten, dass sie unterschiedliche Zahlungsbeträge haben und keine konsistenten Zahlungen wie bei einem Festzinskredit.

In einer variabel verzinslichen Hypothek setzt ein Kreditnehmer typischerweise darauf, dass die Zinssätze in der Zukunft fallen. Wenn die Zinssätze fallen, werden die Zinsen eines Kreditnehmers im Laufe der Zeit sinken.

Nicht-Tilgungsdarlehen

Festhypotheken können auch als nicht amortisierende Kredite begeben werden. Diese werden in der Regel als zinsgünstige Darlehen bezeichnet. Kreditgeber haben einige Flexibilität, wie sie diese alternativen Darlehen mit festen Zinssätzen strukturieren können. Eine allgemeine Strukturierung dieser Darlehen besteht darin, den Kreditnehmern jährlich abgegrenzte Zinsen zu berechnen. Dies erfordert, dass die Zinsen jährlich auf der Grundlage des jährlichen Zinssatzes des Kreditnehmers berechnet werden. Die Zinsen werden dann zurückgestellt und zu der vom Kreditgeber geforderten Pauschalzahlung addiert.

In einem zinsgünstigen Festzinsdarlehen zahlen Kreditnehmer nur Zinsen für geplante Zahlungen. Diese Darlehen berechnen normalerweise monatliche Zinsen auf der Grundlage eines festen Zinssatzes. Kreditnehmer leisten monatliche Zinszahlungen, wobei bis zu einem bestimmten Datum keine Kapitalzahlung erforderlich ist.