Die Ära, in der Menschen kostengünstig Geld von der Bank leihen konnten, ist Vergangenheit. Wenn jemand ein Auto oder eine neue Küche auf Raten kauft oder sich sogar Geld für die Nebenkostenausgleich leihen muss, werden höhere Zinsen fällig. Es ist ratsam, die Konditionen zu vergleichen. Niels Nauhauser, Abteilungsleiter für Altersvorsorge, Banken und Kredite bei der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg, betont: „Je dringender der Bedarf an Kredit und je geringer und unsicherer das Einkommen, desto kostspieliger werden die angebotenen Ratenkredite.“
Inhalt
Zwei-Drittel-Zinsangabe beachten
Personen mit einer guten bis sehr guten Bonität sollten die besten Kreditangebote erhalten. Allerdings gibt es auch in diesem Bereich erhebliche Unterschiede, nicht nur zwischen verschiedenen Anbietern. Max Herbst, der Leiter der FMH-Finanzberatung, weist darauf hin: „Bei Ratenkreditangeboten, die abhängig von der Bonität des Kunden vergeben werden, sollten die Kunden stets auf die Zwei-Drittel-Zinsangabe achten.“ Diese Angabe bezieht sich auf den Zinssatz, den tatsächlich zuletzt von zwei Dritteln der Kunden erhalten wurde. Dieser ist fast immer höher als der von den Instituten angegebene Zinssatz. Herbst erklärt: „Der Gesetzgeber hat die Banken dazu verpflichtet, diese Zwei-Drittel-Zinsangabe zu veröffentlichen, damit Kunden nicht durch die Zinsen mit bester Bonität verwirrt werden.“
Magazin Wirtschaftswoche hat Ratenkredite 2023 getestet
Exklusiv für die WirtschaftsWoche hat die FMH-Finanzberatung die besten bonitätsabhängigen Ratenkredite für Laufzeiten von 36, 60 und 84 Monaten bei bester und guter Bonität ausgewählt. Die Kreditsumme beträgt jeweils 15.000 Euro. Neben dem Effektivzins spielen die Möglichkeiten einer Ratenaussetzung und einer kostenfreien Sondertilgung während der Laufzeit eine entscheidende Rolle für das Ranking. Die Auswertung basierte auf 20 Banken deutschlandweit.
Für eine Laufzeit von drei Jahren erhielten sechs Ratenkredite bei bester Bonität die Bewertung „sehr gut“. Der Zwei-Drittel-Zins zeigte erhebliche Unterschiede. Die Ikano Bank belegte den ersten Platz mit einem Effektivzins von 4,99 Prozent pro Jahr für zwei Drittel ihrer Kunden. Hier kann die Ratenzahlung zweimal pro Jahr ausgesetzt werden, und Sondertilgungen sind jederzeit möglich.
Die Deutsche Skatbank belegte den zweiten Platz mit dem niedrigsten Zwei-Drittel-Zins von 4,73 Prozent. Die Raten können jedoch nur einmal im Jahr ausgesetzt werden, eine Sondertilgung ist jederzeit möglich. Die Deutsche Bank, BB Bank, Norisbank und ING belegten die folgenden Plätze. Der Effektivzins bei bester Bonität lag zwischen 1,99 und 5,79 Prozent. Im Gegensatz dazu variierte der Zwei-Drittel-Zins zwischen 4,73 und 7,79 Prozent pro Jahr, was deutlich höher ist.
Drei Produkte für Schuldner mit guter Bonität erhielten ebenfalls die Note „sehr gut“ und stammen von der Deutschen Skatbank, BB Bank und Smava. Die Smava erreichte den niedrigsten Zwei-Drittel-Zins, allerdings ist hier keine Aussetzung der Ratenzahlung möglich.
Für eine Laufzeit von fünf Jahren wurden fünf Produkte für Schuldner mit bester Qualität ausgezeichnet. Die Ikano Bank belegte den ersten Platz vor der Deutschen Skatbank, BB Bank, Norisbank und ING. Der Effektivzins lag zwischen 1,99 und 5,79 Prozent, während der Zwei-Drittel-Zins zwischen 4,73 und 7,2 Prozent pro Jahr variierte. Drei Produkte erhielten das Prädikat „sehr gut“ für Schuldner mit guter Bonität und stammten erneut von der Deutschen Skatbank, BB Bank und Smava.
Ähnliche Konditionen wurden für Laufzeiten von 84 Monaten angeboten. „In diesen unruhigen Zeiten wäre es wichtig, eine längere Kreditlaufzeit zu wählen und bei Bedarf Sondertilgungen vorzunehmen“, betonte Herbst. „Bei einem Kreditbetrag von 15.000 Euro, der innerhalb von 36 Monaten zurückgezahlt wird, belaufen sich die Kosten bei einem Durchschnittszins auf etwa 450 Euro. Bei einer Tilgung innerhalb von 72 Monaten betragen die Kosten 245 Euro.“ Eine niedrige monatliche Rate reduziert die Wahrscheinlichkeit einer erforderlichen Ratenpause.
IKANO Bank auf Nummer Eins
Der „Kash Borgen Ratenkredit“ der IKANO Bank überzeugt und verdient sich eine Bewertung von „sehr gut“. Er bietet einen effektiven Jahreszins von 2,49%. Selbst bei der Zwei-Drittel-Bewertung bleibt die IKANO Bank mit 4,99% wettbewerbsfähig. Zusätzlich ermöglicht dieser Ratenkredit während der Laufzeit zweimal pro Jahr eine Ratenpause. Daher kann dieser Kredit als eine durchaus interessante Alternative betrachtet werden.