Risikolebensversicherung

Was ist die Risikolebensversicherung

Die Risikolebensversicherung stellt eine besondere Form der Lebensversicherung dar. Sie zahlt ausschließlich im Todesfall des Versicherten. Eine Kapitalauszahlung zum Ende der Laufzeit erfolgt bei dieser nicht, weshalb auch die Beiträge recht gering ausfallen. Die Risikolebensversicherung dient im Falle der Darlehensaufnahme als Absicherung für das gewährte Darlehen. Die Angehörigen des Darlehensnehmers sind mit der Risikolebensversicherung davor geschützt, den noch offen stehenden Darlehensbetrag aus eigener Tasche zu zahlen. Denn die Auszahlung der Versicherung dient in diesen Fällen regelmäßig dem Ausgleich des noch offenen Darlehensbetrages. Bei einigen Bausparkassen sind die Bauspardarlehen auch automatisch versichert, sodass man hier von der obligatorischen Risikolebensversicherung spricht.

Die Risikolebensversicherung ist eine Versicherung, die im Falle des Versterbens des oder eines Versicherungsnehmers wirtschaftlich leistet. Im Gegensatz zur Erlebensfallversicherung leistet eine Todesfallversicherung wie die Risikolebensversicherung nur im Todesfall. Üblicherweise erfolgt die Leistung nur dann, wenn das Versicherungsfall innerhalb der vereinbarten Versicherungsdauer eintritt. Bei Risikolebensversicherung orientiert sich diese Versicherungsdauer vor allem am Alter des Versicherungsnehmers und endet meist mit dem Erleben eines bestimmten Alters (zum Beispiel 60 Jahre).

Der Versicherte zahlt für das Versprechen des Versicherers, im Versicherungsfall die vereinbarte Leistung zu erbringen, regelmäßige Versicherungsbeiträge, die vom Versicherer genutzt werden um gegenüber den Versicherten eben solche Leistungen zu erbringen. Üblicherweise werden Risikolebensversicherungen mit einer gleich bleibenden Versicherungssumme abgeschlossen, sodass die Höhe der möglichen Versicherungsleistung sich über die gesamte Versicherungsdauer nicht ändert. Alternativ besteht in vielen Fällen auch die Möglichkeit einer fallenden Versicherungssumme, die analog des Ablaufs der Versicherungsdauer sinkt.

Eines der häufigsten Motive für den Abschluss einer Risikolebensversicherung ist der Wunsch, die Familie im Todesfall des Haupterwerbstätigen vor einer finanziellen Notlage zu bewahren. Auch Unternehmer und Bauherren schließen oft eine Risikolebensversicherung um ihre finanziellen Verbindlichkeiten im Todesfall decken zu können und die Erbfolge nicht zu gefährden.

Sinnvoll ist der Abschluss einer Risikolebensversicherung wenn erst kürzlich ein Darlehen, beispielsweise zur Baufinanzierung, aufgenommen wurde. Der Hauptverdiener bzw. Schuldner bezahlt monatlich relativ geringe Versicherungsbeiträge und sichert somit im Todesfall die Rückzahlung seines Darlehens oder die Absicherung seiner Hinterbliebenen.

Die Versicherungssumme wird nur innerhalb der Laufzeit in voller Höhe ausgeschüttet, bei Ablauf der Versicherungsdauer kommt es jedoch nur selten zu Erstattungen.

Bei der Risikolebensversicherung soll die Familie im Todesfall finanziell abgesichert werden. Der Vorteil hierbei ist, dass die Familie nach dem Todesfall nicht in finanzielle Schwierigkeiten gerät. Ebenso heißen Banken eine Risikolebensversicherung willkommen, wenn man einen Kredit abschließen möchte, denn die Risikolebensversicherung dient als Sicherheit. Sollten Sie beispielsweise einen Kredit aufgenommen haben und leben ab, so kann dieser Kredit durch die Risikolebensversicherung beglichen werden und die Hinterbliebenen haben eine Sorge weniger. Besonders gut bei einer solchen Risikolebensversicherung ist, dass die Versicherung das Risiko dieser Risikolebensversicherung trägt, denn sollten Sie den Vertrag gerade erst abgeschlossen haben und beispielsweise durch einen Unfall ums Leben kommen, wird trotzdem die gesamte Versicherungssumme an Ihre Familie ausgezahlt.

Kann jeder eine Risikolebensversicherung abschließen?
Niemand wird von der Versicherung im Vorfeld ausgeschlossen, jedoch prüft die Versicherung genaustens Ihren Lebensstil, sollten Sie eine Person sein, welche gerne extreme Sportarten ausführt, können Sie davon ausgehen, dass die Versicherung einen höheren Versicherungsschutz verlangt. Auch wenn die Beträge oftmals höher sind bei Extremsportlern so lohnt es sich dennoch eine solche Versicherung abzuschließen. Sie sollten jedoch wissen, auch wenn die Risikolebensversicherung über den gesamten vereinbarten Zeitraum läuft und von Ihnen regelmäßig bedient wird so erhalten Sie die eingezahlten Beträge am Ende der Laufzeit nicht erstattet.

Was ist das Besondere an einer Risikolebensversicherung?

• nach Ablauf der Risikolebensversicherung erlischt auch der Versicherungsschutz
• die Familie wird finanziell abgesichert
• Kredite sind im Todesfall abgesichert
• eine Auszahlung erfolgt auch bei einer geringen Beitragsdauer

Was kostet eine Risikolebensversicherung?
Die Beiträge für eine Risikolebensversicherung können schon recht gering sein, etwa ab 50,00 Euro im Jahr. Selbstverständlich hängt der Beitrag von der zu Vertragsbeginn vereinbarten Versicherungssumme ab. Ein besonderer Vorteil der Risikolebensversicherung ist auch, dass sich Geringverdiener eine solche Versicherung gut leisten können. Es ist sogar möglich, dass Sie die Risikolebensversicherung bei Ihrer Steuererklärung absetzen, dies können Sie unter der Rubrik Sonderausgaben problemlos machen. Ebenso können Sie beim Hauskauf eine vorhandene Risikolebensversicherung als Sicherheit hinterlegen, dies bringt Ihnen einen großen Vorteil, sollte eine Kreditaufnahme wegen einer negativen Bonität nicht möglich sein.

Gibt es Nachteile bei einer Risikolebensversicherung?
Natürlich hat eine Risikolebensversicherung so einige Vorteile, doch auch Nachteile sind vorhanden, denn eine Risikolebensversicherung läuft über einen langen Zeitraum und muss über Jahre regelmäßig bedient werden, jedoch können Sie eine Risikolebensversicherung ohne Angabe von Gründen zu jeder Zeit kündigen.

Ist eine Auszahlung der Risikolebensversicherung nach Ablauf der Vertragslaufzeit möglich?
Der Vertrag der Risikolebensversicherung ist ausgelaufen und der Todesfall tritt kurz darauf ein, dann haben Sie schlechte Karten, denn sobald die Risikolebensversicherung ausläuft verfällt der Anspruch und Sie bzw. Ihre Angehörigen bekommen kein Geld aus der Versicherung ausgezahlt, selbstverständlich können Sie nach Ablauf der Versicherung jederzeit eine neue Risikolebensversicherung abschließen oder die vorherige Lebensversicherung verlängern, doch hier sollten Sie bereits bei Vertragsabschluss mit Ihrem Sachbearbeiter der Versicherung besprechen, ob diese Möglichkeit besteht, denn nicht alle Versicherungen lassen sich darauf ein.

Wie lange ist die Vertragslaufzeit bei einer Risikolebensversicherung?
Wenn Sie eine Risikolebensversicherung abschließen so muss diese mindestens 1 Jahr bestehen und maximal kann diese über einen Zeitraum von 50 Jahren abgeschlossen werden.

Es ist jedoch davon abzuraten eine Risikolebensversicherung nur über 1 Jahr abzuschließen, denn dann geht man davon aus, dass man innerhalb eines Jahres verstirbt und das passiert in den seltensten Fällen. Eine Risikolebensversicherung wird oftmals zwischen 20 und 30 Jahren abgeschlossen, denn viele Menschen sichern sich erst ab bzw. ihre Liebsten, wenn sie verheiratet sind und dies geschieht in der Regel im Alter zwischen 30 und 40 Jahren.

Für wen lohnt sich eine Risikolebensversicherung nicht?
Eine Risikolebensversicherung ist unnötig, wenn Sie keine Familie haben, denn dann wäre niemand vorhanden der das Geld aus dieser Versicherung erhalten könnte. Auszubildende oder Singles brauchen ebenfalls nicht unbedingt an eine Risikolebensversicherung zu denken, es sei denn, dass bereits Familie vorhanden ist oder es soll ein Kredit aufgenommen werden, dann kann die Risikolebensversicherung als Sicherheit dienen.

Wann ist der Zeitpunkt zum Abschluss einer Risikolebensversicherung richtig?

• bei Heirat
• zur Geburt eines Kindes
• bei Kreditaufnahme
• beim Kauf einer Immobilie

Sie sollten keine Risikolebensversicherung abschließen, wenn Sie

• im Rentenalter sind
• sich scheiden lassen möchten
• wenn Ihre Kinder die Ausbildung beendet haben

Worauf sollte man beim Versicherungsabschluss achten?
Es gibt zahlreiche Versicherungen und alle bieten eine Risikolebensversicherung an, doch sollten Sie nicht gleich bei dem ersten Angebot zuschlagen, sondern sich unterschiedliche Angebote anhören und später erst entscheiden. Einige Faktoren sind bei einer Risikolebensversicherung zu beachten, bevor Sie einen Vertrag bei der Versicherung unterschreiben:

• die Höhe der Beiträge
• die Versicherungssumme
• die vereinbarte Versicherungsdauer
• Versicherungskriterien zur Annahme der Risikolebensversicherung
• welche Leistungen allgemein von dem Versicherungsunternehmen geboten werden

Es kann zudem nicht verkehrt sein, wenn Sie sich Angebote bei unterschiedlichen Versicherungen eingeholt haben und mit diesen eine Verbraucherzentrale aufsuchen. Lassen Sie den Mitarbeiter der Verbraucherzentrale die Angebote prüfen, denn dieser wird Ihnen zu den besten Angeboten raten und schlechte Angebote gleich ablehnen, so sind Sie auf der sicheren Seite. Die Hilfe der Verbraucherzentrale ist im Allgemeinen kostenlos.