Haushaltspauschale

Die Haushaltspauschale ist die Geldsumme, welche für die Führung eines Haushalts von Nöten ist. Diese Mindestsumme wird folgend als Existenzgrundlage für einen Kreditnehmer angesehen. Auf Grund dieses errechneten Betrages werden folgend von der Bank bei der Kreditvergabe alle anstehenden Belastungen des Kreditnehmers ermittelt. Daher wird die Haushaltspauschale bei der Antragstellung zu Rate gezogen, um Auskunft über die Liquidität zu ermöglichen. Monatliche Ratenzahlungen können über einen gewissen Zeitrahmen durchaus vehement in das Budget eingreifen. Daher ermöglicht diese Pauschale rein theoretisch eine Absicherung vor finanziellem Ruin und einer möglichen Privatinsolvenz durch zusätzliche Belastungen – obgleich eine Ablehnung wohl nicht als diese positive Kontrollinstanz verstanden wird.

Abhängigkeitsfaktoren

Generell bedient sich die Bank in Situationen der Kreditvergabe so genannter Mindestsätze. Sie dienen dem Überblick und ergeben durchschnittlich aussagekräftige Pro-Kopf-Ausgaben. In der Regel muss im vorliegenden Fall diese Geldsumme nach Abzug aller Belastungen definitiv übrig bleiben. Wie die Belastungen ausfallen und welche individuellen Angebote bei Investitionsbedarf gemacht werden, hängt wiederum von einigen Einflussfaktoren ab:

• Bank
• Kreditsystem
• Abzahlungsvariante
• Alternative persönliche Regelungen

Hinweis: Die SCHUFA-Auskunft verrät dem Kreditinstitut einerseits Informationen über die Bonität des Antragstellers. Zudem gibt sie Einblicke in das Verhalten bei vergangenen Finanzgeschäften.

Darlehen

Im Falle eines Finanzprojektes – Restaurierung eines existenten Gebäudes oder ein Neubau, Finanzkauf eines Unternehmenswagens oder Ähnliches – werden von der Bank stets die Vermögensverhältnisse geklärt. In der Gegenüberstellung von Einnahmen und Ausgaben werden vorwiegend die monatlichen Fixkosten ins Visier genommen. Bevor die monatlichen Belastungen in dieser Rechnung zu Buch schlagen, muss erst einmal ein Überblick über die Einnahmen ermöglicht werden. Diese Summe setzt sich bei vielen Banken aufgrund dieser Aspekte zusammen:

• Nettogehalt (Summe bei mehreren Verdienern)
• Kindergeld (außer bei absehbarem Wegfall)
• Renten
• Mieteinnahmen

Hierfür leistet der Kreditnehmer Auskünfte in Form von gültigen Belegen, übersichtlichen Nachweisen oder vertraulichen Auskünften von Kooperationspartnern. Hingegen wird dem Elterngeld keine Bedeutung beigemessen, da ein Kreditvertrag in der Regel über einen sehr viel längeren Zeitraum abgeschlossen wird. Die Haushaltspauschale hilft der Bank bei einer realistischen Einschätzung des bevorstehenden Finanzprojektes. Da Kreditnehmer oft nicht genau über ihre tatsächlichen Ausgaben sowie über ihre Reserven Bescheid wissen oder den finanziellen Bedarf als zu gering einschätzen, helfen diese Kenngrößen zur Bestimmung der Bonität. Zudem addieren sich in saisonalen Abschnitten finanzielle Schwerpunkte hinzu. Diese können folgende Aspekte betreffen:

• Jahresabschlüsse
• Steuerbescheide
• Versicherungsmonate
• Weitere Investitionen
• Belastende Zahlungsforderungen

Die verbleibende Summe entscheidet nun in vielen Fällen über eine Bewilligung oder eine Absage bezüglich des beantragten Darlehens. Der Antragsteller sollte damit rechnen, dass für eine Einzelperson etwa zwischen 600 und 800 Euro angesetzt werden. Zusätzliche Familienmitglieder oder Belastungsfaktoren bedingen der Aufstockung dieses Betrages. Dabei ist irrelevant, in welchem Alter sich die Personen im Haushalt befinden. Für Säuglinge, Jugendliche und Erwachsene werden die gleichen Zusatzbeträge für die Versorgung pro Monat dazu addiert – durchschnittlich sind dies etwa 200 Euro. Die Finanzierungsinstitute verfügen bei ihren Eingaben nur über festgesetzte Richtwerte. Diese können bei anderen Lebenslagen nicht verändert werden – die Haushaltspauschale ist somit schon im Programm voreingestellt. Wenn sich die Lebenshaltungskosten hingegen von den festgelegten Haushaltspauschalen der Kreditinstitute unterscheiden, sollte dies in der Selbstauskunft vermerkt werden. Vertretbare Fälle wären beispielsweise ein zweites Auto in der Familie oder auch Unterhaltzahlungen. Hierdurch ergeben sich bei der restlichen Vertragsgestaltung neue Optionen. In Form weiterer Bemessungsgrundsätze werden folgend dennoch individuelle Vertragsabschlüsse möglich sein. Von Bank zu Bank werden diese jedoch unterschiedlich bewertet. In diesen Fällen hat beispielsweise die Hausbank Optionen, individuell vorzugehen. Die Berechnung wird neben der Haushaltspauschale inklusive Haushaltsgröße und Personenanzahl unter anderem von diesen Einflussfaktoren abhängig gemacht:

• Lebensstandard
• Berufliche Aspekte
• Anlagen bei derselben Bank

Es wird demzufolge formuliert, dass ein Kreditinstitut eine finanzielle, aber auch sachliche Bonität des Kreditnehmers kontrolliert. Sollte diese Selbstauskunft zum Zeitpunkt nachweisliche Unwahrheiten enthalten, ermöglichen diese die Bank im Nachhinein zu optionalen Konsequenzen:

• Rücktritt von der vertraglichen Verbindlichkeit
• Änderung der Vertragsmodalitäten
• Strafzahlungen
• Juristische Klage
• Negative Notation im Bankennetzwerk

Individuelle Einflussfaktoren

Da neben der festgesetzten Haushaltspauschale zusätzlich zur objektiven Betrachtung ebenso subjektive Aspekte in den Kreditvertrag einbezogen werden, kann das Ergebnis in verschiedenen Banken tatsächlich merklich unterschiedlich ausfallen. So haben diese unterschiedlich gewichteten, persönlichen Rahmenbedingungen mitunter einen entscheidenden Einfluss:

• Verpflegung (Lebensmittel, Getränke)
• Hygiene / Gesundheitspflege
• Gebühren (Fernsehen, Radio)
• Versicherungen
• PKW- / Verkehrskosten)
• Luxus (Rücklagen, Freizeit, Unterhaltung)
• Bekleidung und Schuhe
• Einrichtung / Haushalt
• Bildung
• Beherbergungs- und Gaststättendienstleistungen
• Dienstleistungen

Folgende Tabelle gewährt einen Einblick in die gängigen Lebenshaltungskosten, welche in Einklang mit der Haushaltspauschale berücksichtigt werden können.

Diese Richtwerte werden vom Statistischen Bundesamt alle fünf Jahre aktualisiert und an die Wirtschaftslage angepasst. Daher können die Werte in diesen Lebensbereichen abweichen.Hinweis: Die Miete wird nicht in die Haushaltspauschale eingerechnet. Diese wird in gesonderter Weise bei der Selbstauskunft angegeben.Für eine Familie mit zwei Kindern wird beispielsweise ein Mindestsatz von 995 Euro für den Zweipersonenhaushalt veranschlagt. Dazu rechnen sich Zusätze von 154 pro Kind hinzu, sodass dieser Vier-Personen-Haushalt allein mindestens 1.303 Euro vorweisen muss. Und nun wird in diesen Fällen noch unterschieden, ob eine gesamtschuldnerische Haftung vorliegt. Auch eine geteilte Erziehungsbefugnis bei getrennten Pärchen wird einzeln berechnet.

Relevanz der Haushaltspauschale

Bei der Entscheidung für oder gegen einen Kreditantrag spiel die Haushaltspauschale insofern eine große Rolle, weil ein möglichst großer, positiver Betragsunterschied zwischen Einnahmen und Ausgaben bestehen bleiben soll. Ist die Differenz größtmöglich, stehen die Chancen auf eine Gewährung des Antrages sehr gut. Dafür gibt es jedoch keine handelsübliche Vorschrift oder eine gängige Anteilvorgabe. Für eine Bewilligung wirken sich hierbei auch die umfangreiche und wahrhafte Selbstauskunft sowie das persönliche Gespräch mit dem/den Fachberater/n des Kreditinstitutes aus.Tipp: Der Kreditnehmer sollte bei einer Absage einer Bank nicht den Kopf in den Sand stecken. Mitunter kann ein Antrag beim nächsten Institut genehmigt werden. Ausnahmefälle ermöglichen zudem unter speziell ausgearbeiteten Vertragsbedingungen die sonderliche Genehmigung eines Kreditantrages.