Kredit

Kredit bedeutet ganz allgemein die befristete Übereignung von Bargeld, Buchgeld oder Sachen von dem Kreditgeber an den Kreditnehmer. Der Kreditnehmer verpflichtet sich zur termingerechten Rückzahlung und in den meisten Fällen auch zu einer Zahlung von Zinsen. Handelt es sich um eine Geld-Übereignung wird oft auch der Begriff Darlehen verwendet, der das gleiche bedeutet.

Das Wort Kredit stammt aus dem Lateinischen, wo „Credere“ glauben oder vertrauen bedeutet. Die allerersten Kreditgeschäfte aber gab es schon zu einer Zeit, als noch keiner den Begriff kannte. So weiß man zum Beispiel, dass im alten Mesopotamien vor über 3000 Jahren die Bauern nach Ernteausfällen neue Getreidesaat ausliehen und sie nach der nächsten Ernte mit Zinsen zurückzahlten. Auch andere Lebensmittel und Tierfutter sowie Transportmittel wurden zeitweise gegen Zinsen verliehen. Später, als es die ersten geprägten Münzen als Zahlungsmittel gab, entstand ein ganz neuer Stand, der der Geldverleiher. Die ersten von ihnen waren oftmals freigelassene Sklaven. Sie durften zum Beispiel nach römischen und griechischem Recht kein Land besitzen und bestellen und suchten sich deshalb eine neue Erwerbsmöglichkeit. Im Mittelalter war dann der sogenannte „Borgkauf“ sehr weit verbreitet und die ersten Banken entstanden. Nicht nur normale Bürger und Bauern liehen sich hier Geld, auch die reichen Kaufleute, der Adel, sogar Könige und Kaiser. Aber nicht nur Banken gewährten Kredite, auch Kaufleute, Pfandleiher und Privatpersonen.

Auch heute noch bieten Finanzinstitute und andere Kreditgeber verschiedenste Arten von Krediten an. Die einzelnen Angebote unterscheiden sich unter anderen durch Festlegungen über den Verwendungszweck, durch die Kredithöhe, die Rückzahlungsmodalitäten und die Zinshöhe. Für private Kreditnehmer kommen im wesentlichen Ratenkredite, Dispositionskredite und Baufinanzierungen infrage.

Ratenkredite sind dabei die häufigste Kreditform. Es kann sich dabei zum Beispiel um Barkredite, um Warenkredite bei Händlern und Versandhäusern und um Fahrzeugkredite handeln. Bei allen ist gleich, dass die Kreditsumme plus Zinsen und Bearbeitungsgebühren in genau festgelegten Teilbeträgen zurückgezahlt wird und die Ratenhöhe im Prinzip gleichbleibend ist.

Der Dispositionskredit erlaubt es den Inhabern von Girokonten, dieses Konto in einem genau festgelegten Rahmen im Soll zu führen, also zu überziehen. Auf diese Weise können Barabhebungen, Überweisungen und Abbuchungen auch dann erfolgen, wenn vorübergehend kein Guthaben auf dem Konto vorhanden ist. In der Regel gewähren Banken Dispositionskredite nur dann, wenn es auf dem Girokonto regelmäßige Eingänge, zum Beispiel Gehalt, Rente Mieteinnahmen oder ähnliches gibt. Den Kreditrahmen und die Höhe der täglichen Zinsen legt die Bank einseitig fest. Wie und wann die Kreditsumme getilgt wird, bestimmt im Prinzip der Kreditnehmer. Er kann ohne besondere Ankündigung über den Kredit verfügen, also disponieren, wann und wie er sein Konto ausgleicht. Allerdings haben die Banken schon ein Auge darauf, wie lange ihre Kunden das Konto im Soll führen und bieten denjenigen, bei denen die Rückzahlung sehr lange dauert, einen finanziell günstigeren Ratenkredit zum Ausgleich des Kontos an.

Bei einer Baufinanzierung dient der Kredit speziell dem Bau, der Sanierung oder dem Kauf einer Immobilie und ist damit zweckgebunden. Baukredite sind für die Kreditinstitute besonders lohnend. Zum einen geht es bei ihnen meist um sehr hohe Kredite und zum anderen ist die Ausfallquote solcher Kredite sehr gering, weil die Immobilie als Sicherheit dient. Die meisten Baukredite sind Annuitätendarlehen. Bei ihnen fließt die Tilgung in die Darlehenssumme direkt ein und dadurch sinkt während der Dauer der Rückzahlung nach und nach die Zinsbelastung. Meistens wird ein Baukredit wegen der langen Rückzahlungsdauer und der dadurch langen Zinsbindung nicht über die gesamte Tilgungszeit abgeschlossen sondern läuft nur eine festgelegte Frist, zum Beispiel 10 Jahre. Danach muss der Kredit umgeschuldet werden.

Handelt es sich beim Kreditnehmer um ein Unternehmen, dann kommen zusätzlich noch Investitionskredite und Lieferanten-bzw. Überbrückungskredite infrage.

Im allgemeinen wird ein Kredit nur dann gewährt, wenn sich der Kreditgeber davon überzeugt hat, dass der Kreditnehmer auch kreditwürdig und kreditfähig ist und das Risiko eines Kreditausfalles und damit eines Verlustes gering eingeschätzt wird. Dazu wird eine sogenannte Bonitätsprüfung durchgeführt. Dazu gehört eine Prüfung der Einkommensverhältnisse des potentiellen Kreditnehmers ebenso wie eine Einschätzung dessen Finanzgebarens. Inländischen Banken steht bei privaten Krediten dazu in erster Linie die Schufa ( Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) zur Verfügung, die für jeden Kreditnehmer entsprechende Daten sammelt, aus denen ein Scoring-Wert ermittelt wird. Bei Geschäftskunden wird die Bonität zum Beispiel durch die Vorlage von Bilanzen oder anderen Geschäftsunterlagen, durch Wirtschafts-Auskunfteien und bei international operierenden Unternehmen auch noch durch Rating-Agenturen bewertet. Auch Sicherheiten spielen bei der kreditvergabe eine wichtige Rolle. Mit ihnen mindert der Kreditgeber das Risiko eines Verlustes für den Fall, dass der Schuldner den Kredit und die Zinsen nicht vertragsgemäß zurück zahlen kann. Als Kredit-Sicherheiten können unter anderem bei Immobilien im Grundbuch eingetragene Hypotheken, bei Fahrzeug und Maschinenkrediten die Sicherungsübereignung, verbriefte Pfandrechte aber auch der Schuldbeitritt (Bürgschaft) sein. Es gibt außerdem auch Kreditgeber, die vom Kreditnehmer verlangen, dass er eine Restschuldversicherung oder Kredit-Lebensversicherung abschließt. Allerdings verlangen nicht alle Kreditgeber Sicherheiten. Bei Mikro-und Kleinkrediten bzw. Konsumentenkrediten wird häufig darauf verzichtet.

Das Wort Kredit hat seinen Ursprung im lateinischen -credere- und Bedeutet übersetzt soviel wie glauben. Ein Gläubiger (Kreditgeber) überlässt einem Schuldner (Kreditnehmer) Geld. Im Gegenzug erhält der Geldgeber die gesamte Kreditsumme zuzüglich Zinsen, nach einer vereinbarten Laufzeit wieder. Man spricht von einem Kredit, wenn die Laufzeit der Geldleihe weniger als ein Jahr beträgt.

Unter dem Begriff Kredit versteht man einen Vertrag zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer. Dabei überlässt der Kreditgeber dem Kreditnehmer Geld oder andere Sachen. In der Regel wird die Überlassung nur gegen ein entsprechendes Entgelt erfolgen. Dabei verpflichtet sich der Kreditgeber die Sachen oder das Geld ab einem bestimmten Zeitpunkt für einen bestimmten Zeitraum zu einem bestimmten Entgelt an den Kreditnehmer zu überlassen. Im Gegenzug verpflichtet sich der Kreditnehmer, das Geld oder die Sachen in Teilbeträgen wieder an den Kreditgeber zurück zu geben und das vereinbarte Entgelt an diesen zu entrichten. Die Höhe der Teilbeträge, deren Fälligkeit und die Höhe des Entgelts werden dabei individuell vereinbart.

Jeder 2. Deutsche benötigt im Laufe seines Lebens mindestens einen Kredit.
Das ist also weder etwas “Schlimmes” noch steht die beantragende Person kurz vor der Privat-Insolvenz.

Je nach Höhe / Geldbetrag des Kredits unterscheidet man:

– Klein-Kredit oder Privat-Kredit – im Normalfall bis 15.000 Euro
– Auto-Kredit – gerade zur Finanzierung von Neuwagen. Bis 50.000 Euro
– Bau-Kredit – wie der Name schon sagt zum Hausbau. Hier gibt es nach oben keine Grenze.

Natürlich bedingen sich der geliehene Geldbetrag und die Laufzeit gegenseitig. Wer 10.000 Euro von der Bank leiht, kann diese im Normalfall schneller zurückzahlen als einen 50.000 Euro Kredit.

Heutzutage sind gerade kleinere Kredite sehr schnell und einfach zu bekommen.
Dennoch sollten Sie immer daran denken, dass das Geld ist, das Sie noch gar nicht besitzen.
Ebenso müssen Sie entscheiden, ob Sie das Geld tatsächlich innerhalb eines bestimmten Zeitraums zurückzahlen können, z.B. 36 Monate.

Informieren Sie sich über Sonder-Tilgungen und eine Absicherung bei Zahlungsausfall.
Und machen Sie im Internet einen Vergleich zu den aktuellen Kredit-Angeboten, bevor Sie zu Ihrer Haus-Bank gehen.

Sie können so durch günstige Zinsen sehr viel Geld sparen beim Geld leihen.

Ein günstiger Kredit ist verlockend. Denken Sie aber daran, ob die Rückzahlungs-Rate und der Kredit-Zins für Sie okay und machbar sind. Nicht das Sie mir an einen Kredit-Hai geraten! 😉