Säumnis

Was bedeutet Säumnis?

Verspätete Begleichung einer oder mehrerer Monatsraten (oder anderen Verbindlichkeiten) durch einen Kreditnehmer.

Unter einem Säumnis ist schlicht das Nichtzahlen von Darlehensraten zu verstehen. Es ist nicht überraschend, dass der Ausfall eines Darlehens Konsequenzen nach sich zieht. Die Einzelheiten hängen von der Situation ab (z. B. die Art des Kredits), aber es kann normalerweise mit einem Kreditausfall und zusätzlichen Kosten gerechnet werden.

Kreditausfall tritt auf, wenn ein Kreditnehmer eine Schuld nicht gemäß der ursprünglichen Vereinbarung zurückzahlt. Bei den meisten Verbraucherkrediten bedeutet dies, dass sukzessive Zahlungen wochen- oder monatelang verpasst wurden. Glücklicherweise erlauben Kreditgeber und Darlehensverwalter normalerweise eine Gnadenfrist, bevor sie den Schuldner bestrafen, nachdem sie eine Zahlung verpasst haben. Der Zeitraum zwischen dem Ausbleiben einer Darlehenszahlung und dem Ausfall des Kredits wird als Delinquenz bezeichnet. Die Ausfallfrist gibt dem Schuldner Zeit, um einen Zahlungsausfall zu vermeiden, indem er mit seinem Darlehensverwalter Kontakt aufnimmt oder verpasste Zahlungen ausrechnet.

Die eigene Bonität wird darunter wird leiden, wenn man seine erforderlichen Zahlungen nicht leisten kann. Für die ersten 30 Tage nach Fälligkeit der Zahlung sollte das Säumnis generell keine größeren Schwierigkeiten bedeuten. Danach melden Kreditgeber verpasste Zahlungen an Kreditauskunfteien, was zu niedrigeren Kredit-Scores führt. Niedrige Werte machen es schwer, in Zukunft Kredite zu erhalten, und niedrige Kredit-Scores können sich auf andere Bereiche Ihres Lebens auswirken. Zum Beispiel könnte es einem schwerer fallen eine Wohnung anzumieten, einen Job zu bekommen oder einen Handy-Vertrag sowie Versicherungen abzuschließen.

Schließlich können unbezahlte Schulden an Inkassobüros geschickt werden. Sammlungen schädigen der Bonität, können zu rechtlichen Entscheidungen gegen einen führen und zudem teuer sein. Wenn die Dinge voranschreiten, können Kreditgeber in der Lage sein, den Lohn, Vermögenswerte von Bankkonten zu pfänden. Die finanzielle Belastung wird zudem wahrscheinlich zunehmen, wenn man ein Säumnis beim Kredit riskiert. Gebühren für verspätete Zahlungen, Strafgebühren und Rechtskosten können dem Konto gutgeschrieben werden, wodurch sich das geschuldete Gesamtguthaben erhöht.

Arten von Darlehen

Abhängig von der Art des Kredits, auf den man sich festlegt, kann ein Säumnis verschiedene Dinge mit sich ziehen.

1. Gesicherte Darlehen: Wenn ein Darlehen mit Sicherheiten wie das Haus oder Auto gesichert wurde, kann der Kreditgeber möglicherweise diese Eigenschaft übernehmen und die Dinge verkaufen.
2. Persönliche Darlehen: Für ungesicherte Kredite (die keine verknüpften Sicherheiten haben), können Kreditgeber nur das Guthaben behalten und versuchen, durch rechtliche Schritte zu sammeln.
3. Wohnungsbaudarlehen: Wenn man ein Haus mit einem Darlehen erwirbt oder refinanzierten, könnte der Hypotheksgeber in der Lage sein, einen durch Zwangsvollstreckung aus dem Haus zu treiben und versuchen es zu verkaufen, um das Darlehensgleichgewicht wieder herzustellen. Wenn der Verkauf nicht den gesamten Betrag deckt, den man schuldet, könnte man die Differenz oder der ,,Mangel“ in Abhängigkeit von den Gesetzen des Staates noch schulden.
4. Autos: Auto-Darlehen sind ähnlich. Wenn man ein Säumnis bei einen Autokredit riskiert, kann das Fahrzeug zurückgenommen und verkauft werden. Auch hier könnte man einen Mangel schulden, wenn das Auto für einen geringeren Wert verkauft wird, als der, den man schuldet. Die Rücknahme ist möglich für den ursprünglichen Kredit, den man zum Kauf des Fahrzeugs verwendet hat, sowie für alle Titelkredite, die man gegen zusätzliche Gebühren erhalten hat.
5. Studiendarlehen: Studiendarlehen können mit verschiedenen Optionen zurückgezahlt werden. Möglicherweise können sogar Zahlungen aufgeschoben werden, wenn man nachweisen kann, dass die Zahlungen eine besondere Härte für einen bedeuten. Föderale Studiendarlehen sind relativ kreditnehmerfreundlich, aber wenn wenn diese Kredite nicht kreditiert werden, kann Folgendes passieren:- Der Gläubiger kann Steuerrückzahlungen einbehalten, um die Schulden abzuzahlen.
   – Das Bildungsministerium kann den Lohn pfänden.
   – Man erhält möglicherweise geringere Sozialversicherungszahlungen.
6. Kreditkarten: Ein Kreditkartenkredit hat bei einem Säumnis der Tilgungsraten wahrscheinlich die geringsten Auswirkungen. Jedoch auch hier kann ein Säumnis die Bonität schädigen.

Angesichts der Konsequenzen ist es am besten, einen Ausfall zu vermeiden. Wenn man dies tut, bleiben alle Optionen offen. Kommunikation ist wichtig, wenn man in finanzielle Schwierigkeiten gerät. Man sollte unbedingt und sofort den Kreditgeber darüber in Kenntnis setzen, dass man wahrscheinlich Schwierigkeiten hat die Raten zu tilgen. Meistens kann dann nach einer geeigneten Möglichkeit suchen, wie beispielsweise eine Verringerung der monatlichen oder vierteljährlichen Ratenhöhe. Angesichts der Konsequenzen ist es am besten, einen Ausfall zu vermeiden. Wenn man dies tut, bleiben alle Optionen offen. Kommunikation ist wichtig, wenn man in finanzielle Schwierigkeiten gerät. Man sollte unbedingt und sofort den Kreditgeber darüber in Kenntnis setzen, dass man wahrscheinlich Schwierigkeiten hat die Raten zu tilgen. Meistens kann dann nach einer geeigneten Möglichkeit suchen, wie beispielsweise eine Verringerung der monatlichen oder vierteljährlichen Ratenhöhe.

Der einzige Weg zu wissen, welche Möglichkeiten man hat, ist mit dem Kreditgeber zu sprechen. Bei einem Studentendarlehen gilt ein Verzug des Darlehens nach 270 Tagen. Wohnungsbaudarlehen können erdrückende Schuldenlasten verursachen, und es gibt mehrere Möglichkeiten, mit diesen Schulden umzugehen.

Säumniszuschläge vom Finanzamt

Grundsätzlich verlangen alle Behörden einen Säumniszuschlag, wenn die Zahlungen nicht fristgerecht eingehen und die erste Mahnung verschickt wurde. Schon in der ersten Mahnung werden Säumniszuschläge verlangt, die unterschiedlich hoch sein können. Gerade bei primären Steuern, dazu gehören die Umsatzsteuer oder die Einkommenssteuer, fallen steuerliche Nebenleistungen an, die auch als Säumniszuschlag bezeichnet werden. Sie werden aber auch als Verspätungszuschläge oder Steuerzinsen bezeichnet, wobei es bei den einzelnen Begriffen Unterschiede gibt. Der Säumniszuschlag kommt immer dann zum Einsatz, wenn eine Zahlung nicht zum Datum der Fälligkeit gezahlt wird. Schon ab einem Tag der Fristüberschreitung fallen Säumniszuschläge an, die 1% der rückständigen Steuer betragen. Dabei wird immer von Monat zu Monat gerechnet und jeden angefangenen Monat kommen weitere Säumniszuschläge drauf. Dabei muss beachtet werden, dass sich kein Finanzbeamter mit dem Vorgang beschäftigt, sondern es handelt sich um einen kassentechnischen Rechenvorgang. Der Verspätungszuschlag kommt immer dann zum Tragen, wenn die Abgabefrist versäumt wurde. Beispielsweise wird die Umsatzsteuervoranmeldung zu einem späteren Zeitpunkt übermittelt als es sollte. Die Höhe des Verspätungszuschlags liegt immer im Ermessen des Finanzamtes.

Es besteht allerdings die Möglichkeit den Zuschlag für die Säumnis aus der Welt zu schaffen. Dazu muss ein formeller Erlassantrag gestellt werden. Im Grunde kann jeder Steuerpflichtige von dem Erlass Gebrauch machen. Grundvoraussetzung ist, dass bisher noch kein Säumniszuschlag in den vergangenen Jahren ausgesprochen wurde. Manchmal kommt es durchaus vor, dass das Finanzamt ein wenig über reagiert und schnell mal Säumniszuschläge austeilt, obwohl sie nicht notwendig wären. Hier gilt es genau zu schauen, ob man davon betroffen ist oder nicht.

Säumnisse schädigen die Bonität

In fast allen Bereichen kann es zu sogenannten Säumnissen kommen. Das Grundprinzip dahinter ist aber in allen Bereichen gleich. Es ist ein Zeitpunkt festgelegt, der eingehalten werden muss. Verstreicht der Zeitpunkt, dass handelt es sich schon um eine Säumnis. Gerade bei Zahlungen kann eine Säumnis zu schwerwiegenden Konsequenzen führen. Die Bonität wird stark in Mitleidenschaft gezogen und das kann noch weitere Konsequenzen haben. Die Bonität beziehungsweise die Kreditwürdigkeit ist immens wichtig, denn aufgrund der Kreditwürdigkeit können Kredit beantragt werden oder Ratenkäufe bei Versandhäusern gemacht werden. Zudem ist ein Bestellen auf Rechnung möglich. Ist die Bonität schlecht, dann sind diese Maßnahmen nicht möglich. Im Grunde beginnt jeder Verbraucher mit einer neutralen Bonität und erarbeitet sich durch pünktliche Zahlungen eine gute Bonität. Aber wenn Säumnisse in den Zahlungen erscheinen, dann wird die Bonität runtergesetzt und Bestellungen auf Rechnungen oder Ratenzahlungen sind nicht mehr möglich. Im Grunde kann die Bonität dann nur wieder rausgesetzt werden, wenn die Zahlungen wieder ordnungsgemäß und fristgerecht bei den Gläubigern ankommen. Mit der Zeit wird die Bonität dann wieder angepasst und die bisherigen Säumnisse gehören der Vergangenheit an.