Ein endfälliges Darlehen muss am Ende der Darlehenslaufzeit vollständig zurück bezahlt werden. Dementsprechend sollte sich der Kreditnehmer rechtzeitig vorab überlegen, wie die Rückzahlung vonstatten geht. Eine gute Möglichkeit hierbei ist, den endfälligen Kredit mit einer Sparanlage zu kombinieren.
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Endfälliger Kredit
Das endfällige Darlehen zeichnet sich durch niedrige Monatsraten und die Rückzahlung der kompletten Kreditsumme am Laufzeitende aus.
Bei einem endfälligen Kredit profitiert der Darlehensnehmer zunächst einmal davon, dass während der Darlehenslaufzeit lediglich geringe Monatsraten zu bezahlen sind. Das kommt daher, dass während diesem Zeitraum nur Zinsen und keine Tilgungen beglichen werden müssen. Aufgrund der fehlenden Tilgung bleiben die Zinszahlungen hier üblicherweise konstant. Allerdings ist es durchaus möglich, dass es der Zinssatz unter Umständen angepasst wird.
Ein weiterer, wichtiger Punkt bei einem endfälligen Darlehen ist, dass der Kreditnehmer am Ende der Darlehenslaufzeit den Kreditbetrag vollständig in einem Betrag zurück bezahlen muss. Da hier während der Darlehenslaufzeit keine Tilgung beglichen wird, bleibt der Darlehensbetrag somit immer gleich hoch.
Rückzahlung
Die Schwierigkeit bei einem endfälligen Darlehen ist vor allem die Rückzahlung der vollständigen Darlehenssumme in einem Betrag am Ende der Kreditlaufzeit.
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Die niedrigen Monatsraten, die sich nur aus Zinszahlungen zusammensetzen, stellen für die meisten Darlehensnehmer in der Regel kaum ein Problem dar. Diese werden üblicherweise ganz einfach mithilfe des eigenen Einkommens beglichen.
Ganz anders sieht es dagegen mit der Rückzahlung der kompletten Darlehenssumme am Laufzeitende aus. Hier sollte keinesfalls gedacht werden, dass der benötigte Betrag „ganz einfach irgendwie nebenbei“ zusammen gespart wird. Denn oftmals kommt es zum Beispiel zu unvorhersehbaren Ausgaben, wie etwa Handwerkerrechnungen, oder es wird versehentlich einmal vergessen, einen gewissen Betrag zurück zu legen, und schon gerät die Rückzahlung des Kredits ins Wanken.
Generell ist es natürlich möglich, neben der Kreditrückzahlung jeden Monat einen bestimmten Betrag zurück zu legen, allerdings hapert es hier oftmals am Durchhaltevermögen oder der Kreditnehmer kommt aus Versehen durcheinander.
Im Idealfall verhält es sich so, dass am vereinbarten Ende des Kredits eine Wertanlage, wie etwa ein Bausparvertrag oder eine Lebensversicherung ausbezahlt oder zumindest fällig wird, sodass die Rückzahlung des endfälligen Darlehens von Beginn an bereits geregelt ist. Allerdings muss hierbei darauf geachtet werden, dass die jeweilige Wertanlage auch genau zu dem bestimmten Tag fällig ist. Oftmals ist das jedoch nicht der Fall.
Aufgrund dessen bietet es sich für viele Kreditnehmer an, einen endfälligen Kredit mit einer Sparanlage zu kombinieren. Das bedeutet, dass hier nicht nur das Darlehen aufgenommen, sondern ebenfalls eine Sparanlage abgeschlossen wird. Die Banken setzen die jeweilige Summe der Wertanlage dann üblicherweise in derselben Höhe an, wie den Kreditbetrag. Ebenso wird darauf geachtet, dass die Laufzeit der Wertanlage mit der Laufzeit des endfälligen Darlehens übereinstimmt. Aufgrund dessen handelt es sich hierbei um eine recht sichere Art, um die Rückzahlung des endfälligen Kredits zu gewährleisten.
Allerdings sollte hierbei unbedingt beachtet werden, dass somit neben der monatlichen Kreditrate ebenfalls Beiträge für die Wertanlage zu entrichten sind. Da die Darlehensrate recht niedrig ausfällt, kann eine Kombination aus endfälligem Darlehen und Wertanlage eine gute Option darstellen, um die Rückzahlung der kompletten Kreditsumme zu gewährleisten.
Vergleich von Kreditangeboten
Bevor ein endfälliges Darlehen abgeschlossen wird, sollten unbedingt die verschiedenen Darlehensangebote der Banken miteinander verglichen werden.
Ein endfälliges Darlehen, ob in mit oder ohne kombinierter Sparanlage, wird von den unterschiedlichsten Banken angeboten. Aufgrund dessen ist es unbedingt empfehlenswert, die verschiedenen Offerten gut zu vergleichen, da sich diese oftmals deutlich voneinander unterscheiden. Selbst eine Differenz von nur wenigen Prozentpunkten kann hier, je nach vereinbarter Darlehenssumme, bereits eine Ersparnis von beispielsweise mehreren Hundert Euro ausmachen. Umso niedriger der Zinssatz bei der Kreditvergabe, desto weniger Zinsen bezahlt der Darlehensnehmer. Jedoch darf hier auch nicht in Vergessenheit geraten, dass sich bei einem endfälligen Kredit die Verzinsung, wie bereits oben erwähnt, durchaus ändern kann.
Ebenso sollte aber auch die Verzinsung der kombinierten Sparanlage nicht außer Acht gelassen werden. Hier gilt: Umso höher der Zinssatz, umso besser ist es für den Kreditnehmer, da er höhere Zinsen erhält.
Vorteile und Nachteile
Ein endfälliges Darlehen bietet einige Vorteile aber auch so manch einen Nachteil.
Zu den Vorteilen eines endfälligen Darlehens gehört, dass die monatliche Belastung, aufgrund der fehlenden Tilgung, hier lediglich sehr gering aus. So ist es zum Beispiel auch möglich, das Geld, dass hierdurch gespart wird, gewinnbringend anzulegen. Der jeweilige Erlös kann dann durchaus zur Zahlung der Kreditrate am Ende der Darlehenslaufzeit verwendet werden.
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Nachteilig dagegen ist, dass bei einer solchen Vorgehensweise in der Regel nicht zu 100 Prozent damit gerechnet werden kann, dass durch die Anlage des Geldes auch wirklich die benötigte Summe zusammen kommt. Somit besteht hier ein gewisses Rest-Risiko.
Ein weiterer Nachteil eines endfälligen Darlehens ist die fehlende Tilgung, sodass sich die Kreditsumme während der Darlehenslaufzeit nicht verringert.
Der sicherlich größte Nachteil stellt jedoch zumeist die Zahlung der kompletten Kreditsumme in einem Betrag am Ende der Darlehenslaufzeit dar. Wird hierfür, bei der Aufnahme des Kredits, auch gleichzeitig eine Sparanlage abgeschlossen, sind einerseits die Darlehensraten und andererseits die Beiträge für das sogenannte Tilgungsersatzprodukt zu bezahlen.
Alternative
Als eine sehr gute Alternative zu einem endfälligen Darlehen bietet sich zum Beispiel ein Annuitätendarlehen an. Hier werden jeden Monat gleichbleibende Raten abbezahlt, die einen Zins- und Tilgungsanteil beinhalten, sodass bereits während der Kreditlaufzeit die Darlehenssumme abbezahlt wird. Dementsprechend profitiert man bei einem Annuitätendarlehen von einem sehr guten Überblick.
Außerdem besteht bei vielen Banken die Möglichkeit, zumindest eine kostenfreie Sondertilgung im Jahr zu leisten, sodass auf diese Weise der Kredit schneller zurück bezahlt werden kann.
Da die Rückzahlung der vollständigen Darlehenssumme in einem Betrag am Laufzeitende entfällt, muss sich der Kreditnehmer diesbezüglich keine Gedanken machen.
Fazit
Ist keine Wertanlage vorhanden, die zum Laufzeitende des endfälligen Darlehens ausbezahlt oder zumindest zuteilungsreif ist, dann bietet sich neben der Aufnahme des Kredits ebenfalls der Abschluss einer solchen Sparanlage an.
Hier ist es dann zwar notwendig, neben den monatlichen Kreditraten ebenfalls die Beiträge für die Sparanlage zu entrichten, jedoch wird auf diese Weise sichergestellt, dass die Darlehenssumme auch wirklich bezahlt werden kann.
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Das „Sparen auf eigene Faust“ ist zumeist in der Umsetzung schwierig, da hier oftmals immer wieder irgendetwas dazwischenkommt. Außerdem verzichtet man dabei auch auf die Zinsen, die eine Sparanlage einbringt.
Außerdem ist es absolut empfehlenswert, die verschiedenen Kreditangebote der Banken gut miteinander zu vergleichen. Diese differenzieren sich nicht nur in der Höhe des Zinssatzes für das endfällige Darlehen, sondern ebenfalls in der Höhe der Verzinsung der Sparanlage. Angehende Kreditnehmer, die hier die Augen offen halten, können somit durchaus einiges sparen.
Eine gute Alternative zu einem endfälligen Kredit ist beispielsweise ein Annuitätendarlehen. Hier fällt nicht nur die Zahlung der vollständigen Kreditsumme am Laufzeitende weg, sondern es werden auch jeden Monat verlässlich gleich hohe Raten beglichen, die Zinsen sowie Tilgung enthalten.