Studentenkredite

Studentenkredite: was sind die besten Anbieter?

Auch ohne Studiengebühren ist ein Studium heute eine teure Angelegenheit: viele der reformierten Bachelor- und Masterstudiengänge lassen einen Nebenjob kaum oder nur eingeschränkt zu. Wer da kein Bafög oder Geld von daheim bekommt, für den sind Studienkredite oft die einzige Lösung. Vor allem die KfW Bank ist für viele eine gute Anlaufstelle, aber auch der Bildungskredit vom Bund mit Ausfallgarantie scheint lohnenswert. Kredite gibt es bereits ab 100 Euro im Monat und bis zu 800 Euro.

Günstige Zinsen für Studienkredite

Die niedrigen Zinsen derzeit haben sich auch positiv auf die Studienkreditzinsen ausgewirkt. Außerdem sind vor allem staatlich geförderte Studienkredite oft mit einem niedrigen Zins versehen. Zwischen 3,05 % und 6,49 % liegen die Zinsen derzeit für reguläre Kredite. Nur der Bildungskredit des Bundes liegt deutlich unter dem Zinssatz, mit derzeit effektiv 1,44 % – allerdings erhalten hier Studenten monatlich maximal 300 Euro und das nur 24 Monate lang. Durch die extrem unterschiedlichen Zins-Sätze der Banken sollten Studenten vor Abschluss des Kredits auch unbedingt sorgfältig vergleichen, welcher Kredit der günstigste für sie ist. Außerdem sollte überlegt werden, ob ein geringerer Studienkredit nicht durch einen 400-Euro-Job ausgeglichen werden kann, dafür aber später die finanzielle Belastung geringer ist.

Alternativ-Konzept: Bildungsfonds

Alternativ zu normalen Krediten gibt es an manchen Hochschulen oder Bundesländern auch sogenannte Bildungsfonds. Hier kommt das Geld von privaten Investoren. Die Studenten müssen dann später an eben diese auch wieder zurück zahlen – allerdings abhängig davon, wie viel sie selber verdienen. So kann es sein, dass jemand, der keinen Job findet, nichts zahlen muss, wohin andere, die ein sehr hohes Einkommen haben, mehr zurück zahlen, als sie erhalten haben.

Studentenkredite sind eine Art von Darlehen, die den Studenten helfen sollen, für die postsekundäre Bildung und die damit verbundenen Gebühren, wie Studiengebühren, Bücher und Materialien, sowie Lebenshaltungskosten zu bezahlen. Es kann sich von anderen Arten von Krediten in der Tatsache unterscheiden, dass der Zinssatz wesentlich niedriger sein kann und der Rückzahlungsplan verschoben werden kann, während der Student noch in der Uni ist.

Die Arten von Studentenkrediten

Es gibt es zwei Arten von Studentenkrediten: Bundeskredite, die von der Regierung gesponsert werden, und private Studiendarlehen, die im Großen und Ganzen von den Schulen bereitgestellte, staatlich angegliederte gemeinnützige Organisationen und institutionelle Darlehen umfassen. Die überwiegende Mehrheit der Studienkredite sind Bundesanleihen. Bundeskredite können ,,subventioniert“ oder ,,nicht subventioniert“ werden. Während des Besuchs der Uni werden keine subventionierten Kredite gewährt. Studienkredite können als Teil eines Gesamtfinanzhilfepakets angeboten werden, das auch Stipendien und/oder Arbeitsstudienmöglichkeiten umfassen kann. Vor 2010 wurden Bundesdarlehen auch in direkte Kredite (die vom Bund entstanden und finanziert werden) und in garantierte Kredite aufgeteilt, die von privaten Kreditgebern vergeben und garantiert werden.

Föderale Studienkredite sind günstiger als private Studienkredite. Dennoch generiert das staatliche Studentenkreditprogramm jedes Jahr Gewinne in Milliardenhöhe für die Regierung, weil die Zinszahlungen die eigenen Kreditkosten, Kreditverluste und Verwaltungskosten übersteigen. Verluste bei Studienkrediten sind extrem niedrig, selbst wenn die Studenten in Verzug geraten, zum Teil weil diese Kredite nicht im Konkurs ausgezahlt werden können, es sei denn, die Rückzahlung des Darlehens würde eine ,,unbillige Härte“ für den studentischen Kreditnehmer und seine Familienangehörigen darstellen.

• Einkommensabhängiger Studentenkredit:
  Es handelt sich bei diesem Studentenkredit um eine Alternative zur Rückzahlung von Studentendarlehen, die es den Kreditnehmern ermöglicht, Kredite auf der Grundlage ihres Gehalts zurückzuzahlen, und nicht darauf, wie viel Geld tatsächlich geschuldet wird. Dadurch entstehender Vorteil für wirtschaftlich schwachere Absolventen, nicht in Verzug mit einer hohen Raten zu kommen. Die einkommensbasierte Rückzahlung ist ein föderales Programm und steht nicht für private Kredite zur Verfügung. Die Rückzahlungs-Pläne begrenzen in der Regel Kreditzahlungen auf 10 Prozent des Einkommens des Kreditnehmers. Diese Tilgungsraten (meist im monatlichen Turnus) sind somit prozentual gesehen für alle in Abhängigkeit des Einkommens gleich hoch und demnach fair gegenüber Mehrverdienern. Aufgeschobene Zinsen fallen an und der geschuldete Saldo wächst. Nach einer gewissen Anzahl von Jahren wird jedoch der Restbetrag des Darlehens vergeben. Der Schuldenerlass wird als steuerpflichtiges Einkommen behandelt, kann jedoch unter bestimmten Umständen wie Konkurs und Insolvenz als von der Steuerpflicht ausgeschlossen werden.
• Studentenkredite abhängig der Qualifikation:
  Viele Studenten qualifizieren sich für Bundesstudendarlehen. Die Studierenden können unabhängig vom Einkommen oder vom Einkommen ihrer Eltern, unabhängig von ihrem voraussichtlichen Einkommen und unabhängig von ihrer Kreditwürdigkeit, den gleichen Betrag zu den gleichen Konditionen erhalten. Ausgeschlossen sind nur Studierende, die mit staatlichen Studienkrediten in Verzug geraten sind. Der Betrag, den Studenten pro Jahr aufnehmen können, hängt von ihrem Bildungsniveau (Bachelor oder Master) und ihrem Status ab. Studenten haben während des Studiums einen Anspruch auf subventionierte Darlehen. Doktoranden können mehr pro Jahr als Kredit erhalten.Private Kreditgeber verwenden verschiedene Kriterien, einschließlich Kreditwürdigkeit, Einkommensniveau, Einkommen der Eltern und andere finanzielle Erwägungen. Studenten leihen nur von privaten Kreditgebern, wenn sie die maximalen Kreditlimiten aus Bundeskrediten ausschöpfen. Mehrere Wissenschaftler haben sich dafür ausgesprochen, das Kreditlimit für Bundeskredite abzuschaffen und den Studierenden die Möglichkeit zu geben, entsprechend ihren Bedürfnissen (Studiengebühren plus Lebenshaltungskosten) Kredite aufzunehmen und dadurch teure Privatkredite abzuschaffen.

Kredite an Hochschulabsolventen und Studenten sind aufgrund der hohen Zinssätze und niedrigen Ausfallraten besonders profitabel. Einige haben vorgeschlagen, dass die Zinssätze für Studentenkredite auf bestimmte Studiengänge zugeschnitten sein sollten und die Risikobereitschaft dieser verschiedenen Studiengänge widerspiegeln sollten. Es wurde auch der Vorschlag gemacht, dass das Programm zu Kosten oder unter Kosten durchgeführt werden sollte, aufgrund der Vorteile, die eine qualifizierte Arbeitskraft für die Gesellschaft bietet – geringere Belastungen für öffentliche Dienstleistungen, niedrigere Gesundheitskosten, höhere Löhne und Steuereinnahmen, niedrigere Arbeitslosigkeit.

Die Rückzahlung der Studentenkrediten

Die Rückzahlung beginnt in der Regel zwischen sechs und zwölf Monaten, nachdem ein Student die Uni verlassen hat, unabhängig davon, ob er sein Studium beendet hat oder nicht. Normalerweise beginnt die Rückzahlung, wenn die Kursbelastung auf die Hälfte oder weniger fällt.

Bei föderalen Studentenkrediten kann der Student mehrere Optionen haben, um die Rückzahlungsdauer zu verlängern, aber obwohl eine Verlängerung der Darlehensdauer die monatliche Zahlung reduziert, wird es auch die Summe der gesamten Zinsen erhöhen, die während der Laufzeit des Darlehens auf das Hauptguthaben gezahlt werden (die nicht gezahlten Zinsen und allfälligen Strafen werden kapitalisiert, d. H. dem Kreditsaldo hinzugefügt). Verlängerungsoptionen umfassen verlängerte Zahlungsperioden, die von der ursprünglichen Kreditgeber angeboten werden. Darüber hinaus gibt es weitere Verlängerungsoptionen, einschließlich einkommensabhängiger Tilgungspläne und Entschuldung.