Banken und Kreditinstitute haben für die Vergabe von Darlehen und Krediten genaue Richtlinien. Diese ergeben sich sowohl aus den Bestimmungen der EU als auch aus den gesetzlichen Regelungen der Bundesrepublik Deutschland sowie aus den internen Vergaberichtlinien der Banken selbst. Kreditinstitute haben jedoch trotz allem einen gewissen Freiraum, wenn es darum geht einen Kredit zu bewilligen. In diesem Zusammenhang wird dann oft auch von einem kulanten Kredit gesprochen.
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Was ist ein Kulanter Kredit?
Die Vergabe von einem Kredit ist an verschiedene Kriterien und Voraussetzungen gebunden. Diese werden sowohl von der EU als auch von der Bundesrepublik Deutschland sowie von den Banken selbst vorgeben und sind zu beachten. Kreditinstitute haben jedoch gewisse Freiheiten und einige Flexibilität, wenn es darum geht, wie diese Voraussetzungen gewertet werden. Sie können bei der Kreditvergabe also durchaus eine gewisse Kulanz walten lassen. Vergeben die Banken einen Kredit, obwohl nicht alle Voraussetzungen sicher erfüllt sind oder obwohl ein erhöhtes Ausfallrisiko besteht, dann wird auch davon gesprochen, dass ein kulanter Kredit vergeben wird.
Wie funktioniert ein kulanter Kredit
Bei einem kulanten Kredit handelt es sich um ein Darlehen, wie jedes andere auch. Der einzige Unterschied ist hier das erhöhte Risiko für die Banken, weil bestimmte Sicherheiten oder Voraussetzungen nicht 100% geklärt werden können. Beispiele können etwa Kredit für Auszubildende oder Angestellte mit einem befristeten Arbeitsvertrag sein, dessen Laufzeit über die Laufzeit des Arbeits- bzw. Ausbildungsvertrages hinaus geht. Ein anderes Beispiel ist etwa die Möglichkeit der Bank aktuelle Nebeneinkünfte, die der Kreditnehmer erhält, anzurechen auch wenn diese nicht gesichert sind. Wichtig ist, dass es sich dabei um kleine Abweichungen handelt. Läuft der Kredit etwa einige Monate länger als der Arbeitsvertrag, mag das für die ein oder andere Bank OK sein. Liegt die Laufzeit hingegen ein Jahr oder länger über der eines befristeten Arbeitsvertrages, dann wird mal hier wohl trotz aller Kulanz keinen Kredit bekommen. In beiden Beispielen geht die Bank mit der Vergabe des Kredites ein höheres Risiko ein. Vergibt das Kreditinstitut das Darlehen dennoch, dann handelt es sich um einen kulanten Kredit.
Gesetzliche Regelungen zum kulanten Kredit
Der kulante Kredit ist gesetzlich problemlos möglich. Die Banken bekommen zwar Vorgaben vom Gesetzgeber sowie von der EU, haben aber durchaus gewisse Freiheiten bei der Vergabe von Krediten. Sie dürfen also durchaus nach eigenem Ermessen einen kulanten Kredit vergeben, wenn trotz des höheren Risikos wahrscheinlich ist, dass das Darlehen bedient werden kann. Unzulässig hingegen ist die Kreditvergabe dann, wenn es bereits im Vorfeld absehbar ist, dass der Kredit nicht bedient werden kann oder wenn die Voraussetzungen und gesetzlichen Vorgaben für einen Kredit nicht erfüllt sind. In diesem Fall kann auch ein kulanter Kredit nicht mehr helfen.
Wichtig ist außerdem zu wissen, dass es sich bei dem kulanten Kredit um eine freiwillige Maßnahme der Banken handelt. Genauso wie der Gesetzgeber den Banken bei der Kreditvergabe einige Flexibilität einräumt, die einen kulanten Kredit möglich macht, genauso ist das Kreditinstitut in keinem Fall dazu verpflichtet, einen solchen Kredit auch zu vergeben. Die meisten Banken halten sich heute tatsächlich genau an die Vorgaben und vergeben für gewöhnlich keine kulanten Kredite, um sich den Ärger und das erhöhte Risiko zu sparen. Einige Kreditinstitute sind hingegen für einen kulanten Kredit offen und bekannt dafür, für die Vergabe solcher Darlehen etwas zugänglicher zu sein.
Wichtiges zu kulanten Krediten
Auch wenn es sich bei einem kulanten Kredit auf den ersten Blick um eine „Kulanz“ der Bank handelt, die dem Kreditnehmer einen Gefallen tut, ist das nur teilweise richtig. Denn: Die Banken lassen sich ihre Kulanz von dem Kreditnehmer bezahlen. Entweder sind deutlich höhere Sicherheiten notwendig (was im Rahmen der EU Verordnungen auch vorgeschrieben ist) oder die Banken berechnen für solche kulanten Kredite höhere Zinssätze, um das Risiko abzudecken. In einigen Fällen ist sogar beides der Fall. Das macht einen kulanten Kredit im Vergleich zu klassischen Darlehen oftmals um einiges teurer. Kunden die jedoch auch einen Kredit angewiesen sind, nehmen diese Kosten meist lieber in Kauf, bevor sie komplett auf den Kredit verzichten müssen.
Kulanter Kredit: Vor- und Nachteile
Ein kulanter Kredit hat für den Kunden, also den Kreditnehmer einen großen Vorteil. Nämlich den, dass er unter Umständen ein Darlehen bekommt, obwohl er eigentlich nicht die Voraussetzungen erfüllt. Für die Banken hingegen ist ein kulanter Kredit stets mit einem höheren Risiko verbunden. Auf der anderen Seite profitiert der Kunde von der Kulanz der Bank nicht umsonst. Diese lässt sich nämlich das höhere Risiko durch größere Sicherheiten und höhere Zinsen von dem Kreditnehmer bezahlen. Ein kulanter Kredit ist also im Vergleich zum klassischen Darlehen oftmals teurer.
Da die Banken zu einem kulanten Kredit nicht verpflichtet sind, erfolgt die Vergabe freiwillig – eben auf Kulanz. Viele Banken bieten dies aus Sicherheitsgründen oder aufgrund internet Richtlinien und Bestimmungen daher nicht an. Bei einigen Banken hat man als Kunde jedoch bis heute durchaus die Möglichkeit, von einem kulanten Kredit zu profitieren. Dafür müssen jedoch alle Anforderungen und Voraussetzungen erfüllt sein. Lediglich kleinere Abweichungen sind hier möglich.
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