Sondertilgung

Die Darlehenssumme ist ausschlaggebend für die Höhe der Tilgungsraten und die Dauer des Rückzahlungszeitraumes. Entsteht nun der Wunsch nach einer verkürzten Laufzeit oder geringeren Raten, so können Sondertilgungen (außerplanmäßige Rückzahlungsrate) mit dem zuständigen Kreditinstitut vereinbart werden.

Die Bezugsgröße für die Tilgungsrate kann einmal die Restschuld (Effektivbetrag), dadurch wird eine Verkürzung der Abzahlungsdauer errreicht, oder aber auch der Nominalbetrag (Darlehenssumme) sein, der geringere Tilgungsraten nach sich zieht. Bei einem Bauspardarlehen ist diese außerordentliche Zahlung, oder sogar die gesamte Rückzahlung der Anleihe, jederzeit möglich. Wurde ein Darlehen mit Zinsfestschreibung aufgenommen, kann nur bedingt mit der Möglichkeit zur Sonderzahlung gerechnet werden, außer es wurde vertraglich festgelget. Allgemein gerechnet werden darf mit einer Sondertilgung von jährlich 5% vom Nominalbetrag und insgesamt maximal 50% innerhalb der gesamten Laufzeit.

Die Sondertilgung stellt eine Option dar, die ein Darlehensgeber einmal jährlich gewährt. Zu diesem Zeitpunkt darf dann auch eine Sondertilgung vorgenommen werden, wodurch sich die Laufzeit des gesamten Darlehens verkürzt. Allerdings bleibt die monatliche Rate, oft auch als Annuität bezeichnet, trotz der Sondertilgung gleich hoch, nur steigt durch die Tilgung der Anteil an Tilgung, wohingegen der Anteil an Zinsen sinkt. Die Sondertilgung muss allerdings so vereinbart werden, dass diese nicht dazu führt, dass das Darlehen vor Ablauf der Zinsbindungfristen abgezahlt wird. Das heißt, man kann davon ausgehen, dass die Sondertilgung bis zu acht Jahren möglich ist, danach nicht mehr, dadurch können wiederum vergleichsweise lange Zinsbindungsfristen zwischen zehn und 20 Jahren vereinbart werden.

Als Sondertilgung bezeichnet man die Möglichkeit zur Tilgung, die über die im Kreditvertrag vorher vereinbarten Leistungsraten hinausgeht. Werden Sondertilgungen vertraglich vereinbart, besteht die Möglichkeit kalenderjährlich bis zu dem vereinbarten Betrag zusätzliche Tilgungen zu leisten.

Als sogenannte Sondertilgung bezeichnet man eine außerplanmäßige Rückzahlung eines Baudarlehens. Diese Sondertilgung weicht von den vereinbarten Monatsraten ab. Sie zahlen zu den monatlichen Raten an die Bank einen Betrag, der zu den Raten gezahlt wird. Der Vorteil hier ist, dass die Kreditlaufzeit verkürzt wird und die Zinsen zudem schnelle getilgt werden. Sie können sich online über einen Sondertilgungs-Rechner einen ersten Eindruck verschaffen, denn ein solcher hilft Ihnen genaustens zu ermitteln, wie sich die Sondertilgung auswirkt.

Wann ist eine Sondertilgung lohnenswert?

Da mittlerweile die Zinsen für diverse Geldanlagen wie beispielsweise Fest- und Tagesgeldkonten wesentlich geringer geworden sind als die bei Kreditzinsen, rät man gerade Kreditnehmern dazu, welche ein längerfristiges Darlehen angestrebt haben, falls vorhanden überschüssiges Eigenkapital nicht einfach auf seinem Girokonto zu belassen. Sinnvoller ist in einem solchen Fall das vorhandene Eigenkapital in den Baukredit zu investieren mit einer Sondertilgung. Der Vorteil hier wäre, dass nicht nur die Kreditlaufzeit sich verringert, sondern zudem auch die Zinslast gesenkt wird.

Wie wirkt sich die Sondertilgung auf ein Annuitätendarlehen aus?

Das sogenannte Annuitätendarlehen ist sicherlich das gängigste Modell für eine Baufinanzierung. Hierbei wird von dem Kreditnehmer und dem Kreditinstitut ein fester Zinssatz vereinbart, dieser Zinssatz bleibt über eine bestimmte Laufzeit gleich. Das Kreditinstitut vereinbart zudem mit dem Kreditnehmer eine feste monatliche Rate. Diese Rate besteht aus einem Zins- und einem sogenannten Tilgungsanteil. Anfangs muss der Kreditnehmer bei einem Annuitätendarlehen zum größten Teil die Zinsen tilgen, hier ist zu beachten, dass der Tilgungsanteil mit der Zeit wächst. Die Zinsen werden in diesem Fall nur auf die Restschuld gezahlt, daher ist es in einem solchen Fall angebracht eine Sondertilgung zu veranlassen. Der Vorteil hierbei ist zudem, dass die Zinslast gesenkt wird. Ebenso kann bei einer Sondertilgung die Kreditlaufzeit erheblich verkürzt werden.

Gibt es Sonderregelungen für bestimmte Darlehen bzgl. der Sondertilgung?

Eine Sonderregelung gibt es bei Darlehen welche variabel verzinst werden. Bei solchen Darlehen sind Sondertilgungen möglich und hier kann der Kreditnehmer die Höhe selbst festlegen. Eine Möglichkeit bieten die Bausparkassen und zum Anderen die KfW-Förderkredite.

Müssen Sondertilgungen mit dem Kreditinstitut schriftlich vereinbart werden?

Haben Sie einen laufenden Kredit, so können Sie nicht nach Belieben Sondertilgungen vornehmen. Die Möglichkeit der Sondertilgung muss mit dem Kreditinstitut immer vertraglich bei Kreditabschluss vereinbart werden. Die Kreditinstitute legen hier fest wie hoch die Sondertilgung jährlich maximal ausfallen darf und wie oft Sie jährlich eine Sondertilgung vornehmen dürfen. Die Festlegung der Sondertilgung durch das Kreditinstitut wird vorgenommen, damit der Kreditnehmer den Kredit nicht mit einer Sondertilgung komplett ausgleicht, denn dann haben die Banken einen Zinsverlust.

Ist ein Sonderkündigungsrecht möglich, wenn der Kredit eine lange Laufzeit mit sich bringt?

Die Möglichkeit der Sondertilgung ist bei Laufzeiten von mindestens zehn Jahren gegeben. Hier tritt ein Sonderkündigungsrecht in kraft. Sie müssen hier jedoch darauf achten, wenn der Darlehenskredit bereits seit 10 Jahren vorhanden ist, dass Sie eine Kündigungsfrist von 6 Monaten einhalten müssen. Das vorhandene Restdarlehen bei frühzeitiger Kündigung muss entweder komplett durch eine Sondertilgung getilgt werden oder durch ein weiteres Darlehen abgelöst werden. Bei einem anschließenden Darlehen, um den vorhandenen abzulösen, spricht man von einer Anschlussfinanzierung, diese hat einige Vorteile, denn die Zinsen sind geringer als bei dem alten Kredit und die Laufzeit verkürzt sich ebenfalls.

Welche Kreditinstitute bieten eine Sondertilgung an?

Mittlerweile bieten zahlreiche Kreditinstitute Ihren Kunden Sondertilgungen an, gerade wenn es um einen höheren Kredit geht. Hier lassen sich Kreditinstitute in der Regel auf eine Sondertilgung von 5 % der anfänglichen Kreditsumme ein. Achten Sie jedoch bei einem Sondertilgungsrecht durch Ihre Bank darauf, dass sich diese diesen Service oftmals bezahlen lässt mit einem sogenannten Sollzins, der höher ausfällt. Der Sollzins muss während der gesamten Laufzeit des Kredites an die Bank gezahlt werden, daher sollte man genau errechnen, ob sich bei diesem Kreditinstitut, wo Sie angefragt haben ein Kredit mit Sondertilgung rentiert. Ebenso sollten Sie nicht das erste Kreditangebot annehmen, sondern unterschiedliche Kreditinstitute besuchen und sich Angebote einholen, Sie werden staunen, welche Angebote Sie erhalten werden. Sollten Sie immer noch unsicher sein, welcher Kredit mit Sondertilgung für Sie der Richtige ist, so wenden Sie sich einfach an Ihre Verbraucherzentrale, diese schaut sich Ihre Kreditangebote an und kann Ihnen mitteilen, welches Angebot das Beste für Sie persönlich ist. Die Anfrage bei der Verbraucherzentrale ist in der Regel für den Kunden kostenlos.

Ist es möglich den Kredit durch eine Sondertilgung frühzeitig zu beenden?

Da die Banken bei einer Sondertilgung festlegen wie hoch diese im Jahr sein darf, werden Sie sicherlich mit einer einmaligen Sondertilgung Ihren kompletten Kredit ablösen können, daher können Sie den Kredit nur kündigen und der Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Errechnen Sie unbedingt vor Beendigung des Kredites die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung und wägen Sie ab, ob sich die frühzeitige Ablöse lohnt oder es sich doch mehr rentiert für Sie die monatlichen Raten zu tilgen und die Sondertilgung in Anspruch zu nehmen.