Hypothekenbank

Was ist eine Hypothekenbank?

Als Hypothekenbanken werden privatrechtliche Kreditinstitute bezeichnet, welchen ihr Geschäft darauf ausrichten, inländische Grundstücke zu beleihen und aufgrund der dadurch erworbenen Hypotheken Schuldverschreibungen auszugeben sowie Kommunaldarlehen zu gewähren und öffentliche Pfandbriefe auszugeben. Da das Hypothekenbankgesetz seit dem 19. Juli 2005 außer Kraft gesetzt ist, hat der Begriff „Hypothekenbank“ keine rechtliche Bedeutung mehr. Viele der früheren Hypothekenbanken sind jetzt Pfandbriefbanken, unterliegen dem Pfandbriefgesetz und damit auch einer besonderen Aufsicht durch die BaFin.

Es handelt sich bei einer Hypothekenbank um eine Bank, die sich auf die Entstehung und Bedienung von Hypothekendarlehen spezialisiert hat. Der Unterschied zwischen einem Hypothekenbanker und einem Hypothekenmakler besteht darin, dass der Hypothekenbanker Kredite mit eigenem Kapital finanziert. Im Allgemeinen erstellt eine Hypothekenbank einen Kredit und platziert ihn auf einer vorab festgelegten Kreditlinie, bis das Darlehen an einen Investor verkauft werden kann, bei dem es sich in der Regel um große Institute handelt. Der Prozess des Verkaufs eines Kredits von der Hypothekenbank an einen anderen Investor wird als Verkauf des Kredits auf dem Sekundärmarkt bezeichnet.

Hypothekenbanken verkaufen die Kredite, weil die erhaltenen Gelder ihre Kreditlinien zahlen, was es der Hypothekenbank ermöglicht, weitere Gelder zu verleihen. Eine Hypothekenbank ist nicht als Bundes- oder Landesbank reguliert und nimmt keine Einlagen von Verbrauchern oder Unternehmen entgegen. Eine Hypothekenbank kann zudem in der Größe variieren; einige sind auch bundesweit. Einige können ein großes Kreditvolumen hervorbringen, das über dem einer landesweiten Geschäftsbank liegt. Ihre beiden Haupteinnahmequellen sind Darlehensgebühren und Darlehensserviceleistungen, sofern es sich bei der Bank um einen Darlehensverwalter handelt.

Viele Hypothekenbanker entscheiden sich, die von ihnen entliehenen Kredite nicht zu bedienen. Indem sie sie kurz nach ihrer Schließung und Finanzierung verkaufen, haben sie Anspruch auf eine Prämie. Der Sekundärmarkt-Investor, der das Darlehen kauft, wird Einnahmen für die Bedienung des Darlehens für jeden Monat erzielen, in dem das Darlehen vom Kreditnehmer gehalten wird. Im Gegensatz zu einer staatlichen Sparkasse ist eine Hypothekenbank in der Regel nur auf Hypothekendarlehen spezialisiert. Viele nehmen keine Einlagen von Kunden und nennen sich Hypothekengeber, um nicht mit einer typischen Bank verwechselt zu werden.

Ein Unternehmen, das in das Hypothekengeschäft einsteigen möchte, entscheidet sich häufig dafür, ein Hypothekenbanker gegenüber einem Hypothekenmakler zu sein, um in erster Linie Renditeaufschläge zu erzielen. Hypothekenbanken riskieren ihr eigenes Kapital, um Kredite zu finanzieren, und müssen daher nicht den Preis angeben, zu dem sie Hypotheken an ein anderes Unternehmen verkaufen. Eine Hypothekenbank unterliegt weiterhin im Allgemeinen den verschiedenen Bankgesetzen, die für jeden Staat, in dem sie tätig sind, gelten.

Vor- und Nachteile der Verwendung einer Hypothekenbank
Es gibt verschiedene Arten von Hypothekenkreditgebern – Hypothekenbanken, Großbanken, Hypothekenmaklern und Kreditgenossenschaften, bei denen sich jeweils verschiedene Vor- und Nachteile bieten. Hypothekenbanken sind Kreditgeber, die nur Hypotheken anbieten. Im Gegensatz zu Großbanken und Kreditgenossenschaften akzeptieren Hypothekenbanken keine Einlagen und bieten keine anderen Finanzprodukte wie Sparkonten oder Kreditkarten an. Die meisten Hypothekenbanken haben eine begrenzte Anzahl von Einzelhandelsfilialen, falls vorhanden, und verlassen sich auf das Internet, um Kredite zu eröffnen und zu verarbeiten.

Die Vorteile

• Im Gegensatz zu anderen Arten von Kreditgebern wie Großbanken und Kreditgenossenschaften sind Hypotheken in der Regel das einzige Produkt, das von Hypothekenbanken angeboten wird. Große Banken und Kreditgenossenschaften bieten in der Regel andere persönliche Finanzprodukte wie Einlagenkonten und Kreditkarten an. Die ausschließliche Fokussierung auf Hypotheken ermöglicht es den Hypothekenbanken, ein umfassendes Know-how bei der Kreditbearbeitung zu entwickeln.
• Im Gegensatz zu Großbanken verfügen die meisten Hypothekenbanken zudem über wenige Einzelhandelsstandorte, was ihre Kostenstruktur verringert. Viele Hypothekenbanken sind lizenziert und operieren in Orten, in denen sie keine Präsenz im Einzelhandel haben. Anstatt in eine Bankfiliale zu gehen, um einen Kreditantrag zu erhalten, wird ein Großteil des Hypothekenprozesses mit einer Hypothekenbank online, per E-Mail oder per Telefon durchgeführt.
• Die meisten Hypothekenbanken sind direkte Kreditgeber im Vergleich zu Hypothekenmaklern, die auf Finanzierung oder Großhandel angewiesen sind, um ihre Hypotheken zu finanzieren. Die meisten Hypothekenbanken verwenden Finanzierungen von Dritten als Kapitalquelle für ihre Hypothekarkredite. Ein direkter Kreditgeber bietet Hypothekenbanken mehr Kontrolle über den Finanzierungsprozess und ermöglicht ihnen möglicherweise, wettbewerbsfähigere Konditionen anzubieten als indirekte Kreditgeber oder Hypothekenmakler.
• Der ausschließliche Fokus auf Hypotheken, eine geordnete Kostenstruktur und direkte Kreditgeberfähigkeiten ermöglicht es einigen Hypothekenbanken, äußerst wettbewerbsfähige Kreditbedingungen wie niedrigere Zinssätze und Gebühren anzubieten. In einigen Fällen können Hypothekenbanken Darlehenskonditionen anbieten, die den von Großbanken oder Kreditgenossenschaften angebotenen Bedingungen entsprechen oder diese übertreffen.

Die Nachteile

• Während einige Hypothekenbanken sehr wettbewerbsfähige Darlehensbedingungen anbieten, bieten andere höhere Zinssätze und Gebühren an. Die Darlehensbedingungen können deutlich variieren über und einige Hypothekenbanken konkurrieren auf der Grundlage von Kundenservice und Marke im Gegensatz zu Preis, was bedeutet, dass Kreditnehmer einen höheren Hypothekenzins zahlen.
• Einige Hypothekenbanken bieten möglicherweise nicht alle Hypothekenprogramme an. Hypothekenbanken neigen dazu, sich auf mehr standardisierte Hypothekenprogramme zu konzentrieren und bevorzugen Kreditnehmer mit einfachen Kredit-, Finanz- und Beschäftigungsprofilen.
• In den meisten Fällen verkaufen Hypothekenbanken das Darlehen an eine dritte Partei, nachdem der Vertrag geschlossen wurde, was bedeutet, dass sie die Hypothek nicht bedienen können. In einigen Fällen verkaufen Hypothekenbanken das Darlehen, behalten aber den Service, was bedeutet, dass der Kontakt bei Fragen weiterhin über der Hypothekenbank erfolgen kann. In anderen Fällen verkauft die Hypothekenbank sowohl das Darlehen als auch den Service.
• Obwohl die meisten Hypothekenbanken sich selbst als direkte Kreditgeber bezeichnen, sind sie in der Regel auf Dritte wie Banken oder Investoren angewiesen, um Hypotheken zu finanzieren. Hypothekenbanken haben in der Regel auch weniger finanzielle Mittel als größere Banken oder Kreditgenossenschaften. Die Tatsache, dass die finanziellen Mittel relativ begrenzt sind, schränkt normalerweise keinen Hypothekenmakler ein, aber es gibt möglicherweise andere Kreditgeber, die aufgrund ihrer größeren finanziellen Kapazität wettbewerbsfähiger sind oder weil sie mehrere Möglichkeiten haben, Einnahmen von Kreditnehmern zu generieren.
• Anders als Großbanken und Kreditgenossenschaften bieten Hypothekenbanken neben Hypotheken keine weiteren Finanzprodukte an. Obwohl der gleichzeitige Verkauf mehrerer Produkte normalerweise nicht gut ist, bedeutet dies in diesem Fall, dass Hypothekenbanken keine diskontierten Zinssätze oder andere produktübergreifenden Rabatte anbieten können.