Mithilfe des Kreditscorings können Kreditinstitute die Kreditwürdigkeit ihrer Kunden automatisiert bewerten. Das Verfahren bewertet einzelne Merkmale (Arbeitsplatz, Einkommen, Schufa Wert, Vermögenswerte) der Kreditnehmer mit Punkten. Diese werden je nach Priorität unterschiedlich gewichtet und in einer Bonitätsnote ausgewiesen. Der Wert der Note ist nun entscheidend über die Kreditgenehmigung. Das System des Scorings minimiert bei ordnungsgemäßer Anwendung die Risiken von Kreditausfällen, Beschleunigt die Kreditvergabe und spart dadurch Zeit und Geld. Ebenso wird durch die Standardisierung eine Entscheidungsgrundlage geschaffen, die nicht von persönlichen Präferenzen beeinflusst wird. Jedoch werden personenbezogene Daten dadurch unzureichend betrachtet und die persönliche Situation außenvor gelassen. Ebenfalls ist die Pflege der Daten, die dem Kreditscoring zu Grunde liegen, sehr zeitintensiv, birgt ein hohes Fehlerpotential und weist Lücken beim Datenschutz auf.
Inhalt
Was bedeutet Kreditscoring?
Kreditscoring ist eine statistische Analyse, die von Kreditgebern und Finanzinstituten durchgeführt wird, um auf die Kreditwürdigkeit einer Person zuzugreifen. Kreditgeber verwenden das Kreditscoring, um unter anderem zu entscheiden, ob Kredit verlängert oder verweigert wird. Die Kreditwürdigkeit einer Person ist eine Zahl zwischen 300 und 850, 850 ist die höchste mögliche Bonitätseinstufung.
Das Kreditscoringsystem der Fair Isaac Corporation, bekannt als FICO-Score, ist das am weitesten verbreitete Kreditscoringsystem in der Finanzindustrie. Kreditgeber verwenden das Kreditscoring in dem Risk-Based-Pricing, in dem die Bedingungen eines Darlehens einschließlich des Zinssatzes, die den Kreditnehmern angeboten werden, auf der Wahrscheinlichkeit der Rückzahlung basieren. Im Allgemeinen gilt, je besser die Kreditwürdigkeit einer Person ist, desto besser ist die Rate, die die Finanzinstitution dem Individuum bietet.
Als traditioneller Ansatz zur Kreditrisikoanalyse ist das Kreditscoring für kleine inhabergeführte Unternehmen und Einzelpersonen am effektivsten. Ein ähnliches Konzept, Kreditratings, sollte nicht mit dem Kredit-Scoring verwechselt werden. Kreditratings gelten für Unternehmen, Staaten, Sub-Unternehmen und deren Wertpapiere sowie für Asset-Backed Securities.
Einschränkungen der Kreditvergabe
Obwohl das Kredit-Scoring das Kreditrisiko eines Kreditnehmers bewertet, liefert es keine Schätzung der Ausfallwahrscheinlichkeit eines Kreditnehmers. Als ordinales Ranking wird nur das Risiko eines Kreditnehmers vom höchsten zum niedrigsten bewertet. Daher leidet das Kredit-Scoring unter seiner Unfähigkeit zu bestimmen, ob Kreditnehmer A doppelt so riskant ist wie Kreditnehmer B.
Ein weiteres interessantes Limit für das Kredit-Scoring ist die Unfähigkeit, die aktuellen wirtschaftlichen Bedingungen explizit zu berücksichtigen. Zum Beispiel, wenn Kreditnehmer A einen Kredit-Score von 800 hat und die Wirtschaft in eine Rezession tritt, Kreditnehmer A Kredit-Score würde sich nicht anpassen, es sei denn, Kreditnehmer A’s Verhalten der finanziellen Lage hat sich geändert.
Fortgeschrittenere Methoden der Kreditrisikomodellierung sind Strukturmodelle und reduzierte Formmodelle.
Kreditwürdigkeit
Die Kreditwürdigkeit ist eine von Kreditgebern durchgeführte Bewertung, die die Möglichkeit festlegt, dass ein Kreditnehmer seinen Schuldverpflichtungen nicht nachkommen kann. Es berücksichtigt Faktoren wie Rückzahlungshistorie und den Kredit-Score. Kreditgeber betrachten auch die Höhe der verfügbaren Vermögenswerte und die Höhe der Verbindlichkeiten, um die Wahrscheinlichkeit eines Kundenausfalls zu bestimmen.
Bonität
Die Kreditwürdigkeit einer Einzelperson oder eines Unternehmens wird von mehreren Unternehmen bestimmt, die Bonitätsbewertungssysteme eingeführt haben. Es ist wichtig für jede Person, seinen Kredit-Score zu verfolgen, weil dies der primäre Faktor ist, den Finanzinstitute nutzen, um zu entscheiden, ob die Person Anspruch auf einen vorteilhaften Zinssatz hat. Zahlungsverlauf oder Kredithistorie zeigt, wie eine Person Schuldverpflichtungen erfüllt, die die Kreditwürdigkeit oder den finanziellen Charakter einer Person feststellt. Die Zahlungshistorie zählt für 35 % der Kreditwürdigkeit einer Person.
Die Kreditwürdigkeit wird als Kredit-Score dargestellt. Ein hoher Kredit-Score bietet eine hohe Kreditwürdigkeit. Darüber hinaus berücksichtigt die Kreditwürdigkeit andere Faktoren wie Alter, Einkommen, finanzielle Verpflichtungen, Beschäftigungsstatus, Gesamtschulden, Arten von Konten, die Länge der Zahlungshistorie und die Fähigkeit, Schulden zurückzuzahlen. Es bestimmt den Zinssatz, die Gebühren und die Bedingungen einer Kreditkarte oder eines Kredits. Es betrifft auch die Beschäftigungsfähigkeit, Versicherungsprämien, Unternehmensfinanzierung und professionelle Zertifizierungen oder Lizenzen.
Die drei bekanntesten Kreditauskunfteien, die die Kreditwürdigkeit messen, sind Experian, TransUnion und Equifax. Kreditgeber zahlen den Kreditauskunfteien den Zugang zu Kreditdaten potenzieller oder existierender Kunden und verwenden zusätzlich ihre eigenen Kredit-Scoring-Systeme, um Kreditgenehmigungen zu erteilen.
Zum Beispiel hat Maria eine Kreditwürdigkeit von 700 und hat damit eine hohe Kreditwürdigkeit. Maria bekommt die Genehmigung für eine Kreditkarte mit einem Zinssatz von 11 % und einem Kreditlimit von 5.000 €. Detlef hat eine Kreditwürdigkeit von 600 und hat eine geringere Kreditwürdigkeit. Detlef erhält die Genehmigung für eine Kreditkarte mit einem Zinssatz von 23,9 % und einem Kreditlimit von 1.000 Euro. Detlef zahlt im Laufe der Zeit mehr Zinsen als Maria.
Wie der Kreditscore zu verbessern ist
Es gibt mehrere Möglichkeiten, wie eine Person ihre Kreditwürdigkeit verbessern kann, um den Kreditscore zu verbessern. Der wichtigste Weg, um die Kreditwürdigkeit zu erhöhen, ist Rechnungen rechtzeitig zu bezahlen. Bleiben Sie bei verspäteten Zahlungen auf dem Laufenden oder richten Sie Zahlungspläne ein, um überfällige Verbindlichkeiten zu begleichen. Bezahlen Sie mehr als die minimale monatliche Zahlung, um Schulden schneller abzuzahlen und die Bewertung von verspäteten Gebühren zu reduzieren.
Bestellen Sie eine kostenlose Kopie Ihrer TransUnion-, Experian- und Equifax-Kreditberichte. Überprüfen Sie alle Informationen auf Richtigkeit und bestreiten Sie Fehler. Stellen Sie unterstützende Unterlagen zur Verfügung, um Ihren Streitfall zu begründen. Darüber hinaus können Sie fehlerhafte Informationen mit dem Unternehmen, das den Fehler meldet, ablehnen.
Behalten Sie das Kreditkartenguthaben bei 20 % oder weniger des Kreditlimits; 10 % ist ideal. Überprüfen Sie Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI). Ein akzeptables DTI ist 35 %, aber 28 % ist ideal. DTI kann berechnet werden, indem Ihre gesamten monatlichen Schulden durch Ihr gesamtes monatliches Bruttoeinkommen geteilt werden. Kreditgeber verwenden DTI bei der Beurteilung der Kreditwürdigkeit einer Person. Die Kreditwürdigkeit ist schwer wiederherzustellen, sobald sie verloren ist. Einzelpersonen müssen fleißig arbeiten, um ihre Kreditwürdigkeit zu behalten.
FICO (Fair Isaac)
FICO (Fair Isaac) ist eine große Analysesoftware-Firma, die Produkte und Dienstleistungen für Unternehmen und Verbraucher bietet. Früher als Fair Isaac Corporation bekannt, änderte das Unternehmen 2009 seinen Namen in FICO und ist am bekanntesten für die Herstellung der am häufigsten verwendeten Verbraucher-Kredit-Scores, die Finanzinstitute verwenden, um zu entscheiden, ob sie Geld verleihen oder Kredite vergeben.
Fair Isaac hat Niederlassungen an 25 Standorten weltweit, hauptsächlich in den USA, Europa und Asien. Zu seinen Kunden zählen Hunderte von Banken, Versicherungen und Einzelhändler. Fair Isaac bietet auch Inkasso- und Recovery-Beratung, Kundenstrategieberatung, Betriebsbereitschaftsberichte und andere Dienstleistungen für Unternehmen an.
Fair Isaac wurde 1956 vom Ingenieur Bill Fair und dem Mathematiker Earl Isaac gegründet. Heute hält das Unternehmen mehr als 130 Patente für seine Technologien. Bis jetzt hat das Unternehmen mehr als 100 Milliarden Kredit-Scores seit seiner Gründung verkauft. Das Unternehmen behauptet auch, dass drei Viertel aller Wohnungsbaudarlehen die Informationen nutzen, die durch ihre Ergebnisse und Berichte bereitgestellt werden. FICO unterhält auch einen Betrugsschutzdienst, der dazu dient, mehr als 2,5 Milliarden Kreditkarten zu schützen.
Da FICO Unternehmen eine bequeme Möglichkeit bietet, das Kreditrisiko der Verbraucher durch FICO-Scoring zu bewerten, haben die Verbraucher einen besseren Zugang zu Krediten. Der Verkauf von Kredit-Scores an Unternehmen und Privatpersonen ist ein wichtiger Teil des Geschäftsmodells des Unternehmens.
Wie die FICO-Dienstleistungen zur Bewertung des Kreditrisikos verwendet werden
Die Bewertungsalgorithmen von Fair Isaac sollen das Konsumentenverhalten vorhersagen. Zum Beispiel, wenn FICO einem Verbraucher eine Kreditbewertung von 620 gibt, was als Subprime gilt, wird vorhergesagt, dass der Kunde Schwierigkeiten haben wird, einen Kredit zurückzuzahlen, basierend auf den Daten, die er über die vergangenen Rückzahlungsaktivitäten des Verbrauchers hat.
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