Zinsen sind das A und O, wenn es ums Thema Kredite geht – das möchte man zumindest glauben, wenn man auf die Prozentangaben der Banken und Kreditinstitute blickt, die wöchentlich mit neuen Angeboten werben. Doch auch hier gilt es – wie bei jedem Online Vergleich – genauer hinzusehen, um den Durchblick zu haben: Um verschiedene Kredite richtig vergleichen zu können, sollte man den Unterschied zwischen Nominal- und Effektivzins kennen.
Wenn bei einem Kredit ein augenscheinlich niedriger Zinssatz angegeben wird, handelt es sich bei diesem in vielen Fällen um den Nominalzinssatz, der lediglich die reinen Zinsen zur Berechnung des Kredits darstellt. Was beim nominalen Jahreszins jedoch komplett wegfällt, sind die oft zahlreichen und von Anbieter zu Anbieter stark schwankenden zusätzlichen Kosten, die einen effektiven Vergleich von Angeboten und Konditionen nahezu unmöglich machen.
Weitaus mehr Aussagekraft besitzt hingegen der effektive Jahreszins, weil man mit dessen Hilfe den tatsächlichen “Preis” eines Kredits zumindest annähernd berechnen kann. Ursache dafür: Beim Effektivzins werden im Gegensatz zum Nominalzins auch noch sämtliche Agios, Bearbeitungsgebühren oder Abschlussgebühren dazugezählt und der Kreditsumme hinzugefügt. So kann ein Zinssatz ermittelt werden, der tatsächlich, also effektiv gezahlt werden muss. Erst wenn man den effektiven Jahreszins einzelner Angebote vergleicht, kann man von einer gewissen Objektivität und Transparenz bei der Bestimmung günstiger Kredite sprechen.
Übrigens: Auch wenn es bereits seit 10 Jahren vom Gesetzgeber vorgeschrieben ist, dass ein Ratenkredit Angebot nur unter Angabe des Effektivzinses zu erfolgen hat, ist es dennoch ratsam, auch auf weitere Kreditkonditionen zu achten. So fließen weder die Gebühren zur Wertermittlung und zur Kontoführung noch mögliche Kreditversicherungen in die Berechnung des Effektivzinssatzes ein. Auch eventuelle Tilgungspausen werden hierfür nicht berücksichtigt. Nur wer diese Faktoren zusammen mit dem effektiven Jahreszins in seine Kreditkalkulation mit einbezieht, weiß die möglichen Kosten für einen Raten- oder Onlinekredit einigermaßen einzuschätzen.