Zwischenfinanzierung

Was ist eine Zwischenfinanzierung?

Eine Zwischenfinanzierung wird häufig auch als Vorfinanzierung bezeichnet. Sie stellt einen kurzfristigen Kredit dar, der zu einem späteren Zeitpunkt durch ein langfristiges Darlehen abgelöst werden soll. Dabei handelt es sich meist um zweckbestimmte Mittel, wie sie etwa aus einem Bausparvertrag stammen. Sind die Auszahlungsvoraussetzungen, wie etwa die Umschreibung des Eigentums oder auch die Zuteilungsreife des Bausparvertrages noch nicht gegeben, so wird eine Zwischenfinanzierung nötig, bis diese Voraussetzungen erfüllt sind und das langfristige Darlehen zur Auszahlung kommt. Häufig wird eine solche Zwischenfinanzierung beim Bau oder Kauf des Hauses in Anspruch genommen, wenn etwa ein Bausparvertrag mit einer Einmalzahlung bespart wurde, aber aufgrund der fehlenden Zuteilungsreife noch nicht ausgezahlt werden kann.

Zwischenkredite werden vor allem dann ein Thema, wenn es um die Finanzierung einer Immobilie geht und kein nötiges Eigenkapital zur Verfügung steht. Meist tritt der Fall bei Bausparverträgen auf, die nicht schnell genug an die betroffene Person ausgezahlt werden. Möglicherweise unterliegt dieser Mindestbedingungen, so dass mit einer verzögerten Auszahlung kalkuliert werden muss. Genau für diesen Fall kommen Zwischenfinanzierungen zum Einsatz. Allerdings kommen sie nicht nur bei Bausparverträgen, sondern auch im geschäftlichen Bereichen in Form von Investitionen vor. Alle anderen Anschaffungen kommen ohne Zwischenkredit aus. Unter anderem können Privatleute den Zwischenkredit für die Anschaffung eines neuen Autos nutzen. Was genau eine Zwischenfinanzierung ist und worauf zu achten ist, wird im Folgenden erklärt.

Bei einer Zwischenfinanzierung handelt es sich um einen kurzfristigen Kredit, welcher zur Überbrückung von Engpässen genutzt wird. Die Zwischenfinanzierung steht so lange zur Verfügung, bis der Kreditnehmer das nötige Eigenkapital zur Finanzierung seines Kaufs beisammen hat. Neben dem Kauf einer Immobilie kann es genauso gut für eine andere Baumaßnahme verwendet werden. Die Darlehensform ist heutzutage weit verbreitet in Deutschland. Allerdings müssen auch bei der Zwischenfinanzierung bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein. Der Kreditgeber muss prüfen, dass die endgültige Finanzierung sichergestellt ist. Weiterhin muss stets genügend Eigenkapital zur Verfügung stehen. Des Öfteren fallen beim Thema Zwischenfinanzierung auch der Begriff Zwischenkredit sowie Vorfinanzierung und Vorausdarlehen. Allerdings dürfen die Begriffe nicht miteinander verwechselt werden. Im Gegensatz zu der Zwischenfinanzierung sind die anderen Darlehensformen nicht an ihr Eigenkapital gebunden. Deswegen geben Banken sie eher ungern frei. Bei Freigabe fallen meist teure Bedingungen an. Meist wird diese Form der Finanzierung von Banken und Bausparkassen gewährt.

Anwendungsfälle

Anwendungsfälle für eine Zwischenkredite
Wie bereits erwähnt kommt eine Zwischenkredite dann in Betracht, sobald das Eigenkapital für den Kauf einer Immobilie in Besitz ist, das Geld aber noch nicht zur Verfügung steht. Für den Erwerb der Immobilie muss das Geld zunächst flüssig gemacht werden.

Folgende Gründe können ausschlaggebend für einen Zwischenkredit sein:

• Kapitallebensversicherungen oder Sparverträge, die noch nicht fällig sind
• Forderungen gegenüber dritten Personen sind noch nicht fällig
• Altimmobilie ist noch nicht verkauft beziehungsweise bezahlt worden
• Bausparvertrag lässt sich noch nicht auflösen
• Wertpapierfonds können aus verschiedenen Gründen erst später aufgelöst werden

vorzeitig kündigen

Wie lässt sich ein Zwischenkredit kündigen?
Generell lassen sich Zwischenkredite vorzeitig kündigen und auflösen. Allerdings muss dies Voraussetzung im Kreditvertrag sein. Viele der Bausparkassen vereinbaren in regelmäßigen Abständen eine Ablösung der Finanzierung durch Leistungen des Bausparvertrages. Demnach muss auch die Bausparleistung in Anspruch genommen werden. Allerdings gibt es einen Teilausweg mit Voraussetzung, dass es der Vertrag zulässt. In diesem Fall kann das erhaltene Darlehen mit anderen Eigenmitteln sofort aufgelöst werden.

Zwischenkredit ohne Eigenkapital

Ist ein Zwischenkredit ohne Eigenkapital möglich?
Ein Hauptmerkmal von Zwischenkrediten ist das darin befindliche Eigenkapital, das zu einem späteren Zeitpunkt an den Kreditgeber zurückgezahlt werden muss. Das Eigenkapital dient dem Kreditgeber als Sicherheit. Meist werden die Vermögenswerte zusätzlich mit einer Grundschuld belastet. Aus diesem Grund ist es beinahe unmöglich an eine Zwischenfinanzierung ohne jegliches Eigenkapital zu kommen. Im besten Fall kommt eine Vorfinanzierung in Betracht, welches für die Banken ein erhöhtes Risiko darstellt und ebenso unwahrscheinlich ist. Wer über eine Zwischenfinanzierung nachdenkt, sollte unbedingt das nötige Eigenkapital zur Verfügung haben beziehungsweise es nachweisen können.

Bonitätsprüfung

Die Bonitätsprüfung beim Zwischenkredit
So gut wie jeder Kredit benötigt eine Prüfung der Bonität. Auch Zwischenfinanzierungen werden in der Regel nie ohne eine Bonitätsprüfung vergeben. Zur Prüfung gehört unter anderem die Auskunft bei der Schufa oder der Wirtschaftsauskunfteien. Wer einen Zwischenkredit von der Bank oder Bausparkasse haben möchte, muss einen Nachweis bei der Schufa mitliefern. Schließlich will keine Bank ihr Geld an unzuverlässige Personen vergeben. Zudem benötigen Kreditinstitute ausreichend Sicherheit, um Verluste zu vermeiden. Eine Ausnahme gilt, sobald ein notarieller Vertrag über den Verkauf der alten Immobilie abgeschlossen wurde.

Vor- und Nachteile

Vor- und Nachteile der Zwischenfinanzierung
Die Frage, ob eine Zwischenfinanzierung sinnvoll ist, lässt sich in genauer Hinsicht nicht so schnell beantworten. Dabei spielen unterschiedliche Faktoren eine wichtige Rolle. Für diesen Grund eine kurze Übersicht über die Vor- aber auch Nachteile einer Zwischenfinanzierung.

Vorteile:

1. Mithilfe der Zwischenfinanzierung lässt sich eine Finanzlücke für einen bestimmten Zeitraum überbrücken.
2. Die variable Verzinsung ist ebenfalls ein Vorteil.
3. Lästiger Bürokram und ähnliches werden nicht benötigt. Meist wird der Kredit für die Baufinanzierung genutzt, falls unerwartete Kosten entstehen würden.

Nachteile:

1. Banken verlangen höhere Zinssätze als bei einem normalen Darlehen.
2. Die Zinsbelastung lässt sich nicht im Voraus kalkulieren
3. Zwischenkredite führen in vielen Fällen zu einer Doppelbelastung. Neben den Schulden müssen die Betroffenen oft die Miete und andere Sachen abbezahlen.

Zwischenfinanzierung beim Autokauf

Zwischenfinanzierung auch beim Kfz möglich
Eine Zwischenfinanzierung beim Kauf eines Autos ist nicht die Regel. Es kommt erst dann in Betracht, sobald der Käufer für sich ein günstiges Angebot mit sofortigem Handeln gefunden hat. Allerdings verfügen diese Personen meist über einen anderen Pkw, der sich nicht so schnell verkaufen lässt. Der Zwischenfinanzierung über einen Pfandkredit dient speziell in diesem Fall als Überbrückung bis das alte Auto verkauft wurde. Bei der Zwischenfinanzierung mit Pfand wird das alte Auto an ein Pfandhaus beliehen und solange behalten, bis die Schulden beglichen sind. Weiterhin fallen beim Verkaufserlös Zinsen und andere Gebühren an.

Alternativen

Gibt es Alternativen zur Zwischenfinanzierung?
Wie bei anderen Krediten auch, gibt es Alternativen zur Zwischenfinanzierung. Jedoch hängen die Alternativen stark vom rechtzeitig verfügbaren Eigenkapital ab. Speziell bei Kapitallebensversicherungen kommt ein Policedarlehen ins Spiel oder das Beleihen bei einer Bank. Der geringe Rückkaufwert verhindert vorzeitige Kündigungen. Nebenbei lassen sich noch Sparguthaben sowie Wertpapiere beleihen. Darlehen durch Kapitallebensversicherungen oder Wertpapiere sind in der Regel günstiger als normale Ratenkredite. Zudem haben sie den großen Vorteil, dass sie keine Auskunft der Schufa benötigen. Gerade für Personen mit einem negativen Eintrag eine gute Alternative. Weiterhin ist eine längere Planung durchaus möglich, sofern die Wertpapiere sich in kurzfristig verfügbare Geldanlagen ohne Risiko umschulden lassen. Des Weiteren gibt es die Möglichkeit eine Anzahlung im Vertrag zu vereinbaren, in dem der Restbetrag zu einem späteren Zeitpunkt zurückgezahlt werden kann. Ein gutes Beispiel hierfür ist der Einzug in eine neue Immobilie, bei der die bestehende Immobilie noch nicht vermietet beziehungsweise verkauft wurde.

Fazit

In den meisten Fällen wird eine Zwischenfinanzierung herangezogen, um kurzfristige Geldknappheit zu überbrücken. Dies ist oftmals der Fall beim Immobilienkauf oder Hausbau. Die benötigte Summe, sofern die Zuteilungsreife des Bausparvertrages noch nicht erreicht wurde, wird durch eine kurzfristige Bankanleihe vorfinanziert und dann durch das Darlehen des Bausparvertrages abgelöst.

Vorteilhaft ist Vorfinanzierung auch, wenn fallende Zinssätze für Darlehen bzw. Kredite vorhergesagt wurden, das Geld für die Investition aber sofort geleistet werden muss.

Eine Zwischenfinanzierung wird öfter bei den Immobilienfinanzierungen eingesetzt. Immer dann, wenn ein Immobilienkredit zur Auszahlung bereitliegt, aber zum Beispiel, weil Sicherheiten fehlen oder der Bausparvertrag die Auszahlung erlaubt, aber noch nicht zugeteilt ist, kann sie erforderlich sein.

Die Zwischenfinanzierung sichert so, dass das Vorhaben zum Bau oder auch zum Kauf umgesetzt werden kann, auch wenn das Geld noch nicht wirklich vorhanden ist. Der Grund, dass viele der Banken sie zulassen, liegt darin, dass sie über den anderen Kredit gesichert ist. Dann, wenn dieser zur Auszahlung kommt, wird die Zwischenfinanzierung abgelöst. Somit haben die Kreditinstitute die Sicherheit, die sie bei der Kreditvergabe brauchen. Am einfachsten für den Kreditnehmer ist es, wenn die Zwischenfinanzierung bei der gleichen Bank, bei der auch die Immobilienfinanzierung abgeschlossen worden ist, angestrebt wird. Mehr Sicherheiten kann es nicht geben.

Die Zwischenfinanzierung ist aber teurer, als der eigentliche Immobilienkredit. Es liegt an der recht kurzen Laufzeit. Der Kreditnehmer muss somit mit etwas höheren Kosten rechnen. Sie sollten aber recht egal sein, wenn bedacht wird, dass ohne der Zwischenfinanzierung das gesamte Vorhaben platzen könnte.

Die Zwischenfinanzierung ist für die Vorhaben gedacht, die recht schnell durch einen anderen Kredit abgelöst werden können. Auch kann durch den Verkauf einer alten Immobilie eine Finanzierung abgelöst werden, die für einen neuen Kauf aufgenommen worden ist. Auch dieses ist eine Form der Zwischenfinanzierung. In diesem Fall für viele Kreditinstitute aber mit mehr Risiken verbunden, sodass der Kreditnehmer schon am Ball bleiben muss, damit sie von den Mitarbeitern genehmigt werden kann.