Ein Negativ-Kredit oder Minuskredit ist ein Darlehen, zudem das Geld zu einem Zinssatz von unter Null Prozent ausgezahlt wird. Die Null-Prozent-Kredite sind schon länger auf dem Markt. Das Online Portal Smava hat in 2015 erstmalig einen Null-Prozent -Kredit Online angeboten. Neu ist allerdings, dass der Zinssatz in den Negativbereich rutscht. Als Kreditnehmer zahlen Sie weniger zurück, als Sie bekommen. Mit dem Negativ-Zinskredit war Smava ebenfalls der erste. Die Kunden kommen wieder, wenn sie eine teurere Anschaffung brauchen, hofft das Portal. So kann sich die Aktion rechnen.
Inhalt
Der Bankkredit und seine Zinsen
Die Banken werben zur Zeit mit Zinsen um die zwei Prozent. Es gibt etliche Gelegenheiten, die einen Kredit erforderlich machen, sei es die Reparatur des Autos oder Reparaturen im Haus sowie in der Wohnung oder bei der Finanzierung von Immobilien und der Umschuldung, der Zusammenlegung von Krediten. Ein kleinerer Kredit zum Beispiel ist ein Anschaffungskredit, der von den Zinsen weit unter dem Dispo liegt. Im Vergleich liegen für 1.000 Euro die Zinsen für eine Laufzeit von 36 Monaten bei rund 3 Prozent. Sie bezahlen in der Regel in drei Jahren 49 Euro Zinsen. Er ist im privaten Bereich gedacht für Anschaffungen, allerdings nicht zweckgebunden. Benötigt wird er beispielhaft für gerade benötigte Konsumgüter. Ein solcher Kredit ist in seine Hohe grundsätzliche nicht eingegrenzt, ein Fahrzeug oder die Immobilie fallen eher raus, die Bereiche Decken andere Kreditsegmente ab. So ist der Anschaffungskredit ein klassischer Ratenkredit. Der Kreditnehmer zahlt den Kredit in Monatsraten bei einer Bank sowie einem privaten Kreditgeber ab.
Kreditangebote Beispiele
- Expresskredit
- Blitzkredit
- Kleinkredit
- Kurzzeitkredit mit und ohne Schufa
- Kredit mit Sofortauszahlung
- Kredit ohne Bonität
- Hausfrauenkredit
- Mikrokredit, Minikredit
- Minikredit, 30 Tage, ohne Einkommensnachweis, mit und ohne Schufa
- Rahmenkredit
- Schnellkredit
Beim Minuskredit waren die Portale allerdings nicht die ersten. Autoverkäufer und Möbelhändler warben bereits mit Negativzinsen bei Finanzierungen. Das kommt unterm Strich beim Kauf auf einen Rabatt hinaus.
Kampf der Giganten
Kämpfen drei Online-Portale nur gegen rote Zahlen mit Miniskrediten?
Mit Negativzinsen auf Spareinlagen kann keine Bank neue Kunden gewinnen. Die Negativzinsen auf Kredite klingen bereits erfolgreicher in Bezug auf Marketingstrategien. Beim Kampf der Vergleichsportale Check24.de, Smava.de sowie Finanzcheck.de tritt mittlerweile eine Phase ein, wo man nur noch den Kopfs schütteln kann.
Natürlich sind die Portale nicht völlig verrückt geworden, allerdings geht es bis zu – 100 %. Check24 bringt ein scheinbar irrationalen Angebot heraus gegen die deutschen Banken. Das Vergleichsportal schaltet am Sonntag, den 26. Februar auf TV-Sendern Werbespots und bietet darin für einen 1.000-Euro-Kredit den effektiven Zins von minus 1,5 Prozent. Seit Monaten grassiert der Marketing-Kampf und erreicht um Deutschlands günstigsten Online-Kredit eine neue Dimension. Der zahlt den Kredit demnach in zwölf monatlichen Raten zu 82,65 Euro ab = 992 Euro, und bekommt dafür 1.000 Euro. Weil die Münchner keine eigene Banklizenz haben, wird das Angebot abgewickelt von der Rheinland-Pfälzische SWK Bank.
Der Rivale Smava aus Berlin konterte am Montag mit – 3 %. Check24 zog mit -3,5 % nach und Smava kurz darauf -5 %, wobei Check24 schließlich gleichzog. Am Dienstag folgte die große Überraschung, der Scheit aufs Feuer von Finanzcheck.de mit -100 %. Sie boten einen 1.000-Euro-Kredit zu -100 % an. Der Kunde bezahlt nichts zurück, das Geld ist geschenkt. Nur Kunden sehr guter Bonität konnten von diesem Minuskredit, der mit der Fidor Bank abgewickelt wurde. Die Aktion war beschränkt auf 100 Kredite und zwölf Monate Laufzeit. Das Angebot war Anfang März ausverkauft. Die anderen Angebote unterscheiden sich in der Laufzeit. Smava streckt die Rückzahlung drei Jahre, der Kunde spart knapp 77 Euro (das Angebot soll bis August 2018 laufen), Check24 verschenkt rund 28 Euro. Dahinter steckt ein normaler Kredit. Der Kunde zahlt eine eine vergünstigte Rate (außer bei -100 %) aus den Marketing-Budgets und das Portal zahlt die normalen Kosten.
„Money for nothing“ war bei Finanzcheck.de zu lesen. Das Angebot war zunächst auf 100 Kunden begrenzt, 1.000 Euro für zwölf Monate und nichts zurückzahlen. Keine Kosten, keine Zinsen, keine Tilgung, nichts. Allerdings: Sie geben für den kostenfreien Kredit Ihre persönlichen Daten preis: Familienstand, Einkommen sowie die gesamten finanziellen Verhältnisse. Für ein nicht rückzahlbares Darlehen ist das eigentlich überflüssig, mögen Sie als Kunde denken.
Die Kreditbedingungen beispielhaft
- Nur Angestellte, Arbeiter sowie Beamte mit besonders guter Bonität bekommen den Kredit
- Es gibt keine Nebenkosten
- Eine vorzeitige Rückzahlung ist ebenfalls gebührenfrei möglich
- Die Aktion wird meist zeitlich begrenzt
- Eine Restschuldversicherung wird nicht angeboten
- Das Geld kann man frei verwenden
Bei Smava kann man auf Versicherungen komplett verzichten, das ist sehr klar im Kreditantrag dargestellt und sehr positiv zu sehen. Optionen zum Schutz der Kreditabsicherung sind für den Kunden sehr gut dargestellt und transparent: Erklaert wird,, wozu ein Schutz dient und er in die Kosten integriert wird, sodass keine konkreten Kosten genannt werden.
Die Kreditvermittler haben Grund für ihre Großzügigkeit: Die Angebote sollen neue Kunden gewinnen. Das Portal bekommt die relevanten Kundendaten bereits beim Kreditantrag, auch wenn das Darlehen gar nicht gewährt wird zum Negativzins. Die Portale bewegen sich hier in Bereichen, in denen, in denen etablierte Banken nicht mehr mithalten können. Günstigste Angebote der Banken für einen 1.000 Euro Kredit bei einem Jahr Laufzeit liegen bei rund plus zwei Prozent. Die Vergleichsportale bringen die Negativzinsen als Lockmittel, um neue Kunden und Daten zu bekommen . Der Markt wird heiß umkämpft.
Rechnen sich die Angebote für ein Portal?
Der 1,5 % Minuskredit bei Check24 sollte zunächst nur bis Mitte März gehen, allerdings mit unbegrenzter Anzahl der Kredite und nur für Kunden, die eine sehr guter Bonität aufweisen.
Natürlich rechnet sich ein solches Angebot für Check24 nicht. Im Gegenteil, zu den Kosten von acht Euro pro Kredit kommen mögliche Ausfälle und der operationelle Aufwand sowie die Kosten der Werbekampagnen. Unterm Strich kommt beim größten europäische Vergleichsportal für jedes vergebene Darlehen eine mittlere zweistellige Summe zusammen, die verloren geht. Die Frage ist: Abgesehen vom Marketingeffekt sowie vom Gewinn der Kundendaten, ergibt es einen Sinn?
Der Hintergrund ist seit Jahren eine erbitterte Auseinandersetzung von Check24 mit dem Konkurrenten aus Berlin Smava. Die Lage: Check24, das profitable Unternehmen, hat eine starke Stellung im Kerngeschäft. Das ist der Vergleich von Versicherungen. Check24 ist im Kreditbereich ebenfalls Nummer eins, hat hier zwei ernstzunehmende Fintechs, die gut finanziertes Wagniskapital besitzen: Finanzcheck aus Hamburg sowie Smava.
Von der Zeit, als Smava in 2015 zuerst einen Null-Prozent-Kredit auf dem Markt anbot, unterbieten vor allem Check24 sowie Smava sich immer weiter. Check24 gleicht die entstehenden Verluste aus erwirtschaftetem Gewinn aus, Smava verwendet dafür das Geld der Venture-Capital-Investoren. Smava-Chef Alexander Artopé meint, sein Unternehmen sei profitabel, liefert allerdings allerdings keinen Beleg dafür. Die Berliner sprachen erst vor kurzem von fast 55 Millionen Euro Finanzierungsrunde.
Die Botschaft?
Der Kampf spielt sich um den billigsten Online-Kredit bisher im Zehntel-Prozent-Rahmen ab: Aktuell bietet Smava minus 0,4 Prozent für den 1.000-Euro-Kredit bei dreijähriger Laufzeit, Check24 will mit seiner neuen Offerte sicherstellen, dass die Konkurrenz es nicht unterbieten kann, wenn sie nicht noch tiefer ins Marketingbudget greift. Die Botschafi ist klar: Check24 will dem Kunden das günstigste Angebot bieten, ohne dazu zu sagen, egal was es kostet. Die Ergänzung kann man sich getrost hinzudenken.
Was hat der Kunde davon?
Die Verbraucherschützer hatten ähnliche Angebote zwiespältig gesehen in der Vergangenheit. Gegen den 1.000-Euro-Kredit, der mit einjähriger Laufzeit kommt, sprechen einerseits die starren Bedingungen. Sie passen bei etlichen Kreditnehmern nicht zum Bedarf. Wenn Sie allerdings gerade nur 1.000 Euro für einen überschaubaren Zeitraum benötigen, zum Beispiel, um einen Dispo abzulösen, sollten Sie sich die Chance nicht entgehen lassen. Manchmal bekommen Sie bei einem überzogenen Konto nicht in den Genuss des Minuszinsangebotes, weil die Portale den Kredit nur vergeben bei sehr guter Bonität. Wer bereits anderweitig einen Kredit abzahlt sowie sein Konto im Minus hat, bekommt ihn gar nicht erst. Selbst dann haben die anbietenden Vergleichsportale sehr viele Daten von dem interessierten Kunden gesammelt.Von der ursprünglichen Rolle, die Check24 als reines Vergleichsportal hatte, entfernt sich das Unternehmen. Die Münchner sind kein Vergleichsportal mehr explizit, sie machen den Markt. So kommt die Botschaft an die Banken an, den der Minus 1,5-Kredit-Prozent aussendet.
Der Ablauf des Kreditantrages am Beispiel Smava
Haben Sie sich entschieden, wird die Kreditanfrage geprüft. Sie bekommen eine Übersicht mit den Angeboten verschiedener Anbieter, können sich allerdings auf ursprünglich im Vergleich angegebenen Zahlen nicht verlassen. Für den Minuskredit haben Sie sehr gute Bonität nachzuweisen.
Fazit
Traditionelle Banken können mit den Wahnsinnsangeboten nicht mithalten aus dem Internet. Ihre günstigsten Kredite werden mit etwa 2 Prozent verzinst. Verbraucherschützer schauen ebenfalls kritisch auf den Minus-Wettkampf. Dabei warnen sie davor, den gesamten wirtschaftlichen Hintergrund zu offenbaren und zugleich das Einverständnis für Werbemaßnahmen zu geben. Darlehen zum Negativzins vergibt ein Portal nur einmal pro Kreditnehmer. Die nächste Aktion kommt sicher. Wenn Sie allerdings bei Minisparzinsen die Idee haben, zu investieren in Aktionskredite, seien Sie gewarnt. Die Schufa zählt jeden dieser 1.000-Euro-Kredite. Wenn Sie sich immer mal 1.000 Euro pumpen, haben Sie anscheinend keine gute Bonität. Es kann sich rächen und später schwerer werden, wenn Sie eines Tages einmal einen großen Kredit brauchen.
Allerdings rechnet die Finanzwelt, dass der Kampf Minuszinsen nicht ausgefochten ist. Das Ziel der unwirtschaftlichen Aktionen erreichten die Portale zweifellos: Die Klickzahlen sind explodiert.