Die Drei-Wege-Finanzierung gehört, ebenso wie der Ballonkredit, zu den Autofinanzierungen. Beide Darlehensarten sind sich zwar sehr ähnlich, allerdings unterscheiden sie sich dennoch deutlich voneinander.
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Drei-Wege-Finanzierung
Wie die Bezeichnung bereits erahnen lässt, profitiert der angehende Kreditnehmer bei einer Drei-Wege-Finanzierung von gleich drei unterschiedlichen Wahlmöglichkeiten.
Beachtet werden muss hierbei jedoch zunächst, dass von dem Darlehensnehmer zunächst einmal eine Anzahlung zu beglichen ist. Anschließend sind jeden Monat gleichbleibende Ratenzahlungen vorzunehmen. Da die Raten jedoch vor allem aus Zinsen bestehen, sind diese recht niedrig gehalten. Im Rahmen einer Drei-Wege-Finanzierung beinhalten die Raten entweder keine oder lediglich eine sehr geringe Tilgung.
Typisch für die Drei-Wege-Finanzierung ist, dass der Darlehensnehmer am Ende der Kreditlaufzeit die Wahl zwischen insgesamt drei unterschiedlichen Optionen hat, zwischen denen er sich frei entscheiden kann.
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So ist es bei der ersten Wahlmöglichkeit machbar, eine hohe Schlussrate in einem Betrag zu bezahlen. Auf diese Weise wird der Kreditnehmer dann auch zum Eigentümer des jeweiligen Fahrzeuges.
Alternativ hierzu kann sich jedoch auch für die zweite Option entschieden werden: Hierbei handelt es sich um die Finanzierung der Schlussrate. In diesem Fall nimmt der Kreditnehmer nach Ende der Darlehenslaufzeit eine Anschlussfinanzierung auf. Üblicherweise handelt es sich hier dann um einen klassischen Ratenkredit, der ganz einfach mithilfe von gleichbleibenden Monatsraten beglichen wird. Dementsprechend ist es hier nicht notwendig, die Kreditsumme in einem Betrag am Darlehenslaufzeitende zu begleichen: wurde die letzte Darlehensrate bezahlt, ist der Kreditnehmer dann auch der Eigentümer des Fahrzeuges.
Die dritte Option ist ganz einfach die Rückgabe des Wagens an den Händler. Allerdings muss sich das Auto hier in dem Zustand befinden, der im Vertrag vereinbart wurde. Ist das nicht der Fall, muss der Darlehensnehmer üblicherweise eine Nachzahlung hinnehmen. Auch hier muss keine Schlussrate beglichen werden.
Ballonkredit
Bei einem Ballonkredit, kann zwar eine Anzahlung fällig werden, dies ist jedoch nicht unbedingt der Fall. Hier kommt es auf die jeweiligen Angebote der Händler beziehungsweise der Kreditinstitute an. Anschließend kommen auf den Darlehensnehmer niedrige Monatsraten zu, die ebenfalls kontinuierlich beglichen werden müssen. Am Laufzeitende des Kredits muss der Darlehensnehmer eine hohe Schlussrate, den sogenannten Ballon, bezahlen. Durch die Begleichung des Ballon wird der Kreditnehmer zum Eigentümer des Wagens.
Unterschied
Die Drei-Wege-Finanzierung unterscheidet sich vom Ballonkredit hauptsächlich durch die drei unterschiedlichen Wahlmöglichkeiten.
Somit besteht der größte Unterschied zwischen einer Drei-Wege-Finanzierung und einem Ballonkredit darin, dass der Darlehensnehmer bei zuerst genanntem am Laufzeitende von einer Wahlmöglichkeit profitiert. Dementsprechend hat es der Kreditnehmer dann selbst in der Hand, ob er den Wagen durch Zahlung einer hohen Schlussrate behält, diese finanziert oder das Fahrzeug ganz einfach wieder an den Händler zurück gibt.
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Ganz anders sieht es dagegen bei einem Ballonkredit aus. Hier ist keine Wahlmöglichkeit gegeben: Der Kreditnehmer ist sich bereits bei Beantragung des Darlehens darüber bewusst, dass er am Ende der Kreditlaufzeit die Darlehenssumme vollständig in einer Summe begleichen muss. Dementsprechend gilt es hier, rechtzeitige Vorbereitungen darüber zu treffen, wie der jeweilige Betrag bezahlt werden soll.
Eine weitere Differenz besteht unter Umständen im Bereich der Anzahlung: Je nach Kreditinstitute beziehungsweise Händler wird bei einem Ballonkredit entweder eine Anzahlung fällig oder der Anbieter verzichtet darauf. Dagegen muss bei einer Drei-Wege-Finanzierung in der Regel immer eine Anzahlung geleistet werden.
Wann bietet sich welcher Kredit an?
Ob eher eine Drei-Wege-Finanzierung oder ein Ballonkredit infrage kommt, hängt von den Wünschen des Darlehensnehmer sowie von dessen finanziellen Möglichkeiten ab.
Die Drei-Wege-Finanzierung ist vor allem dann eine gute Wahl, wenn sich der angehende Kreditnehmer noch nicht sicher darüber ist, ob er das betreffende Fahrzeug behalten oder vielleicht doch lieber zurück geben möchte. Da diese Entscheidung erst am Laufzeitende getroffen werden muss, profitiert der Darlehensnehmer hier somit von einer recht langen „Frist“, in der er das Auto nutzen kann, bis er sich seiner Wahl sicher ist. Allerdings sollte im Fall eines Kaufs, also der vollständigen Bezahlung der Schlussrate in einem Betrag, rechtzeitig vorgesorgt werden, damit hierfür ausreichend Kapital vorhanden ist. Wird dagegen eine Anschlussfinanzierung ausgewählt, muss sich der Kreditnehmer darüber bewusst sein, dass eine weitere finanzielle Belastung auf ihn zukommt. Bei der Rückgabe an den Händler ist es auf Wunsch beispielsweise auch machbar, sich erneut für eine Drei-Wege-Finanzierung oder eine andere Finanzierungsart zu entscheiden. Alternativ dazu kann das gewünschte Auto jedoch anschließend auch mithilfe von Eigenkapital finanziert werden oder es wird schlichtweg auf ein Fahrzeug verzichtet.
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Die Ballonfinanzierung bietet sich vor allem dann an, wenn der angehende Darlehensnehmer sich sicher ist, dass er den betreffenden Wagen behalten möchte. Außerdem ist diese Finanzierungsart dann eine gute Option, wenn am Laufzeitende beispielsweise eine Wertanlage fällig oder zuteiligungsreif ist, sodass die Zahlung der hohen Schlussrate kein Problem darstellt. Es ist jedoch auch möglich, den Ballonkredit in Kombination mit einer Sparanlage aufzunehmen. Auf diese Weise ist die Rückzahlung der Schlussrate ebenfalls sichergestellt. Allerdings müssen sich der Kreditnehmer darüber im Klaren sein, dass in einem solchen Fall nicht nur die Darlehensrate, sondern ebenfalls die Beiträge der Sparanlage zu entrichten sind.
Die Entscheidung, ob zu einer Ballonfinanzierung oder einer Drei-Wege-Finanzierung gegriffen wird, hängt somit immer auch mit den persönlichen Wünschen und Notwendigkeiten sowie den finanziellen Möglichkeiten zusammen.
Alternativen
Als Alternativen zu einer Drei-Wege-Finanzierung und einem Ballonkredit bietet sich ein klassischer Ratenkredit oder auch ein Autokredit an.
Bei einer Autofinanzierung ist es jedoch auch möglich, einen klassischen Ratenkredit oder einen Autokredit auszuwählen.
Ein klassischer Ratenkredit ist zweckungebunden, sodass der Darlehensnehmer die Kreditsumme je nach Wunsch nutzen kann. So ist es zum Beispiel möglich, hier nicht nur das gewünschte Darlehen zu erstehen, sondern etwa auch diverse Tuningmaßnahmen durchzuführen oder sich die unterschiedlichsten, anderen Wünsche zu erfüllen.
Bei einem Autokredit sieht das dagegen anders aus: Hierbei handelt es sich um einen zweckgebundenen Kredit. Das bedeutet, dass die Darlehenssumme lediglich für den jeweils der Bank vorgetragenen Verwendungszweck ausgegeben werden darf. Dementsprechend wird hier zwar an Flexibilität eingebüßt, dafür profitiert der angehenden Kreditnehmer, eben aufgrund der Zweckgebundenheit, von einem niedrigeren Zinssatz. Das kommt daher, dass die Banken bei einer Autofinanzierung üblicherweise den Fahrzeugbrief so lange einbehalten, bis der Kreditnehmer die Darlehenssumme vollständig beglichen hat. Sobald die letzte Rate bezahlt wurde, ist der Darlehensnehmer dann auch der Eigentümer des Wagens. Dementsprechend verfügen die Banken hier über eine höhere Sicherheit.
Abbezahlt werden der klassische Ratenkredit, ebenso wie das Autodarlehen, in monatlich gleichbleibenden Raten, sodass der Kreditnehmer von einer sehr guten Übersicht und Planbarkeit profitiert.