Hypothekensicherungsschein

Was ist der Hypothekensicherungsschein?

Die Forderung der Bank zur Sicherung eines Darlehen zieht meist die Aufnahme einer Hypothek bzw. die Abtretung der Grundpfandrechte- für den Schuldner nach sich. Bei einer Belastung des Grundstücks mit Grundpfandrechten muss der Darlehensnehmer nachweisen können, dass eine Feuerversicherung für die Immobilie besteht. Dieser Nachweis wird durch die Ausstellung eines Hypothekensicherungsscheins von der zuständigen Versicherung an den Darlehensgeber geleistet. Dieser Sicherungsschein informiert das Kreditinstitut über die regelmäßige Prämienzahlung durch den Schuldner. Sollte dieser seine Beiträge nicht mehr bezahlen so erfährt der Gläubiger dies unmittelbar und kann sofort Maßnahmen einleiten.

Der Hypothekensicherungsschein ist eine Versicherungspolice, die Kreditgeber oder Investoren für Verluste aufgrund des Ausfalls eines Hypothekendarlehens entschädigt. Der Hypothekensicherungsschein kann entweder öffentlich oder privat sein, je nach Versicherer.

Hypothekensicherungsschein auf internationaler Ebene

In Australien müssen Kreditnehmer durch den Hypothekensicherungsschein bei Wohnungsbaudarlehen über 80% des Kaufpreises zahlen. In Singapur ist es für Eigentümer von Wohnungen obligatorisch, eine Hypothekenversicherung abzuschließen, wenn sie das Guthaben auf ihren Central Provident Fund (CPF)-Konten verwenden, um die monatliche Rate ihrer Hypothek zu bezahlen. Sie haben jedoch die Wahl zwischen einer Hypothekenversicherung, die vom CPF-Vorstand verwaltet wird, oder von privaten Versicherern. Auf der anderen Seite ist es für Eigentümer von Privathäusern in Singapur nicht obligatorisch, eine Hypothekenversicherung abzuschließen.

In den USA ist ein privater Hypothekensicherungsschein typischerweise bei den meisten konventionellen (nicht staatlich unterstützten) Hypothekenprogrammen erforderlich, wenn die Anzahlung oder die Eigenkapitalposition weniger als 20% des Immobilienwertes beträgt. Mit anderen Worten, wenn ein Kredit mit einer konventionellen Hypothek gekauft oder refinanziert wird, wenn der Beleihungsauslauf größer als 80% ist, benötigt der Kreditnehmer einen Hypothekensicherungsschein.

Die Sätze können zwischen 0,32% und 1,20% des Hauptbetrags pro Jahr liegen, basierend auf dem Prozentsatz des versicherten Darlehens, einer festen oder variablen Zinsstruktur und dem Kredit-Score. Die Raten können in einem einzigen Pauschalbetrag, jährlich, monatlich oder in einer Kombination aus beidem (geteilte Prämien) gezahlt werden. Die meisten Menschen zahlen sie in 12 Monatsraten als Teil der Hypothekenzahlung.

Die private Hypothekenversicherung ist die häufigste Art im heutigen Hypothekenmarkt. Sie ermöglicht es Kreditnehmern, eine Hypothek zu erhalten, ohne 20% Anzahlung leisten zu müssen, indem sie den Kreditgeber für das zusätzliche Risiko einer hohen Hypothek abdecken. Das Gesetz verlangt die Kündigung einer vom Kreditnehmer bezahlten Hypothekenversicherung, wenn ein bestimmtes Datum erreicht ist. Dieses Datum ist, wenn das Darlehen 78% des ursprünglichen geschätzten Wertes erreichen soll oder der Verkaufspreis erreicht wird, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist, basierend auf dem ursprünglichen Tilgungsplan für Festzinskredite und dem aktuellen Tilgungsplan für variabel verzinsliche Hypotheken.

Der private Hypothekensicherungsschein kann unter bestimmten Umständen früher storniert werden, wenn eine neue Beurteilung angeordnet wurde, die zeigt, dass das Kreditsaldo aufgrund von Wertsteigerungen weniger als 80% des Wertes des Hauses beträgt. Die Anforderungen eines jeden Anlegers für eine Stornierung unterscheiden sich je nach dem Alter des Darlehens und der aktuellen oder ursprünglichen Belegung des Hauses. Das Gesetz gilt zwar nur für Hauptwohnsitze von Einfamilienhäusern bei Abschluss, doch viele Investoren erlauben den Hypothekardienstleistern, dieselben Regeln für Zweitwohnsitze zu befolgen.

Die Verträge

Wie bei anderen Versicherungen ist eine Versicherungspolice Teil des Versicherungsgeschäfts. In der Hypothekenversicherung legt eine Master-Police, die an eine Bank oder eine anderen Versicherungsnehmer ausgegeben wird, die Bedingungen für die Deckung auf einem Hypothekensicherungsschein fest. Der Schein dokumentiert die besonderen Merkmale und Bedingungen jedes einzelnen Darlehens. Die Master-Police umfasst verschiedene Bedingungen, darunter Ausschlüsse (Bedingungen für die Verweigerung der Deckung), Bedingungen für die Meldung von notleidenden Krediten und die Schadensregulierung.

Die Master-Policen verlangen im Allgemeinen eine rechtzeitige Inverzugsetzung, einschließlich Bestimmungen über monatliche Berichte, Fristen für die Einreichung von Klagen und Ausschlüsse für Fahrlässigkeit, Falschdarstellungen und andere Bedingungen. Die Ausschlüsse haben manchmal ,,Unbestreitbarkeitsbestimmungen“, die die Fähigkeit des Hypothekenversicherers einschränken, die Deckung von Falschdarstellungen des Versicherungsnehmers zu verweigern, wenn zwölf aufeinander folgende Zahlungen vorgenommen werden, obwohl diese Unbedenklichkeitsregelungen im Allgemeinen nicht für direkten Betrug gelten.

Vor- und Nachteile

Mit einer privaten Hypothekenversicherung ist es möglich, Hausbesitzer zu werden, auch wenn die Person ein geringeres Einkommen besitzt oder nicht viele Rücklagen hat. Die Hausbesitzer sind zudem zu einer Vielzahl von Steuerabzügen berechtigt, obwohl ein Aufführen der Abzüge nötig ist. Die Hausbesitzer-Versicherung kann zwar nicht abgezogen werden, die Prämien, die für die Versicherung gezahlt werden, jedoch schon. Wenn alle Prämien im Voraus bezahlt werden, kann jedoch nur immer der Betrag abgezogen werden, der für dieses Steuerjahr gilt.

Für einige Menschen ist die private Hypothekenversicherung der einzige Weg, um sich für eine Hypothek zu qualifizieren. Das Problematische dabei ist jedoch, dass die Versicherung teuer werden kann. Die durchschnittlichen Kosten der jährlichen Prämien bewegen sich zwischen 0,5 und 1 Prozent der gesamten Kreditsumme. Es sollte somit darauf geachtet werden, die zusätzlichen Kosten zu berücksichtigen.

Zu wissen, wann die 20 Prozent des Eigenkapitals erreicht wurden, ist entscheidend dafür, dass nicht zu viel für die private Hypothekenversicherung bezahlt werden muss. Vor der Umsetzung des Gesetzes zum Schutz der Eigenheimbesitzer, waren die Hauseigentümer auf sich allein gestellt, wenn es um die Kündigung der Versicherung ging. Das Gesetz legte neue Regeln für die automatische Kündigung und Annullierung von fest. Nach dem Gesetz kann sie demnach gekündigt werden, sobald Sie 20 Prozent vom Eigenkapital erreicht worden sind.