Legitimation

Was bedeutet Legitimation?

Möchte man ein Darlehen abschließen, wird von Seitender Bank eine Legitimation verlangt. Dies Bedeutet, der künftige Kreditnehmer muss sich ausweisen, in Form eines gültigen Personalausweises. Auch ein Reisepass kann verwendet werden. Dieses Dokument wird von der Bank meist kopiert. Auf diese Weise kann die Bank den Darlehensnehmer identifizieren und verhindern dass Geldwäsche betrieben wird. Bei Direktbanken wird die Legitimation von der Post übernommen. Hierbei spricht man vom Post Ident Verfahren. So muss der Antragsteller sich bei der Postfiliale ausweisen, dies wird dort von einem Mitarbeiter schriftlich festgehalten und an die Direktbank weitergeleitet.

Die Legitimation bezeichnet den Vorgang des Ausweisens. Wird ein Darlehen abgeschlossen, so muss der Darlehensnehmer sich bei der Bank mittels Personalausweis oder auch Reisepass ausweisen. Die Bank identifiziert den Darlehensnehmer auf diese Art und Weise, wodurch unter anderem auch die Geldwäsche verhindert werden soll, da man immer genau weiß, wer ein Darlehen beantragt hat. Bei Direktbanken wird die Legitimation von der Post vorgenommen. In diesem Zusammenhang spricht man auch vom so genannten Post Ident Verfahren. Der Antragsteller muss sich bei einer Filiale der Post ausweisen, wobei die Mitarbeiter der Post ihn also identifizieren und das Ganze schriftlich festhalten und an die Direktbank weiter leiten.

Unter Legitimation ist die Verifikation von persönlichen Daten zu verstehen. Im Allgemeinen dient die Legitimation der Feststellung der Identität einer Person. Die Legitimation kann dabei durch gültige amtliche Ausweisdokumente (zum Beispiel durch einen Reisepass, durch einen Personalausweis oder durch einen Führerschein) vorgenommen werden.

Auch ein Zeuge kann, wenn dies dem jeweiligen Vertragspartner ausreicht, die Legitimation einer anderen Person mündlich oder schriftlich bestätigen. Die Legitimation durch eine dritte Person ist im Bank- und Kreditwesen jedoch keine anerkannte Legitimationsmethode und kann vielmehr primär beim Abschluss von Kaufverträgen genutzt werden.

Auch wird im Rahmen einer Legitimation die Korrektheit von Urkunden, Unterschriften und sonstigen wichtigen Dokumenten überprüft.

Gerade in Zeiten, in denen Dokumente, wie zum Beispiel Hochschulabschlüsse, online schnell und günstig gefälscht werden können, hat die Relevanz von Legitimationsprüfungen in den letzten Jahren stark zugenommen.

Die Legitimation im Kreditwesen

Im Kreditwesen müssen sich mögliche Kreditnehmer vor der Vergabe eines Kredits verifizieren und somit nachweisen, dass diese es selbst sind, die den Kredit in Anspruch nehmen möchten. Das gleiche gilt auch im Bankwesen, insbesondere bei Kontoeröffnungen.

Die Kreditunternehmen und Banken möchten sich auf diese Weise vor betrügerischen Absichten ihrer möglichen Kunden schützen. In der Vergangenheit haben viele Kreditinteressenten gefälschte oder gestohlene Dokumente eingereicht, um ihre Legitimation nachzuweisen. Aus diesem Grund nehmen sich die Kreditunternehmen tendenziell immer mehr Zeit, eingereichte Nachweise im Rahmen der Kreditvergabe sorgfältig zu prüfen. Hierbei wird auf hochmoderne Technologien gesetzt, die bestimmte Merkmale eines Dokuments, die nicht oder nur sehr schwer fälschbar sind, in wenigen Sekunden als echt oder gefälscht identifizieren können.

Die Legitimation der Identität möglicher Kreditkunden im Vorhinein, erspart den Kreditinstituten in der Regel viel Ärger und Arbeit. So müssen die Unternehmen nicht aufwendig versuchen zu ermitteln, wer überhaupt der Schuldner ist und wie bei diesem die Verbindlichkeiten optimal beigetrieben werden können.

Warum die Legitimationsprüfung so wichtig ist

Viele Antragssteller empfinden es als umständlich und zeitaufwenig, vor dem Abschluss eines bestimmten Vertrags erst ihre Identität nachweisen zu müssen. Dennoch weichen die Unternehmen aus dem Banken- und Kreditsektor nicht von dieser Vorgehensweise ab. Dies hat zwei zentrale Gründe:

1. Gesetzliche Pflicht

In Deutschland sind alle Kreditinstitute und Banken gesetzlich dazu angehalten, eine Identitätsüerprüfung ihrer Kunden vorzunehmen, bevor der Vertrag verbindlich abgeschlossen wird. Die Grundlage hierfür ist das Geldwäschegesetz (GwG), welches effektiv vor Geldwäschern schützen und verhindern soll, dass Konten oder Kredite für illegale Transaktionen genutzt werden. Die Legitimation wird stets nach dem Grundsatz der Kostenwahrheit (siehe § 154 Abgabeordnung) vorgenommen. So ist es gesetzlich in Deutschland verboten, unter einem falschen Namen oder für eine andere Person, ohne deren Vollmacht, ein Konto anzulegen und dieses aktiv zu verwalten. Zudem dürfen auch Wertsachen (wie zum Beispiel Geld, Wertpapiere oder Schmuck) nicht unter falschem Namen zur Verwahrung abgegeben oder verpfändet werden.

2. Das Problem des Identitätsmissbrauch

Fälle von Identitätsmissbrauch sind auf Grund der Globalisierung und der Digitalisierung in den letzten paar Jahren stark angestiegen. Für Banken und Kreditfirmen, insbesondere auch im Online Segment, ist es daher sehr wichtig, sicherzugehen, dass die eingereichten Dokumente eines Kunden tatsächlich von diesem unterzeichnet wurden und dass dieser auch letztlich der Vertragspartner ist. Die Identitätsprüfungen werden somit sowohl von klassischen Hausbanken als auch von Online Banken gleichermaßen durchgeführt.

Welche Daten werden für die Legitimation überprüft?

Bei einer Legitimation, die im Rahmen des Geldwäschegesetz (GwG) durchgeführt wird, werden folgende Daten eines möglichen Kunden im Vorhinein überprüft:

• vollständiger Name
• Geburtsdatum
• Geburtsort und Geburtsland
• Adresse
• Staatsangehörigkeit

Ein Legitimationsverfahren, welches den Voraussetzungen des GwG entspricht, sieht immer vor, dass sich Kunden entweder mit einem gültigen Pass oder einem gültigen Personalausweis in Kombination mit einer aktuellen Meldebescheinigung legitimieren.

Ein besonderes Augenmerk wird bei der Prüfung der Dokumente darauf gelegt, ob diese noch gültig sind, wann diese genau ausgestellt wurden, von welcher Behörde die Ausstellung vorgenommen wurde und wie die Ausweisnummer lautet.

Arten der Legitimation

Kunden, die ein Konto bei einer Hausbank eröffnen oder vor Ort einen Kreditvertrag abschließen möchten, können sich in der jeweiligen Filiale legitimieren. Hierfür ist es ausreichend, wenn am Schalter während der Kontoeröffnung oder während der Vorbereitung des Kreditvertrags gültige Ausweisdokumente vorgelegt werden.

Bei einem Online Kreditabschluss kann die Legitimierung der Kundendaten auf diese Weise nicht erfolgen, da eine persönliche und direkte Legitimationprüfung auf Grund der räumlichen Distanz unmöglich ist. Die Online Banken und Online Kreditfirmen bieten daher zwei alternative Wege an, sich vor der Eröffnung des Kontos oder vor dem Abschluss des Kreditvertrags verifizieren zu können:

1. Das Postident Verfahren

Bei dem Postident Verfahren können Kreditinteressierte eine Filiale der Deutschen Post AG in ihrer Nähe aufsuchen und dort entweder einen gültigen Personalausweis oder einen gültigen Reisepass in Kombination mit einer gültigen Meldebescheinigung einer Behörde vorlegen. Mithilfe eines Postident Coupons, den mögliche Kreditkunden mit ihren Kreditunterlagen erhalten haben, können sich diese gegenüber einem Post Mitarbeiter legitimieren und erhalten im Anschluss einen vom Post Mitarbeiter unterschriebenen Legitimationsnachweis.

Auch ein Postbote ist dazu befugt, eine Legitmation vorzunehmen. So kann der Postbote einfach nach Hause zitiert werden und dort direkt vor Ort die Identität anhand gültiger Ausweisdokumente bestätigen.

2. Das Videoident Verfahren

Neben dem traditionellen Postident Verfahren bieten inzwischen auch immer mehr (Online-) Banken und (Online-) Kreditinstitute das moderne und sehr schnelle Videoident Verfahren zur Legitimationsprüfung an. Das Videoident Verfahren ermöglicht es interessierten Kunden, ihre Identität bequem von zu Hause aus nachzuweisen. Das Verfahren erlaubt dabei den vollständigen Legitimationsprozess. Um das Videoident Verfahren durchführen zu können, benötigen Interessierte eine stabile Internetverbindung und ein Endgerät, welches über eine funktionstüchtige Webcam verfügt.

Auch ein gültiger Lichtbildausweis sollte vorliegen. Mögliche Kunden, die schon einen neuen Personalausweis mit eID-Funktion haben, können die Legitimation bequem aus den eigenen vier Wänden am Computer durchführen und somit ein verbindliches Rechtsgeschäft nach der Verifizierung der eigenen Daten abschließen. Die noch recht neue eID-Funktion ermöglicht es, sich vollständig onlinebasiert auszuweisen.