Während es in früheren Zeiten lediglich möglich gewesen ist, eine Filialbank aufzusuchen, ist es für angehende Kreditnehmer schon längst machbar, zusätzlich Direktbanken aufzusuchen. Obwohl die Online-Kreditsuche mittlerweile gang und gäbe ist, stellt sich hier dennoch vielen Antragsteller die Frage, ob eine Direktbank wirklich für jedes Darlehen eine gute Wahl ist?
Inhalt
Definition
Eine Direktbank agiert üblicherweise lediglich über das Internet.
Eine Direktbank ist eine Bank, die über kein Filialnetz verfügt. Die Betreuung der Kunden erfolgt hier und/oder online, per Post sowie am Telefon. Üblicherweise sind Direktbanken vor allem online tätig und offerieren somit sämtliche ihrer Dienste über das Internet.
Dabei können Direktbanken jedoch nicht „schalten und walten“ wie es ihnen beliebt, denn sie unterliegen, ebenso wie Filialbanken, nicht nur dem Bankgeheimnis, sondern ebenfalls den gesetzlichen Bestimmungen der Kreditinstitute. Aufgrund des fehlenden Filialnetzes und der damit einhergehenden Kostenersparnis, ist es den Direktbanken zum Beispiel möglich, die verschiedensten Kredite zu oftmals deutlich günstigeren Konditionen anzubieten.
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Ebenso ist es bei einer Direktbank beispielsweise machbar, ein Girokonto zu eröffnen. Als Legitimationsverfahren wird hier zumeist das PostIdent-Verfahren angewendet, wobei einige Kreditinstitute mittlerweile ebenfalls das VideoIdent-Verfahren offerieren.
Direktbank: Vor- und Nachteile
Kunden einer Direktbank erwarten vielfältige Vorteile.
Eine Direktbank bietet vielfältige Vorteile. So bieten diese Kreditinstitute zum Beispiel einen konstanten Zugriff auf die verschiedensten Bankdienstleistungen. Allerdings sind die meisten Filialbanken hier mittlerweile mitgezogen. So ist es online, ganz gleich zu welcher Uhrzeit beispielsweise möglich, den aktuellen Kreditstand abzufragen oder auch Überweisungen zu tätigen. So ist man hier auch nicht an feste Öffnungszeiten gebunden, sondern in der Lage, zu jeder beliebigen Uhrzeit seinen Bankgeschäften nachzugehen.
Wie bereits oben erwähnt, ist einer der größten Vorteile einer Direktbank, dass sie aufgrund der Kostenersparnis des fehlenden Filialnetzes in der Lage ist, Kredite zu günstigen Konditionen anzubieten. Oftmals ergeben sich hier sogar recht deutliche Unterschiede zu den Darlehensofferten einer Filialbank.
Des Weiteren werden etwa hohe Sicherheitsstandards ebenso geboten, wie verschiedene, kostenfreie Zusatzleistungen. Hierbei kann es sich zum Beispiel um kostenfreie Sondertilgungen handeln.
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Ebenso bieten die verschiedenen Direktbanken in der Regel gute Kontaktmöglichkeiten. So ist es auch hier möglich, sich eingehend beraten zu lassen. Je nach Kreditinstitut ist das unter anderem via E-Mail oder Telefon machbar.
Nachteilig dagegen ist der fehlende persönliche Kontakt zu einem Sachbearbeiter. Das bedeutet, dass man sich beispielsweise bei Fragen oder eventuellen Schwierigkeiten auf die telefonische oder geschriebene Auskunft verlassen muss.
Filialbank: Vor- und Nachteile
Filialbank warten ebenfalls mit verschiedenen Vor- und Nachteilen auf.
Zu den positiven Merkmalen gehört zum Beispiel, dass diese ein flächendeckendes Filialnetz bieten. So befindet sich in der Regel immer eine Niederlassung in der Nähe des eigenen Wohnortes.
Des Weiteren kann man sich hier generell über eine persönliche Beratung und Betreuung freuen. Dementsprechend ist es beispielsweise auch bei etwaigen Problemen ganz einfach machbar, bei der Bank vorbeizugehen oder einen Termin zu vereinbaren, sodass die verschiedensten Sachverhalte ganz einfach vor Ort gelöst werden können. Außerdem ist es hier oftmals auch möglich, dass die verschiedenen, angebotenen Produkte recht individuell an den Kunden angepasst werden können. Der hohe Servicegrad ist nicht zu verachten.
Nachteilig dagegen ist, dass eine Beratung lediglich zu den jeweiligen Öffnungszeiten der Bank machbar ist.
Das in der Regel recht weit verzweigte Filialnetz der Banken verursacht natürlich auch Kosten, die die Kreditinstitute ihrerseits dann wieder an die Kunden weitergeben.
Kredit: Direkt- oder Filialbank?
Bei der Auswahl der geeigneten Bank kommt es auf die persönlichen Vorlieben an.
Kredite sind generell natürlich nicht nur bei einer Filialbank, sondern auch bei einer Direktbank beantragbar. Das gilt für die verschiedensten Arten von Krediten, wie etwa bei einem klassischen Ratenkredit, der zur freien Verwendung ausgestellt wird, oder einem an den Verwendungszweck gebundenen Immobilien- beziehungsweise Autokredit. So ist zum Beispiel die Finanzierung eines Wagens, eines Hauses, einer Reise oder auch neuer Möbel bei einer Filialbank ebenso möglich, wie bei einer Direktbank.
Dementsprechend kann die Beantragung eines Kredits, gleich welcher Art, bei einer Direktbank ebenso erfolgen, wie bei einer Filialbank. Allerdings sollte man sich der genannten Vor- und Nachteile bewusst sein. Wer beispielsweise einen besonders günstiges Darlehen sucht und keinen Wert auf eine persönliche Beratung legt, der liegt sicherlich mit einer Kreditbeantragung bei einer Direktbank richtig. Wird dagegen jedoch ein persönliches Gespräch beziehungsweise eine eingehende, individuelle, persönliche Beratung gewünscht, dann bietet sich der Gang zur Filialbank an. Auch hier werden günstige Angebote offeriert; wenngleich sich diese jedoch in der Regel von denen einer Direktbank unterscheiden.
Kreditangebote überprüfen
Wer sparen und von verschiedenen Sonderleistungen profitieren möchte, der vergleicht am besten die verschiedene Angebote der Banken gut miteinander.
Doch ganz gleich, ob man sich für eine Direkt- oder Filialbank entscheidet, es ist immer ratsam, die verschiedenen Darlehensofferten gut miteinander zu vergleichen. Denn diese variieren untereinander deutlich. So kommt es hier beispielsweise nicht nur zu Unterschieden zwischen Filial- und Direktbanken, sondern ebenfalls zwischen den diversen Kreditinstituten unter sich.
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Eine sehr gute Vergleichsmöglichkeit bietet hierbei der effektive Jahreszins, denn in diesem sind, im Gegensatz zum Nominalzins, bereits sämtliche Kreditkosten enthalten.
Ebenso ist es empfehlenswert, nicht nur auf die Zinsen, sondern ebenfalls auf die weiteren Leistungen der Banken zu achten.
Zu den verschiedenen Sonderleistungen der Kreditinstitute gehört zum Beispiel, die kostenfreie Zahlung von Sondertilgungen. Diese werden zusätzlich zu den eigentlichen Monatsraten beglichen, wodurch sich nicht nur die Kreditsumme schneller verringert, sondern ebenfalls die Zinsbelastung geringer wird. Allerdings sollte hier unbedingt darauf geachtet werden, ob derartige Zahlungen im Darlehensvertrag fest verankert sind.
Sollte das nicht der Fall sein, verlangen die Banken eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Hierbei handelt es sich um eine Gebühr, die die Kreditinstitute erheben, da sie aufgrund der vorzeitigen Zahlungen einen Zinsverlust erleiden. Hier sollte dann vorab gut nachgerechnet werden, ob sich die Sondertilgungen dennoch lohnen.
Doch auch das Aussetzen einer Monatsrate im Notfall zählt zu den Sonderleistungen, die einem Kreditnehmer die Darlehensrückzahlung deutlich erleichtern kann. Benötigt man zum Beispiel in einem Monat etwas mehr Geld, da für das Auto eine aufwendige Reparatur ansteht oder muss ein neuer Kühlschrank gekauft werden, dann sorgt das Aussetzen der Monatsrate hier dafür, dass dies möglich wird. Zudem gerät hier weder die Rückzahlung des Kredits in Gefahr, noch gerät man dann anderweitig in finanzielle Schwierigkeiten.
Eine weitere Sonderleistung der Banken ist beispielsweise ein variabler Tilgungssatz. Hier ist es möglich, die Tilgung an die eigenen, finanziellen Verhältnisse anzupassen. Wird zum Beispiel zu einer neuen Arbeitsstelle gewechselt, bei der ein höherer Verdienst anfällt, dann kann die Tilgung erhöht werden. Steht dagegen fest, dass sich in nächster Zeit ein geringerer Betrag auf dem Konto befindet, dann ist es ebenfalls machbar, die Tilgung herab zu setzen.