Konsumentenkredit: Wichtige Tipps

Ein Konsumentenkredit kann für die unterschiedlichsten Anschaffungen aufgenommen werden. Ob beispielsweise neue Küchen- oder Wohnzimmermöbel, einen Neuwagen oder auch für eine ausgedehnte Urlaubsreise: hiermit lassen sich die verschiedensten Träume realisieren. Mithilfe der folgenden Tipps ist es sicherlich ein Leichtes, das Darlehen gut zu planen und zu einem günstigen sowie passenden Kredit für die eigenen Wünsche beziehungsweise die eigene finanzielle Situation zu gelangen.

Inhalt

Notwendigkeit

Am besten überlegt man vorab, ob ein Kredit überhaupt notwendig ist.

Vor der Beantragung eines Kredits ist es ratsam, sich genau zu überlegen, ob man wirklich ein Darlehen benötigt. Immerhin wird hiermit eine langfristige Bindung eingegangen, die regelmäßig bezahlt werden muss. So kann beispielsweise auch das eigene Ersparte zur Erfüllung der eigenen Wünsche herangezogen werden.

Haushaltsrechnung und monatliche Ratenhöhe

Durch eine genau Haushaltsrechnung ist schnell erkennbar, wie hoch die monatliche Kreditrate sein darf, ohne dass es zu etwaigen Zahlungs-Schwierigkeiten kommt.

Anschließend ist es empfehlenswert, sich die eigenen, monatlichen Einnahmen sowie die Ausgaben genau aufzuschreiben. Hier sollte nichts ausgelassen werden, denn nur so ist es möglich, genau auszurechnen, welcher Betrag nach Abzug sämtlicher Ausgaben im Monat übrig bleibt, also zur freien Verwendung zur Verfügung steht. Hier ist dann auch ersichtlich, wie hoch die monatliche Rate sein darf, dass sie ohne Probleme bezahlt werden kann.

Achtung: Es ist nicht ratsam, die komplette freie Summe zur Finanzierung des Kredits zu verwenden. Schließlich kann es immer einmal zu Notfällen kommen, wie etwa, dass für das Auto eine größere Reparatur ansteht, die zusätzlich zu der Darlehensrate bezahlt werden muss. Außerdem möchte man sich selbst sicherlich hin und wieder auch eine Kleinigkeit gönnen, sodass das Einkommen nicht auf den letzten Cent verplant werden sollte.

Außerdem dient die Haushaltsrechnung ebenfalls dazu, der Bank die im Monat anfallenden Kosten sowie die Einnahmen aufzuzeigen zu können. So ganz nebenbei sorgt diese Vorgehensweise zusätzlich für einen guten Eindruck und bestätigt, dass man sich bereits Gedanken über die Rückzahlung des Darlehens gemacht hat.

Voraussetzungen

Damit die Banken ein Darlehen vergeben, müssen angehende Antragsteller diverse Voraussetzungen erfüllen. Dazu gehört zum Beispiel ein festes, regelmäßiges Einkommen.

Um einen Kredit zu erhalten, müssen angehende Antragsteller die verschiedensten Voraussetzungen erfüllen. Dazu gehören zum Beispiel ein deutscher Wohnsitz sowie ein deutsches Girokonto. Ebenso muss die Volljährigkeit erreicht sein. Des Weiteren legen die Banken einen hohen Wert auf ein festes, regelmäßiges Einkommen. Zudem müssen eine gute Bonität sowie eine positive Schufa-Auskunft vorhanden sein.

Finanzierungsbedarf

Vorab gilt es, sich gut zu überlegen, wie hoch die Darlehenssumme sein muss. Diese sollte weder zu niedrig, noch zu hoch angesetzt werden.

Bevor ein Kredit beantragt wird, sollte zunächst einmal genau überlegt werden, welche Summe man genau benötigt. Hier ist es zwar ratsam, den Darlehensbetrag nicht zu hoch anzusetzen; zu niedrig sollte er aber auch nicht ausfallen. Wenn die angegebene Kredit-Summe dann wider Erwarten nicht ausreicht, ist eine Nachfinanzierung notwendig. Diese kann jedoch von der Bank abgelehnt werden oder auch kostenintensiver ausfallen. Dazu kommt, dass bei einer Nachfinanzierung eine weitere finanzielle Belastung anfällt, diese muss dann natürlich auch gestemmt werden können.

Laufzeit

Darlehenssumme, monatliche Rate und Laufzeit müssen zusammenpassen. Dabei muss die Monats-Rate in einer bezahlbaren Höhe bleiben.

Die Laufzeit eines Vertrages gehört zu den wesentlichen Bestandteilen eines Kredits. Diese muss, zu der Darlehenssumme sowie der Höhe der monatlichen Raten passen. Dabei gilt generell: Je länger die Laufzeit ausfällt, desto kostenintensiver ist der Kredit. Dementsprechend ist eine kürzere Laufzeit, aufgrund der geringeren Zinsbelastung, deutlich günstiger.

Allerdings muss die monatliche Rate so berechnet werden, dass diese ohne weiteres bezahlbar ist. Das wiederum wirkt sich natürlich auch auf die Dauer der Laufzeit aus.

Sondertilgungen

Durch Sondertilgungen ist es machbar, die Darlehenssumme schneller zurück zu bezahlen und die Zinsbelastung geringer zu halten.

Sollten sie im Vertrag nicht ohnehin bereits festgehalten sein, lohnt es sich hiernach zu fragen: Sondertilgungen bieten eine gute Möglichkeit, um einen Kredit schneller abzubezahlen und die Zinslast niedriger zu halten. In der Regel bieten viele Banken zumindest ein- oder auch mehrmals im Jahr die Option, eine kostenfreie Sondertilgung bis zu einer gewissen Höhe zu leisten.

Sind im Vertrag jedoch keine Vereinbarungen zu Sondertilgungen vorhanden, gibt es generell zwei Möglichkeiten: entweder, es sind generell keine derartigen Zahlungen machbar oder diese werden von der Bank nur gegen eine gewisse Vorfälligkeitsentschädigung genehmigt. Eine solche Entschädigung wird von den Kreditinstituten aufgrund der im Falle einer Sondertilgung aufkommenden Zinsverluste erhoben. Dementsprechend sollte hier unbedingt vorab gut nachgerechnet werden, ob sich eine Sondertilgung auch dann lohnt, wenn eine Vorfälligkeitsentschädigung zu entrichten ist.

Zinsbindung

Bei einer Niedrigzinsphase wird am besten eine lange Zinssatz-Festschreibung ausgewählt.

Wird das Darlehen während einer Niedrigzinsphase abgeschlossen, bietet es sich an, den jeweiligen Zinssatz am besten so lange wie möglich festschreiben zu lassen. So ist es bei einer größeren Darlehenssumme etwa machbar, den Zinssatz sogar bis zehn, zwölf oder 15 bis 20 Jahren festzusetzen. Auf diese Weise profitiert man viele Jahre von einer geringen Zinsbelastung. Dabei ist es vollkommen irrelevant, wie sich der aktuelle Zinssatz entwickelt.

Fördermittel

Mithilfe der diversen Förderprogramme von beispielsweise der KfW-Bank, Bund, Gemeinden und Ländern ist es oftmals möglich, einiges zu sparen. Allerdings ist hierfür auch der Verwendungszweck wichtig.

Wird der Konsumentenkredit seiner Bezeichnung gerecht, ersteht man damit also beispielsweise einen neuen Kühlschrank oder gönnt sich eine Weltreise, dann können hierfür in der Regel keine Förderungen in Anspruch genommen werden. Verwendet man den Kredit jedoch beispielsweise dazu, um einen altersgerechten Umbau vorzunehmen oder das eigene Haus energieeffizienter zu gestalten, dann sind die diversen Förderprogramme von beispielsweise der KfW-Bank, Land, Bund und Gemeinden empfehlenswert. Auf diese Weise kann oftmals eine nicht zu verachtende Summe gespart werden.

Kredite vergleichen

Es ist auf keinen Fall ratsam, einfach „irgendein“ Kredit-Angebote anzunehmen. Wesentlich besser ist es, die verschiedenen Bank-Angebote miteinander zu vergleichen. So kann oftmals einiges an Geld gespart werden.

Bevor man sich jedoch endgültig für ein bestimmtes Kredit-Angebot entscheidet, sollten die verschiedenen Offerten der diversen Banken gut miteinander verglichen werden. Eine wichtige Vergleichsoption ist der effektive Jahreszins. Hier sind, im Gegensatz zum Nominalzins, bereits sämtliche Kosten enthalten. Dementsprechend bietet der effektive Jahreszins eine sehr gute Vergleichsmöglichkeit.

Da bereits wenige Prozentpunkte einen sehr großen Unterschied ausmachen, ist es durch einen Vergleich oftmals sehr einfach und schnell möglich, einen gewissen Betrag zu sparen.

Eine gute Option, um auf unkomplizierte Weise die verschiedensten Kredit-Angebote auf einmal zu vergleichen, ist ein Online-Kredit-Vergleich. Hier sind die wichtigsten Details übersichtlich aufgelistet, sodass sicherlich sehr schnell eine Entscheidung getroffen werden kann.