Kreditbedarf

Was bedeutet Kreditbedarf?

Mit dem Begriff Kreditbedarf ist eigentlich der Betrag gemeint, der sichergibt wenn man die Gesamtkosten für ein Grundstück oder Haus zugrunde legt und von diesem dann den Betrag des Eigenkapitals abzieht. Somit deckt sich in der Regel der Kreditbedarf mit der Höhe des Darlehens, das aufgenommen werden muss um den Kauf zu realisieren. Bevor allerdings eine Baufinanzierung aufgenommen werden kann, muss als erstes ein Finanzierungsplan erstellt werden. Dieser spielt beim Kreditbedarf eine wesentliche Rolle. Anhand des Kreditbedarfs errechnet sich gleichzeitig die Darlehenshöhe.

Der Kreditbedarf ist der Betrag, der sich ergibt, wenn man die Gesamtkosten für eine Immobilie oder ein Grundstück zugrunde legt und von diesen das zur Verfügung stehende Eigenkapital abzieht. Das heißt, der Kreditbedarf deckt sich in der Regel mit der Höhe des Darlehens, das aufgenommen werden muss, um das Haus, die Wohnung oder das Grundstück kaufen zu können. Bevor eine Baufinanzierung aufgenommen werden kann, muss ein Finanzierungsplan erstellt werden. In diesem spielt der Kreditbedarf eine wichtige Rolle, da er hier eindeutig ausgewiesen werden muss. Anhand des Kreditbedarfs bestimmt sich dann auch die Beantragung einer bestimmten Darlehenshöhe. Ohne diesen zu ermitteln, kann man also gar keinen Kredit aufnehmen.

Das Wort Kreditbedarf beschreibt eine Summe, die für einen Kreditnehmer notwendig ist, um sich eine bestimmte Anschaffung zu leisten. Entweder entspricht die Höhe des Kreditbedarfs genau der Summe, die für die geplante Anschaffung notwendig ist. Oder der Kreditbedarf deckt die Summe ab, die noch fehlt. Diese Summe erreichtet man dann anhand dem gesparten Kapital und der Kosten für die Anschaffung. Diese Differenz ist dann der Kreditbedarf. Je nach Anschaffung benötigen Kreditnehmer aber noch eine kleine Reserve und berechnen den Kreditbedarf daher großzügig. Im Falle eines Immobilienkredits beispielsweise kann es hin und wieder vorkommen, dass ungeplante Kosten plötzlich zustande kommen. In diesem Fall greift der Kreditnehmer dann auf den Kredit zurück, den er als Puffer zuvor eingeplant hatte.

Ein Kreditbedarf für einen Kreditnehmer tritt genau dann ein, sobald dieser in einer finanziellen Notlage steckt oder vorhat, eine Anschaffung vorzunehmen, wofür das vorhandene Eigenkapital nicht ausreicht. Ein Kreditbedarf kann also auch dann da sein, wenn die momentane Lebenssituation nicht zu den monatlichen Einnahmen passt.

Wie setzt sich die Höhe des Kreditbedarfs zusammen?

Wie weiter oben schon kurz angeschnitten, muss die Höhe des Kreditbedarfs berechnet werden. Diese Summe ist nämlich bei jedem Kreditnehmer unterschiedlich hoch.

Der Kreditbedarf setzt sich wie folgt zusammen:

Die Gesamtkosten für die Anschaffung
–
Das zur Verfügung stehende Eigenkapital
=
Die Summe des Kreditbedarfs

Kaufen sich Kreditnehmer beispielsweise eine Sache, deren Preis schon feststeht, ist es leichter, den Kreditbedarf auszurechnen. Viel schwieriger wird es, wenn noch keine Gesamtkosten berechnet wurden bzw. diese im Vorfeld nicht auf den Cent berechnet werden können. Bei einer Renovierung könnte dieser Fall zum Beispiel eintreten.

Welche Wege gibt es, den Kreditbedarf festzustellen?

Die Rechnung über die Differenz von dem Eigenkapital und den Gesamtkosten ist in der Theorie einfach zu berechnen. Schwieriger wird es, wenn Großanschaffungen geplant sind, die sich aus vielen kleinen Kosten zusammen setzen. Beispielsweise können Personen, die vorhaben eine Immobilie zu kaufen, anhand eines Immobilienfinanzierungsangebots herausfinden, wie viel Kreditbedarf für die Immobilie notwendig ist. Bei dem Kauf einer Immobilie kommt nämlich nicht nur der Kaufpreis in die Finanzrechnung. Auch Kaufnebenkosten, Notargebühren etc. müssen miteinkalkuliert werden. Viele Immobilienmakler bieten Ihnen deshalb konkrete Finanzierungsmöglichkeiten anhand einer Rechnung, die Ihnen eine Übersicht verschafft und Ihnen ermöglicht, den Kreditbedarf schneller festzustellen. Die Kreditsumme in dem Finanzierungsvorschlag ist jedoch nur ein Richtwert. Sie müssen diese Summe von Ihrem vorhandenem Eigenkapital abziehen.

Worauf muss man achten, wenn man den Kreditbedarf ermittelt?

Worauf Sie dringend achten müssen, wenn Sie den Kreditbedarf ausrechnen, ist, dass dieser unbedingt realistisch angesetzt werden muss. Keinesfalls zu knapp dürfen Sie kalkulieren, wenn Sie möchten, dass Sie mit der Kreditsumme auch alle Kosten für die Anschaffung decken können. Ein Puffer sollte ohnehin in den Kreditbedarf eingerechnet werden.

Haben Sie den Kreditbedarf ermittelt, müssen Sie prüfen, wie viel Geld Sie monatlich wirklich tilgen können. Auch diese Summe sollte realistisch angesetzt werden. Zwar soll diese Summe so hoch wie möglich sein, um Kreditkosten gering wie möglich zu halten. Jedoch sollten Sie sich nicht zu viel vornehmen. Ein Kreditnehmer verpflichtet sich je nach Kredithöhe für viele Jahre. Es können unvorhergesehene Ereignissee eintreten, beispielsweise eine Arbeitslosigkeit. Stellen Sie sicher, dass die monatliche Kreditrate auch in schlechten Zeiten für Sie tragbar ist.

Welche Vorteile gibt es, wenn der Kreditbedarf ermittelt wird?

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen möchten, stellen Sie sich sicher zunächst die Frage, wie hoch dieser Kredit ausfallen soll. Haben Sie den genauen Kreditbedarf anhand eines Finanzierungplans ermittelt, wissen Sie genau, wie hoch die Summe für den aufzunehmenden Kredit ist. Schließlich ist dieser Kennzahl auch sehr wichtig für Kreditgeber. Denn nur wenn Sie diese Summe wissen und eventuell auch die Kosten für den Verwendungszweck gut ermittelt haben, kann Ihnen die Bank ein gutes Angebot machen. Der Verwendungszweck ist meistens bindend. Diesen müssen Sie ab einer gewissen Kreditsumme bei der Bank angeben. Der Verwendungszweck muss logisch mit dem Kreditbedarf zusammen hängen. Haben Sie beispielsweise als Verwendungszweck eine Badsanierung angegeben, können Sie wohl kaum einen Kreditbedarf von 100.000 Euro haben. Und sollten Sie es doch: Müssen Sie konkrete Sanierungsmaßnahmen auflisten und der Bank vorlegen. Die Summe sollte also im Verhältnis für den Verwendungszweck, den Sie angeben, zusammenpassen.

Kreditbedarf sollte nur für Anschaffungen ermittelt werden, die nötig sind

Ein Kreditbedarf soll zwar realistisch und etwas großzügig berechnet sein, sodass unvorhergesehene Kosten nicht die ganze Planung durcheinander bringen. Jedoch sollten in den Kreditbedarf nur Kosten miteingerechnet werden, die auch wirklich notwendig sind, um die Anschaffung oder das Projekt umzusetzen. Zusätzliche Summen für ganz andere Dinge sollten hier nicht mit eingerechnet werden. Zumal ein Kreditbedarf auch nur für einen einzigen Zweck berechnet wird. Möchten Sie also ein Bad sanieren und in den Urlaub fahren, ist der Kreditbedarf zwar in Summe höher, jedoch sind dies zwei getrennte Projekte wofür Sie bei den Banken unterschiedliche Verwendungszwecke angeben müssen.