Mit der Mikro-Finanzierung wird in der Regel die Bereitstellung von Kleinstdarlehen bezeichnet. Die Mikro-Finanzierung umfasst im Bereich der Finanzdienstleistungen jedoch auch weitere Produkte, zu denen neben den Mikrokrediten auch die Spareinlagen und Versicherungsleistungen gehören. Grundsätzlich richtet sich das Angebot der Mikro-Finanzierung an finanzschwächere Bevölkerungsschichten, die zu den gängigen Finanzdienstleistungen aufgrund ihrer wirtschaftlichen Situation keinen Zugang finden. Daher sind Mikro-Finanzierungen im Regelfall an die lokalen Bedürfnisse angepasst und können so einzelnen Personen eine bessere finanzielle Entfaltung ermöglichen.
Eine Mikro-Finanzierung oder auch Mikrokredite genannt, sind die Erweiterung von sehr kleinen Krediten an verarmte Kreditnehmer, die typischerweise keine Sicherheiten, feste Beschäftigung oder eine nachprüfbare Kredithistorie haben. Es soll Unternehmergeist fördern und Armut verhindern. Viele Empfänger sind Analphabeten und daher nicht in der Lage, den Papierkram zu erledigen, der erforderlich ist, um konventionelle Darlehen zu erhalten. Die Mikro-Finanzierung bietet den Armen ein breiteres Spektrum an Finanzdienstleistungen, insbesondere Sparkonten.
Die Ursprünge der Mikro-Finanzierung in ihrer aktuellen praktischen Inkarnation können mit mehreren in Bangladesch gegründeten Organisationen in Verbindung gebracht werden, insbesondere mit der Grameen Bank. Die Grameen Bank, die allgemein als die erste moderne Mikrokredit-Institution gilt, wurde 1983 von Muhammad Yunus gegründet. Yunus begann das Projekt in einer kleinen Stadt und nutzte sein eigenes Geld, um den ländlichen Armen kleine Darlehen zu niedrigen Zinsen zu liefern. Der Mikrokredit wurde schnell zu einem beliebten Werkzeug für die wirtschaftliche Entwicklung, mit Hunderten von Institutionen in der gesamten Dritten Welt. Obwohl die Grameen Bank ursprünglich als gemeinnützige Organisation gegründet wurde, die von staatlichen Subventionen abhängig war, wurde sie später eine juristische Person und wurde 2002 in Grameen II umbenannt.
Inhalt
Die Prinzipien der Mikro-Finanzierung
Wirtschaftliche Prinzipien
Mikrokreditorganisationen wurden ursprünglich als Alternativen zu den sogenannten „Kredithaien“ geschaffen, von denen bekannt ist, dass sie Kunden ausnutzen. In der Tat begannen viele Unternehmen als Non-Profit-Organisationen und betrieben ihr Geschäft mit staatlichen Mitteln oder privaten Subventionen. Die Kommerzialisierung von Mikrokrediten begann offiziell 1984 mit der Gründung von Unit Desa. Unit Desa bot Mikrokredite basierend auf Marktzinsen an. Viele Mikrokreditorganisationen funktionieren jetzt als unabhängige Banken. Dies hat dazu geführt, dass sie höhere Zinssätze für Kredite verlangen und verstärkt auf Sparprogramme setzen.
Gruppenkredite
Obwohl die Kreditvergabe an Konzerne lange Zeit ein wichtiger Teil des Mikrokredits war, begann der Mikrokredit zunächst mit dem Prinzip der Kreditvergabe an Privatpersonen. Trotz des Einsatzes von Solidaritätszirkeln in den 1970er Jahren konzentrierten sich Jobra, Grameen Bank und andere frühe Mikrokredit-Institutionen zunächst auf Einzelkredite. Die Verwendung von Gruppenkrediten wurde durch Skaleneffekte motiviert, da die Kosten für die Überwachung von Krediten und die Durchsetzung der Rückzahlung erheblich niedriger sind, wenn Kredite an Gruppen und nicht an Einzelpersonen vergeben werden. In vielen Fällen hängt der Kredit an einen Teilnehmer in der Gruppenfinanzierung von der erfolgreichen Rückzahlung eines anderen Mitglieds ab, wodurch die Rückzahlungsverantwortung von den Mikrokrediteinrichtungen auf die Darlehensempfänger übertragen wird.
Kredite an Frauen
Kredite an Frauen sind zu einem wichtigen Prinzip im Mikrokreditgeschäft geworden. Banken und Nichtregierungsorganisationen wie BancoSol, WWB und Pro Mujer bieten die Mikro-Finanzierung ausschließlich Frauen an. Pro Mujer hat auch eine neue Strategie eingeführt, um Mikrokredite mit Gesundheitsdienstleistungen zu kombinieren, da die Gesundheit ihrer Kunden für den Erfolg von Mikrokrediten entscheidend ist. Die ausschließliche Kreditvergabe an Frauen begann in den 1980er Jahren, als die Grameen Bank feststellte, dass Frauen höhere Rückzahlungsraten haben und kleinere Kredite akzeptieren als Männer.
Die Auswirkungen
Die Auswirkungen von Mikrokrediten sind Gegenstand vieler Kontroversen. Befürworter erklären, dass sie die Armut durch höhere Beschäftigung und höhere Einkommen verringern. Dies wird voraussichtlich zu einer verbesserten Ernährung und einer verbesserten Ausbildung der Kinder der Kreditnehmer führen. Einige befürworten die Mikro-Finanzierung zudem mit dem Argument, dass Mikrokredite Frauen stärken.
Kritiker sind wiederum der Meinung, dass Mikrokredite nicht das Einkommen erhöht haben, sondern arme Haushalte in eine Schuldenfalle getrieben haben, in einigen Fällen sogar zu Selbstmord. Sie fügen hinzu, dass das Geld aus Krediten oft für dauerhafte Konsumgüter oder Konsum statt für produktive Investitionen verwendet wird. Zudem soll die Mikro-Finanzierung Frauen nicht gestärkt haben. Auch eine Verbesserung weder der Gesundheit noch der Bildung soll bewerkstelligt worden sein.
Die verfügbaren Daten zeigen, dass Mikrokredite in vielen Fällen die Gründung und das Wachstum von Unternehmen erleichtert haben. Es hat oft Selbständigkeit erzeugt, aber es hat nicht notwendigerweise die Einkommen nach Zinszahlungen erhöht. In einigen Fällen hat es Schuldner in Schuldenfallen getrieben. Es gibt keine Beweise dafür, dass Mikrokredite Frauen gestärkt haben. Die Mikro-Finanzierung hat demnach viel weniger erreicht, als die Befürworter meinen. Dennoch waren die negativen Auswirkungen nicht so drastisch, wie manche Kritiker argumentiert haben. Mikrokredite sind nur ein Faktor, der den Erfolg kleiner Unternehmen beeinflusst, deren Erfolg in viel größerem Maße davon beeinflusst wird, wie stark eine Wirtschaft oder ein bestimmter Markt wächst.
Unbeabsichtigte Folgen von Mikrofinanzierungen schließen informelle Intermediaton ein: Das heißt, einige unternehmerische Kreditnehmer werden zu informellen Vermittlern zwischen Mikrofinanzinitiativen und ärmeren Kleinstunternehmern. Diejenigen, die sich leichter für Mikrofinanzierung qualifizieren, teilen Kredite in kleinere Kredite an noch ärmere Kreditnehmer. Die informelle Vermittlung reicht von Gelegenheitsvermittlern am guten oder günstigen Ende des Spektrums bis hin zu ,,Kredithaien“ am professionellen und manchmal kriminellen Ende.
Der Ursprung der Mikro-Finanzierung
Muhammad Yunus ist der Gründer der Grameen Bank und er gilt als der Pionier in Bezug auf die Mikrofinanzierung. Seine Bank gründete der Nobelpreisträger im Jahr 1983 in Bangladesch und wurde durch die Vergabe der Kredite bekannt, die er an Menschen herausgab, die in Begriff waren eine Existenzgründung durchzuführen. Er vergab die Kredite dabei ohne irgendwelche Sicherheiten. Aber das besagen nur einige Quellen.
Andere Quellen sagen, dass Wilhelm Raiffeisen den Gedanken an die Mikrofinanzierung schon deutlich früher hatte. Raiffeisen war in der landwirtschaftlichen Genossenschaftsbewegung und sorgte für die Unterstützung von selbstständigen Bauern.
Andere Quellen besagen, dass die Equity Bank in Kenia eigentlich als einer der Hauptpioniere im Bereich der Mirkofinanzierung zu sehen ist. Dabei arbeitet die Bank in Kenia erst seit den 1990er Jahren ab der Revolutionierung.
Grundsätzlich kann man sagen, dass alle drei Pioniere im Bereich der Mikrofinanzierung waren und die grundlegenden Elemente der Finanzierung legten, die auch heute noch teilweise gelten.
Die Idee hinter der Mikrofinanzierung
Etwa 65% der südostasiatischen Bewohner und mehr als 80% der Afrikaner verfügen auch in der heutigen Zeit über keine Bankverbindung. Die können keine Finanzdienstleistungen in Anspruch nehmen, worunter auch eine Mikrofinanzierung zählen würde. Gerade für diese Personen sind Banken in den eigenen Wohnorten weitgehend unbekannt und sind auch nicht wirklich interessant. Aber genau auf diese Personengruppen konzentrieren sich die Mikrofinanzinstitute, die eine Mikrofinanzierung anbieten. Sie bieten den Ärmsten der Armen die Möglichkeit einen Kredit aufzunehmen und eine Existenzgründung in die Wege zu leiten. Dabei handelt es sich nicht um eine Art Entwicklungshilfe, sondern eher um eine Geschäftsidee, die dafür sorgen soll, dass nachhaltig Erträge abgeworfen werden.
Der Gemeinschaftsgedanke in Bezug auf die Mikrofinanzierung
Die Mikrofinanzierung wird ohne Angabe von Sicherheiten gewährt und wird überwiegend an Personen vergeben, die in einem sozialen Umfeld verankert sind und zu einer Gruppe oder einer Gemeinschaft gehören. Im Grunde entsteht so eine Art Gruppendruck, denn man spricht von einer moralischen Bürgschaft im Bezug auf die Mikrofinanzierung. Die Voraussetzung ist natürlich, dass die Gemeinschaft auch gemeinsam für die Finanzierung bürgt. Die sogenannte Gemeinschaftsbürgschaft kommt überwiegend in Schwellenländern wie Asien und Afrika zum Tragen und ist die übliche Vorgehensweise bei einer Mikrofinanzierung.
Interessant:
Die Grameen Bank vergibt Mikrofinanzierungen auch an selbstständige Frauen. Ehrlich gesagt sogar viel lieber, denn die Frauen gelten als viel zuverlässiger als die Männer. Gerade, wenn es um die Rückzahlung geht.
Die Laufzeiten bei einer Mikrofinanzierung
Die Mikrofinanzierung verfügt über eine relativ kurze Laufzeit, die meist zwischen sechs und zwölf Monaten liegt. Auch Laufzeiten zwischen drei und 18 Monaten sind bei der Mikrofinanzierung keine Seltenheit mehr. Grundsätzlich werden solche Finanzierung in Raten zurückgezahlt, wobei die erste Rate schon nach einer Woche gezahlt werden muss.
Die Zinsen der Mikrofinanzierung
Bei der Mikrofinanzierung gilt folgende Regel, je höher das Risiko desto höher sind auch die Zinsen. Das zeigt sich natürlich auch bei dieser Art der Finanzierung. Es handelt sich schließlich um eine Finanzierung, die ohne Sicherheiten gewährleistet wird und so hat das Mikrofinanzinstitut natürlich auch ein deutlich höheres Risiko des Zahlungsausfalls. Bei der Mikrofinanzierung fallen in der Regel zwischen 20 und 40% Zinsen an. Die Zinshöhe hängt stark von der jeweiligen Kreditwürdigkeit ab.
« Zurück zum Wiki Index