Der Prozentsatz ist eine Bezugsgröße von 100. Der Prozentsatz ist eine wichtige Größe, wenn es
um Kredite geht. In diesem Fall wird bei der Berechnung der Zinssatz dem Prozentsatz
gleichgestellt.
Inhalt
Berechnung Zinssatz
100 : K (Kapital) x Z (Zinsen) = p (Prozentsatz, Zinssatz
Umgekehrt lautet die Berechnung für die Zinsen bei einem Kredit:
Kreditsumme x Zinssatz = Zinskosten
Die Zinsen lassen sich nach verschiedenen Formen nach Zweck aufschlüsseln. Geläufige Begriffe
in Zusammenhang mit dem Zinssatz sind:
- Leitzins
- Nominalzins, Sollzins
- Habenzins
- Realzins
- Effektivzins
- Negativzins
Für die Übersicht des Kreditnehmers ist der Effektivzins von besonderer Bedeutung, da in den
Effektivzins auch zusätzliche Kosten wie beispielsweise Bearbeitungsgebühren mit einfließen. Er
spiegelt also die realen Kosten des Darlehns, wird er der Kreditsumme hinzugerechnet.
Außerhalb von Formeln wird der Prozentsatz, Zinssatz, wie die Zinsen mit dem Prozentzeichen
versehen. Daher ist er nicht auf den ersten Blick zu erkennen. Bei Sachwerten als Sicherheit, z.B.
der Immobilie, wird der Zinssatz, Prozentsatz als die Beleihungsgrenze angegeben, ist daher
entscheidend für die Höhe des Darlehns. Dabei entspricht der Gesamtwert der Sachsicherheit 100
% und die Darlehnssumme wird als Prozentsatz angegeben.
Zinsbegriffe – Erläuterungen
Der Leitzins ist der Zinssatz, der von den Zentralbanken, Staatsbanken, festgelegt wird. In der EU
wird der Leitzins von der EZB (Europäische Zentralbank) festgesetzt. Der Leitzins ist der Zinssatz,
zu dem Banken von den Zentralbanken Kapital aufnehmen können.
Der Nominalzins oder Sollzins steht für den Zinssatz bei einem Kredit für das Kalenderjahr. Daher
wird der Nominalzins auch so häufig mit dem Kürzel p.a. (per annum) zu sehen. Ausgehend
vom Nominalzins lassen sich leicht die Zinsen pro Monat oder pro Quartal berechnen.
Der Habenzins ist der Zins, der die Sparer interessiert, denn er beschreibt die Zinserträge
einer Sparanlage.
Der Realzins ist der Zinssatz abzüglich der Inflationsrate.
Der Effektivzins umfasst zuzüglich zum Nominalzins auch noch sonstige Kosten, die in
Zusammenhang mit der Bearbeitung für einen Kreditantrag anfallen. Dazu zählen u.a.
Bearbeitungskosten und die Festschreibungsfrist für die Zinsen. Mit dem Effektivzins
lassen sich Kreditangebote für Kreditsuchende erst vergleichen.
Der Negativzins schließlich ist faktisch ein Verlustzins. Damit stellt er eigentlich genau das
Gegenteil von Zinsen da, nämlich einen Abzug von einer Geldanlage. Negativzinsen sind
ins Spiel gekommen, nachdem über sehr lange Zeit hinweg seitens der EZB
Niedrigzinsen, bzw. Nullzinsen gelten. Statt an der Geldanlage zu verdienen, erleidet der
Anleger einen Verlust.
Weitere Zinsbegriffe sind:
- Zinseszins
- Kapitalmarktzins
- Geldmarktzins
- Überziehungszins
Der Zinseszins
Durch die regelmäßig anfallenden Zinsen wächst eine Geldanlage. Bei der
folgenden Zinsfeststellung werden die bisherigen Habenzinsen der Geldanlage
zugerechnet. Damit erbringen die angelegten Zinsen nun selbst wieder Zinsen, den
Zinseszins.
Der Kapitalmarktzins
Dieser Zinssatz, Prozentsatz, wird für langfristige Darlehen ins Spiel
gebracht. Orientierung für den Kapitalmarktzins geben dabei die jeweiligen
durchschnittlichen Renditen für festverzinsliche Wertpapiere an.
Der Geldmarktzins
Anders als der Kapitalmarktzins kommt der Geldmarktzins bei den
kurzfristigen Geldanlagen zum Einsatz. Hier bieten die jeweiligen durchschnittlichen
Zinssätze verschiedener europäischer Banken den Anhaltspunkt.
Der Überziehungszins
Dieser Zins ist die Gebühr für eine Leistung der Banken beim
Girokonto. Bis zu einem von der Bank festgelegten Maximalbetrag dürfen Kunden ihr
Girokonto überziehen. Diese Überziehung wird als Dispositionskredit, kurz Dispo,
bezeichnet. Der Dispo ist ein flexibler Kredit, der dem Kunden ohne zusätzliche
Formalitäten gewährt wird. Dispositionskredite werden mit dem höchsten Zinssatz verzinst.
Banken und Sparkassen orientieren sich am Zinssatz der EZB
Der übergeordnete Regulator in einem Wirtschaftsgefüge ist der Zinssatz der
Staatsbanken, in der EU der EZB. Das heißt jedoch nicht, dass der Zinssatz der EZB von
den Kreditgebern übernommen wird. Er bildet die Richtline. Seit dem März 2016 liegt der
Leitzins der EZB bei 0,0. Dieser Stand soll zumindest bis 2020 gehalten werden.
Prognosen sagen eine weitere längere Phase von Niedrigzinsen voraus. Zu diesem
Zinssatz können von der EZB Gelder aufgenommen werden.
Bei der Weitergabe des billigen Kapitals an die Kreditnehmer bestimmen aber noch viele
weitere Fakten den Zinssatz, der dann einem Kredit zugrunde gelegt wird. Sowohl
wirtschaftliche Faktoren wie auch die Scores der Kreditnehmer gehen in die konkrete
Zinsgestaltung ein. Die Banken müssen zwar ihre Zinsen einem steigenden oder fallenden
Leitzins anpassen, haben jedoch gewisse Spielräume, um wirtschaftlich Kredite vergeben
zu können. Es wäre das Ende einer Bank, würde sie ihre Gelder für 0,0 % an die Kunden
verleihen, da kein Unternehmen, auch keine Bank, dauerhaft ohne Gewinn arbeiten, was
auf reale Verluste hinauslaufen würde.
Faktoren des Kreditnehmers, die den Zinssatz beeinflussen
Der Prozentsatz für die Zinsen, der Zinssatz ist u.a. abhängig von:
- Bonität des Kreditnehmers – Fähigkeit, aus den eigenen Einkünften die Tilgung der
Kreditraten bedienen zu können. Das ist ein Maßstab für ein geringes Risiko von
Zahlungsausfällen. Es gibt auch Angebote für Kredite, die bonitätsunabhängig
verzinst werden. - Auskunft der Schufa – bei der Schufa werden laufende Kredite und deren pünktliche
oder nachlässige Tilgung geführt sowie weitere Daten über das Zahlungsverhalten
von Personen z.B. bei Ratenkäufen und mehr. Zahlungsausfälle,
Zwangsvollstreckungen, Räumungsbescheid, Mahnverfahren usw. werden negativ
gewertet. Ordentliche Tilgungen werden dagegen positiv gewertet. Liegen jedoch zu
viele weitere Verschuldungen vor, steigt das Risiko des Zahlungsausfalls bei einem
Kunden. Der Kredit wird versagt oder nur zu sehr viel höheren Zinsen gewährt. - Höhe und Laufzeit des Kredits – die Zinsen steigen häufig mit der Länge der
Laufzeit nach Jahren. Die Höhe eines Darlehns ist ebenfalls ein Wertungspunkt für
mehr oder weniger günstige Zinsen. - Bei Immobilienkrediten fällt der Wert der Immobilie als Sachpfand ins Gewicht,
weiterhin die Höhe des Eigenkapitals.
So kommt es, dass einer vorrangig von einer Bank beworbener Zinssatz für Kredite
nicht für jeden konkreten Kredit auch zum Tragen kommt. Er ist meist solchen Kunden
vorbehalten, die Kredite in übersichtlicher Höhe mit recht kurzen Laufzeiten von ein bis
zwei Jahren aufnehmen und über eine sehr gute Bonität verfügen.
Dennoch sind sogar die Kredite für Personen mit mittlerer Bonität und Kredite mit
hohen Summen für lange Laufzeiten zu Zeiten von einem sehr niedrigen Leitzins
günstiger als zu Hochzinszeiten.
Unabhängig vom Zinssatz der EZB und den Durchschnittswerten von Bankkrediten sind
die reinen Privatkredite. Da sie nicht dem Kreditrecht unterliegen, sondern nur dem
bürgerlichen Recht, kann hier auch der Zinssatz von den privaten Vertragsparteien frei
ausgehandelt werden.
Der Prozentsatz gleich Zinssatz ist im Kreditwesen also eine wichtige Größe.