Wie funktioniert eine Kreditkarte?

Kreditkarten gehören mittlerweile schon längst zum Alltag. Eine Vielzahl an Menschen nutzt sie regelmäßig und bezahlt damit die verschiedensten Einkäufe vor Ort sowie im Internet. Doch wie Kreditkarten funktionieren, ist den meisten Menschen dennoch nicht bekannt.

Kreditkartenart

Je nach Art der Kreditkarte differenzieren sich die diversen Modelle in ihrer Funktion.

Die Funktionsweise einer Kreditkarte hängt davon ab, zu welcher Art sie angehört beziehungsweise ob eine späte oder direkte Abbuchung erfolgt.

Die verschiedenen Finanzunternehmen geben an ihre Kunden zumeist bestimmte Kreditkarten-Marken ab. Zu den bekannten Varianten gehören zum Beispiel MasterCard oder VISA. In der Regel werden hier dann zusätzlich zwei unterschiedliche Kreditkartenmodelle angeboten. Der Unterschied liegt in der jeweiligen Ausstattung. So können sich angehende Kreditkarten-Besitzer zum Beispiel zwischen einer Karte mit beziehungsweise ohne Kreditrahmen entscheiden oder es wird eine Prepaid-Kreditkarte ausgewählt.

Zu den Vorteilen einer Prepaid-Karte gehört, dass die Banken sie auch dann vergeben, wenn kein festes, regelmäßiges Einkommen und/oder keine gute Bonität gegeben sind. Die Karte wird ganz einfach, je nach Wunsch, mit einer gewissen Guthaben-Summe ausgestattet. Mit Gebühren muss man hier in der Regel nur selten rechnen. Ein weiterer Pluspunkt ist, dass es mit einer solchen Karte kaum möglich ist, sich zu verschulden, da generell nur das Guthaben verwendet werden kann, dass sich auf der Karte befindet. So ist es auch nicht notwendig, sich um Dinge wie Auszahlungslimits und Kreditkartenrahmen zu kümmern.

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Ganz anders sieht es dagegen bei einer „richtigen“ Kreditkarte aus. Hier werden sämtliche getätigten Umsätze, die in einem gewissen Zeitrahmen anfallen, zusammen gerechnet und zum Ende der vertraglich vereinbarten Laufzeit hin gesammelt von dem angegebenen Konto abgebucht. In der Regel handelt es sich hierbei um den Anfang beziehungsweise das Ende eines Monats oder sogar den übernächsten Monat. Einige Kreditkartenanbieter offerieren ihren Kunden zudem die Möglichkeit, die offene Rechnung mithilfe einer anteiligen Ratenzahlung zu begleichen. Allerdings muss hier sehr auf die eigene finanzielle Lage geachtet werden. Durch die sehr langen Zahlungsziele ist es mit einer Kreditkarte somit durchaus möglich, für mehrere Wochen in den Genuss eines kostenfreien Kredits zu kommen. Diese Tatsache kann durchaus sehr angenehm sein und kann natürlich auch dementsprechend genutzt werden.

Funktion

Damit eine reibungslose Funktion der Kreditkarten gewährleistet ist, wird ein Karteninhaber, ein Händler der die Karten akzeptiert, ein Kreditkartenherausgeber sowie ebenfalls ein Kartennetzwerk benötigt.

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Bei einer herkömmlichen Kreditkarte mit Kreditrahmen leiht man sich sozusagen zunächst einmal Geld. Die jeweilige Summe stellt der Herausgeber der Karten oder einer seiner Partner zur Verfügung. So ist es möglich, die verschiedensten Einkäufe zu tätigen, ohne dafür sofort bezahlen zu müssen. Erst nach Ablauf der im Vertrag vereinbarten Zeit erfolgt die Rückzahlung des Betrages. Es existieren jedoch auch andere Varianten, bei denen sich die Kreditlinie ständig erneuert.

Damit die Karten jedoch überhaupt in der Lage sind, zu funktionieren, ist jedoch einiges vonnöten. So wird hierfür nicht nur ein Karteninhaber benötigt, sondern ebenfalls ein Händler, der Kreditkarten akzeptiert, einen Kartenherausgeber sowie ebenfalls ein Kartennetzwerk. Bei Letzterem handelt es sich hier hierzulande oftmals um MasterCard, VISA oder auch American Express.

Bei einigen Anbietern ist die Nutzung der Kreditkarte im Inland kostenfrei, bei anderen Unternehmen muss hierfür ein gewisser Betrag vom Karteninhaber beglichen werden. Bei den Händlern sind das jedoch anders aus: Diese bekommen bei jedem Kauf, der mit einer solchen Karte getätigt wird, eine Provision des betreffenden Karteninstituts in Rechnung gestellt. Die Gebühren-Höhe fällt hier sehr unterschiedlich aus. So kommt es beispielsweise auch darauf an, welcher Branche der Händler anhängig ist und wie die weiteren Vereinbarungen zwischen ihm und dem Karteninstitut lauten. Oftmals liegt die Gebühr jedoch zwischen einem und fünf Prozent. Das Karteninstitut übernimmt dagegen die Zahlungs-Garantie sowie das Risiko, wenn die Kunden ihre Rechnungen nicht begleichen.

Ablauf bei Bezahlung per Kreditkarte

Der Bezahl-Vorgang per Kreditkarte fällt immer gleich aus:

1. Über eine Online-Autorisierung wird die vom Inhaber eingegebene PIN sowie ebenfalls die Kreditkarten-Gültigkeit sowie die Einhaltung des vertraglich vereinbarten Verfügungsrahmen überprüft. Ebenso erfolgt eine Überprüfung einer eventuellen Sperrung. Wenn die Autorisierung ausfällt, kann man auf dem Händler-Terminal nachlesen, dass die Zahlung durchgeführt wurde. Auf diese Weise erhält der jeweilige Händler von dem betreffenden Herausgeber der Karten eine Garantie der Zahlung.
2. Normalerweise sind hierfür lediglich wenige Minuten notwendig. Der notwendige Vorgang ist jedoch sehr umfangreich. So liest der Kartenleser zunächst die Daten der Kreditkarte, die durch ihn hindurchgezogen wird. Das Kartennetzwerk, mit dem das Terminal verbunden ist, fragt daraufhin bei der Bank an, ob der betreffende Einkauf genehmigt ist.
3. Die Bank des Händlers bittet anschließend das Kreditkarteninstitut sowie die „Käufer-Bank“ darum, den gewünschten Vorgang zu bestätigen beziehungsweise zu erlauben. Danach erscheint in dem Gerät ein Code, der entweder die Ablehnung oder die Erlaubnis zu der Transaktion bescheinigt.
4. Wurde der Einkauf/die Zahlung genehmigt, bekommt der Kunde von dem Verkäufer eine Rechnung, die er unterschreiben muss.
5. Bei einer Ablehnung dagegen, erklärt der Händler dem Kunden, dass die Transaktion leider nicht möglich gewesen ist.

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Etwas anders verhält sich der Ablauf, wenn eine Kreditkarte auf Prepaid-Basis verwendet wird. Denn hier erfolgt die Abbuchung der getätigten Einkaufs-Summe sofort, also zu dem Zeitpunkt, an dem die Rechnung übergeben wird.

Um eine weltweite bargeldlose Bezahlung zu ermöglichen, sind dementsprechend international tätige Kartennetzwerke notwendig, die dem jeweiligen Herausgeber der Karten dahingehend informieren, welche Transaktionen bei den Händlern durchgeführt wurden. Die jeweilige Vergütung der angefallenen Umsätze an den Händler tätigt der Herausgeber der Karten; die Abwicklung erfolgt über das betreffende Kartennetzwerk.

Fazit

Die Bezahlung per Kreditkarte ist eine einfache Möglichkeit, bargeldlos zu bezahlen. Damit dies so funktioniert, müssen jedoch mehrere Voraussetzungen des komplexen Vorgangs erfüllt sein.

Damit man bei einer Kreditkarte von einer reibungslosen Funktionsweise profitiert, müssen hier einige Voraussetzungen erfüllt werden. So müssen etwa nicht nur ein Karten-Inhaber und ein Händler, sondern ebenfalls ein Kartennetzwerk und eine Bank vorhanden sein.

Grob gesagt entspricht die Funktionsweise einer „normalen“ Kreditkarte durchaus einem kleinen Kreditvertrag. Nur dass hier üblicherweise der komplette Betrag, der in der Regel innerhalb eines oder zwei Monaten ausgegeben wird, anschließend auf einmal von dem eigenen Konto abgebucht wird. Ratenzahlungen sind hier zumeist eher die Ausnahme.

Dementsprechend existieren hier auch Abweichungen: Dabei gilt generell dass, was in dem jeweiligen Vertrag vereinbart wurde. So können beispielsweise die diversen Zahlungsmodalitäten variieren.

Obwohl die Bezahlung einer Kreditkarte an sich sehr einfach und schnell vonstattengeht, steckt hinter ihrer Funktionsweise ein nicht zu verachtender, komplexer Vorgang.